Le rôle des banques commerciales dans l’économie
Nous sommes nombreux à partager une vision assez basique des banques. Ce sont des endroits pour stocker de l’argent, faire des placements de base comme des dépôts à terme, souscrire à une carte de crédit ou obtenir un prêt. Derrière cette vision banale, cependant, se cache un système hautement réglementé qui relie nos opérations bancaires quotidiennes au système financier au sens large. Dans cet article, nous examinerons les banques commerciales, comment elles sont créées et quel est leur objectif général dans l’économie globale.
Quand une banque est-elle une banque commerciale?Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer les banques grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous aidiez des entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous étiez principalement préoccupé par les dépôts et les prêts, alors vous étiez une banque commerciale.À partir de la fin des années 1990, cependant, la capacité d’appliquer Glass-Steagall en tant que règle en noir et blanc s’est érodée et principaux souscripteurs de l’introduction en bourse de Facebook.2
Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu l’émission de titres et l’investissement actif en titres comme définissant des actions qu’une banque commerciale ne peut pas prendre. Au lieu de cela, nous pouvons examiner les actions que partagent toutes les banques commerciales. Les banques commerciales:
- Accepter les dépôts
- Prêter de l’argent
- Traiter les paiements
- Émettre des traites bancaires et des chèques
- Offrir des coffres-forts pour les articles et les documents
Il y a bien sûr plus d’actions et des catégories plus fines dans cette vue large. Les banques commerciales peuvent offrir d’autres services tels que le courtage de contrats d’assurance, le conseil en investissement, etc. Ils fournissent également une grande variété de prêts et offrent d’autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le thème commun à ces activités est qu’elles visent à fournir un service financier à un individu ou à une entreprise.
De zéro à opérationnel en deux ans ou moins Pour comprendre les services bancaires commerciaux, il vaut la peine de regarder comment ils sont établis. Bien que les grandes banques comme JPMorgan Chase, capital d’amorçage. Ce capital est utilisé pour réunir une équipe de direction ayant une expérience dans le secteur bancaire ainsi qu’un conseil d’administration. Une fois le conseil d’administration et la direction définis, un emplacement est sélectionné et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, accompagné des informations sur le conseil d’administration et la direction, aux régulateurs qui l’examinent et décident si la banque peut se voir accorder une charte. L’examen coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations qui doivent être traitées pour approbation. Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans un délai d’un an.
Au cours des 12 prochains mois, les organisateurs doivent fairepayerleur assurance FDIC, sécuriser le personnel, acheter du matériel, etc., ainsi que passer deux autres inspections réglementaires avant que les portes ne puissent s’ouvrir. Ce calendrier sur l’ensemble du processus peut varier, mais y compris la préparation avant le premier dépôt auprès des organismes de réglementation, il est mesuré en années et non en mois. Pour arriver au stade où une banque peut gagner de l’argent en tirant parti des dollars déposés sous forme de prêts à la consommation, il doit y avoir des millions de capitaux, dont certains peuvent être levés dans des cercles privés et remboursés par une éventuelle offre publique d’actions. En théorie, une banque à charte peut être financée à 100% par le secteur privé, mais la plupart des banques deviennent publiques parce que les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement des investisseurs. Par conséquent, le fait d’avoir une introduction en bourse dans le plan initial permet également d’attirer plus facilement les investisseurs en démarrage. Banques commerciales et vue d’ensemble Le processus de lancement d’une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement un ensemble de capitaux d’investissement à la recherche d’un bon rendement.
La banque – le bâtiment, les personnes, les processus et les services – est un mécanisme permettant d’attirer davantage de capitaux et de les allouer d’une manière qui, selon la direction et le conseil d’administration, offrira le meilleur rendement. En allouant efficacement le capital, la banque sera plus rentable et le par carte de débit, d’un paiement en ligne ou d’une demande de prêt. Au-delà de la fourniture de ces services de base, les banques commerciales exercent une activité d’ allocation de capital à des fins lucratives – également appelée investissement. Dans la définition de la banque commerciale de l’investissement, cela signifie consentir des prêts et accorder du crédit aux personnes qui peuvent le rembourser aux conditions de la banque. Aujourd’hui, les banques commerciales peuvent investir dans des valeurs mobilières et même dans des émissions qu’elles contribuent à rendre publiques. Mais ces activités sont généralement reléguées à une branche d’investissement – essentiellement une banque d’investissement traditionnelle formulée dans une banque commerciale. En fin de compte, une banque commerciale doit fournir un bon service à ses clients et de bons rendements à ses investisseurs pour continuer à réussir.