Tarification hypothécaire basée sur le risque

Qu’est-ce que la tarification hypothécaire basée sur le risque?

La tarification hypothécaire basée sur le risque est une pratique dans laquelle les prêteurs présentent les conditions du prêt aux candidats individuels en fonction de l’évaluation par le prêteur du niveau de risque de l’emprunteur en ce qui concerne l’octroi de crédit à cet emprunteur particulier.

Points clés à retenir

La tarification hypothécaire basée sur le risque est la pratique des prêteurs qui offrent des conditions de prêt aux candidats uniquement en fonction de leur profil de crédit.
Les prêteurs évaluent le niveau de risque d’un emprunteur en fonction de divers facteurs, tels que la cote de crédit, et proposent des conditions de prêt spécialement adaptées à cette personne.
Les emprunteurs ayant un profil de crédit solide se verront offrir de meilleures conditions, telles que des taux d’intérêt plus bas, tandis que les emprunteurs ayant un profil de crédit médiocre se verront proposer des conditions plus dures, telles que des taux d’intérêt plus élevés.
La tarification hypothécaire basée sur le risque profite au prêteur car elle lui permet de facturer des taux plus élevés aux emprunteurs à risque, ce qui atténue les risques. Il profite aux emprunteurs subprime, car ils sont en mesure d’acheter une maison alors qu’ils ne le peuvent peut-être pas selon les conditions de prêt standard.

Comprendre la tarification hypothécaire basée sur le risque

Les prêteurs hypothécaires offrent des taux d’intérêt et des conditions de prêt variables à différents emprunteurs en fonction d’une notation de la solvabilité de chaque emprunteur. Les prêteurs notent les emprunteurs et leur proposent des taux et des conditions différents, en fonction de plusieurs critères, notamment la cote de crédit de l’emprunteur, l’historique de paiement et le ratio prêt / valeur de l’hypothèque. La tarification basée sur le risque est couramment utilisée par les prêteurs Alt-A et subprime.

La tarification hypothécaire basée sur le risque est similaire aux pratiques utilisées par les créanciers d’autres types de prêts, tels que les sociétés de cartes de crédit et les prêteurs de crédit automobile. Ces prêteurs proposeront généralement de meilleures offres et conditions aux candidats ayant une meilleure situation financière et de meilleurs antécédents de crédit. Lorsqu’ils prennent des décisions concernant l’approbation de demandes de prêt ou de crédit, ces prêteurs évaluent le risque que l’emprunteur soit susceptible de faire défaut ou de devenir en souffrance sur le prêt, puis présentent leurs offres en conséquence.

Les emprunteurs qui ont fait faillite ou de saisie, qui ont récemment été au chômage ou qui ont récemment eu des retards de paiement ou d’autres problèmes de crédit se verront probablement offrir un taux d’intérêt moins attractif que les emprunteurs ayant un dossier de crédit plus positif.

Il s’agit d’une pratique courante, totalement légale et courante dans le secteur financier. Cependant, les prêteurs ne peuvent pas utiliser des facteurs légalement interdits pour déterminer les conditions ou prendre des décisions d’approbation pour les demandes d’hypothèque ou de crédit. Ces facteurs interdits comprennent le sexe, l’état matrimonial, la race et la religion.

Si un emprunteur se voit proposer des conditions ou des taux moins attractifs basés même en partie sur quelque chose qui se trouve dans son rapport de crédit, il recevra généralement un avis l’informant des facteurs spécifiques de son rapport de crédit qui ont joué un rôle dans cette décision.

Avantages de la tarification hypothécaire basée sur le risque

La tarification hypothécaire basée sur le risque profite grandement au prêteur car elle le protège contre les défauts de paiement. Le taux d’intérêt plus élevé appliqué aux emprunteurs dont la qualité de crédit est inférieure compense le risque accru de leur prêter de l’argent. Cette pratique profite également aux emprunteurs ayant de bons antécédents de crédit, car elle leur permet d’obtenir des prêts hypothécaires à bas prix.

La tarification hypothécaire basée sur le risque aide également les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres à être en mesure d’acheter une maison là où elles n’auraient peut-être pas pu le faire autrement en raison de leur mauvaise cote de crédit ou d’autres facteurs limitatifs. Étant donné qu’un emprunteur à haut risque peut se voir facturer un taux d’intérêt supérieur au taux normal, une banque sera plus à l’aise de lui prêter de l’argent pour acheter une maison.

Cela améliorerait alors la situation financière de l’emprunteur car il disposera de la valeur nette d’une maison et, s’il est en mesure de fournir ses versements hypothécaires sans problème, cela améliorera éventuellement ses antécédents de crédit.

Bien sûr, cela peut également se retourner contre nous, comme cela a été le cas lors de la crise des subprimes qui a conduit à la crise financière de 2008. Les emprunteurs subprime qui avaient un crédit extrêmement médiocre ont reçu des prêts hypothécaires, sur lesquels ils n’ont pas pu, à un moment donné, effectuer des paiements et ont fait défaut.