Tarification basée sur les risques

Qu’est-ce que la tarification basée sur les risques?

La tarification basée sur le risque sur le marché du crédit fait référence à l’offre de différents taux d’intérêt et conditions de prêt à différents consommateurs en fonction de leur solvabilité. La tarification fondée sur le risque examine les facteurs associés à la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt, à savoir la cote de crédit du consommateur, les antécédents de crédit défavorables (le cas échéant), le statut d’emploi, le revenu, le niveau de la dent, les actifs, les garanties, la présence d’un cosignataire, etc. Il ne prend pas en compte les facteurs tels que la race, la couleur, l’origine nationale, la religion, le sexe, l’état matrimonial ou l’âge qui ne sont pas autorisés en vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit. En 2011, les États-Unis ont institué une nouvelle règle fédérale de tarification fondée sur le risque qui oblige les prêteurs à fournir aux emprunteurs un avis de tarification fondé sur le risque dans certaines situations.

La tarification fondée sur le risque peut également être appelée souscription fondée sur le risque.

Comprendre la tarification basée sur les risques

La tarification fondée sur le risque a toujours été utilisée sur le marché du crédit comme méthode de souscription pour tous les types de produits de crédit.

Méthodologies de tarification fondées sur les risques

Les prêteurs personnalisent leur analyse de prix basée sur les risques pour inclure des paramètres spécifiques pour les scores de crédit des emprunteurs, la dette / revenu et d’autres mesures clés utilisées pour l’analyse d’approbation de prêt. Les prêteurs de l’industrie auront des tolérances au risque et des stratégies de gestion du risque de prêt variables. Ces stratégies peuvent dicter les paramètres et les risques emprunteurs qu’ils sont prêts à assumer.

Dans la tarification basée sur le risque, les prêteurs offrent aux emprunteurs des conditions de prêt basées sur les caractéristiques du profil de crédit. Ces caractéristiques sont identifiées dans la demande de prêt d’un emprunteur et analysées au moyen de technologies de tarification fondées sur les risques et de procédures de souscription. En règle générale, les prêteurs concentrent l’analyse fondée sur les risques sur la cote de crédit et l’endettement de l’ emprunteur par rapport au revenu. Cependant, les prêteurs examinent également de près tous les éléments du rapport de crédit d’un emprunteur, y compris les défauts de paiement et tout élément défavorable grave tel que la faillite.

Les méthodologies de tarification fondées sur le risque permettent aux prêteurs d’utiliser les caractéristiques du profil de crédit pour facturer aux emprunteurs des taux d’intérêt qui varient en fonction de la qualité du crédit. Ainsi, tous les emprunteurs pour un même produit ne bénéficieront pas du même taux d’intérêt et des mêmes conditions de crédit. Cela signifie que les emprunteurs à haut risque qui semblent moins susceptibles de rembourser intégralement et à temps leurs prêts se verront facturer des taux d’ intérêt plus élevés, tandis que les emprunteurs à faible risque qui semblent avoir une plus grande capacité à effectuer des paiements se verront facturer des taux d’intérêt plus bas.

Règle de tarification basée sur les risques

Tout au long de l’histoire, la tarification basée sur le risque a été connue comme une meilleure pratique avec peu d’intervention réglementaire. Cependant, en 2011, le gouvernement fédéral a mis en œuvre une nouvelle règle de tarification fondée sur le risque qui prévoit une divulgation et une transparence accrues du processus de décision de crédit pour les emprunteurs. En vertu de la règle de tarification fondée sur le risque, une institution financière qui approuve un prêt ou une carte de crédit pour un emprunteur dont le taux d’intérêt est plus élevé que ce qu’elle facture à la plupart des consommateurs pour le même produit doit fournir à l’emprunteur un avis de tarification fondé sur le risque. Cet avis peut être délivré par communication orale, écrite ou électronique.

L’avis de tarification fondé sur le risque explique à l’emprunteur que le taux d’intérêt qu’il a reçu était comparativement plus élevé que celui des autres emprunteurs approuvés pour le produit de prêt et détaille également les facteurs spécifiques utilisés par le prêteur pour déterminer le taux le plus élevé. Si nécessaire, cet avis doit être remis à l’emprunteur avant de signer le contrat de crédit du produit. Ce règlement vise à prévenir les biais sur le marché du crédit, les pratiques de marché déloyales parmi les emprunteurs et niveler le champ et l’accès au crédit et éviter les prêts abusifs.