Le régime d’épargne Vanguard 529 College: un examen
Le groupe Vanguard est bien connu dans le secteur des fonds communs de placement pour son approche d’investissement à faible coût. Il a étendu sa bonne réputation avec l’offre de ses 529 plans d’épargne. Les investisseurs à la recherche de 529 plans d’épargne veulent un moyen pratique d’épargner pour les études avec un coût minimal et la facilité d’ouverture d’un compte en ligne. Le régime d’épargne Vanguard 529 College offre 20 portefeuilles individuels et trois modèles de portefeuille basés sur l’âge qui peuvent s’adapter à une variété de styles de placement. Comme pour les autres fonds communs de placement Vanguard, il s’agit d’un produit vendu directement. Lisez la suite pour en savoir plus sur ces plans et ce que Vanguard a à offrir.
Points clés à retenir
- Un plan d’épargne 529 est un moyen peu coûteux pour quelqu’un d’épargner pour l’éducation d’un enfant ou d’un petit-enfant.
- Le plan a été initialement conçu pour permettre aux gens d’épargner pour l’enseignement supérieur.
- Les règles du régime ont été élargies en vertu de la loi sur les réductions d’impôt et l’emploi et la loi SECURE.
- Le plan d’épargne Vanguard 529 College est parrainé par l’État du Nevada et propose aux épargnants trois modèles basés sur l’âge.
- Vanguard’s est parmi les plans les moins chers disponibles sur le marché et offre une gamme stellaire dans son portefeuille.
Quels sont les plans 529?
Unplan 529 est un outil d’épargne conçu pour aider les investisseurs à épargner pour les frais d’études de leurs enfants ou petits-enfants. Tous les 529 plans, également connus sous le nom de plans de scolarité qualifiés, sont des plans d’épargne fiscalement avantageux – tout comme les comptes de retraite individuels (IRA) – et sont parrainés par diverses entités, notamment des écoles, des États et des agences publiques.
Chaque plan 529 couvrait le coût de l’éducation postsecondaire dans le passé, mais laarticle 302 de la Loi, les titulaires de régime peuvent également utiliser des fonds pour payer les dépenses admissibles liées au programme d’apprentissage d’un bénéficiaire, y compris les frais de scolarité, les autres frais payés à l’établissement et le matériel de cours. Les programmes doivent être approuvés par le ministère du Travail. Un autre changement comprend la possibilité de retirer un montant maximal à vie de 10 000 $ par élève pour rembourser la dette d’études admissible.
Il existe deux types différents de 529 plans: les plans de frais de scolarité prépayés et les plans d’épargne-études.
Plans de scolarité prépayés
Grâce à ce plan, les titulaires de compte achètent des crédits qui peuvent être appliqués aux frais de scolarité et autres frais dans les collèges ou universités publics ou dans l’État. Ceux-ci sont achetés au prix actuel. Les frais de logement et les frais de scolarité aux niveaux primaire et secondaire ne sont pas inclus dans ce plan. Ces plans ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral, mais sont parrainés par certains gouvernements et agences d’État.
Régimes d’épargne-études
Les titulaires de compte qui ouvrent ce type de plan 529 peuvent utiliser les fonds pour tout type de frais d’études, y compris les frais de scolarité, les frais obligatoires et les frais de logement. Le bénéficiaire du plan peut également être en mesure d’utiliser le plan pour payer les frais dans n’importe quelle école, y compris celles situées en dehors des États-Unis. Les épargnants peuvent également utiliser jusqu’à un maximum de 10 000 $ pour payer les frais de scolarité dans les écoles primaires ou secondaires publiques, privées ou religieuses.
Fonctionnement de 529 plans
Les options d’investissement dans les 529 plans varient en fonction des objectifs de l’épargnant. Le portefeuille peut être composé de différents véhicules, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB).
Le titulaire d’un plan d’épargne 529 crée un compte pour un bénéficiaire ou un étudiant. Les revenus du compte sont exempts de l’impôt fédéral tant que les fonds sont utilisés pour des dépenses d’éducation admissibles telles que les frais de scolarité, les livres, la chambre et la pension. Le titulaire du compte détermine quand les fonds sont distribués pour l’enseignement supérieur.
Le plan est à impôt différé. Cela signifie que les revenus sont différés des impôts fédéraux et des États. La plupart des États permettent également à l’épargnant de déduire 529 cotisations aux plans d’épargne sur leurs déclarations de revenus. Les retraits pour frais d’études admissibles sont exonérés d’impôt.
529 plans sont parrainés par l’État
Comme mentionné ci-dessus, 529 plans d’épargne sont généralement parrainés par chaque État, y compris leplan d’épargne Vanguard 529 College. Ce plan est parrainé par l’État du Nevada et est administré par le conseil d’administration des régimes d’épargne des collèges du Nevada et présidé par le trésorier de l’État du Nevada. Les investisseurs ne doivent pas être résidents du Nevada, ni le bénéficiaire doit fréquenter une école du Nevada.
Vanguard propose également sa sélection de fonds communs de placement dans le cadre du régime College Savings Iowa 529, qui permet un investissement minimum de 25 $.
Les 529 plans de Vanguard
Les modèles de portefeuille basés sur l’âge sont populaires dans 529 plans. Trois modèles de portefeuilles basés sur l’âge sont proposés dans la gamme Vanguard:
- Basé sur l’âge conservateur
- Modéré en fonction de l’âge
- Agressif basé sur l’âge
Vanguard propose trois modèles basés sur l’âge qui sont automatiquement décalés à mesure que l’enfant vieillit et se rapproche de l’université.
À l’intérieur de chacune de ces trois catégories, il existe plusieurs tranches d’âge pour l’enfant de 0 à 5 ans, de 6 à 10 ans, de 11 à 15 ans, de 16 à 18 ans et de plus de 19 ans. La gestion du portefeuilleajuste automatiquement les modèles à mesure que l’enfant vieillit, passant au portefeuille le moins risqué – composé d’actions, d’obligations et de réserves à court terme – à mesure que l’enfant approche de l’âge de l’université.
Les portefeuilles individuels vont d’un marché monétaire prudentà des portefeuilles d’actions qui peuvent être utilisés pour personnaliser la propre stratégie de l’investisseur.
Caractéristiques et avantages
Le plan Vanguard 529 est un investissement à faible coût vendu directement avec une large sélection de portefeuilles bien gérés. La commodité d’ouvrir et de maintenir un compte en ligne sans payer de commission de vente permet aux investisseurs bricoleurs de simplifier leur processus. Le plan Vanguard 529 est très bien noté parmi ses concurrents.
Coût
Les plans à moindre coût attirent les investisseurs et Vanguard utilise ses offres de fonds communs de placement indiciels pour réduire les dépenses. Il n’y a pas de frais d’inscription pour l’ouverture d’un régime d’épargne Vanguard 529 College, et il n’y a pas de commissions ni de frais de transfert. Selon Morningstar, le plan 529 de Vanguard est un choix de premier ordre, en particulier en raison de son faible coût. C’est, en fait, le moins cher parmi les choix de Morningstar.
Les ratios de dépenses du plan Vanguard sont parmi les plus bas de l’industrie. Les modèles de portefeuille fondés sur l’âge ont un ratio de frais de 0,15% et les portefeuilles individuels vont de 0,15 à 0,44%.dix
Vanguard vs autres plans 529
Le plan Vanguard 529 s’est régulièrement classé parmi les meilleurs plans tels que notés par Morningstar et a reçu le classement or chaque année depuis 2012. Le groupe a laissé tomber le plan au classement argent. La raison? Morningstar a noté que les frais du plan sont encore assez bon marché – en dessous de la moyenne, en fait – mais qu’il n’a pas été en mesure de se tenir au courant de l’industrie et de ses concurrents, qui ont constamment essayé de maintenir les frais d’investissement à un niveau bas.
La grâce salvatrice du fonds est sa gamme. Morningstar recommande vivement le plan pour sa stratégie d’investissement, qui est composée de fonds indiciels Vanguard sous-jacents. Il reconnaît également la capacité du fonds à faire la transition entre les actions et les obligations grâce à sa construction basée sur l’âge.