Assurance d’indemnisation
Qu’est-ce que l’assurance d’indemnisation?
Le terme assurance d’indemnisation fait référence à une police d’ assurance qui indemnise un assuré pour certains dommages ou pertes imprévus jusqu’à une certaine limite – généralement le montant de la perte elle-même. Les compagnies d’assurance fournissent une couverture en échange des primes payées par les assurés. Ces politiques sont généralement conçues pour protéger les professionnels et les propriétaires d’entreprise lorsqu’ils sont reconnus coupables d’un événement spécifique tel qu’une erreur de jugement ou une faute professionnelle. Ils prennent généralement la forme d’une lettre d’indemnisation.
Points clés à retenir
- L’assurance d’indemnisation est un type de police d’assurance où la compagnie d’assurance garantit l’indemnisation des pertes ou dommages subis par un preneur d’assurance.
- L’assurance d’indemnisation est conçue pour protéger les professionnels et les propriétaires d’entreprise lorsqu’ils sont reconnus coupables d’un événement spécifique tel qu’une erreur de jugement.
- Certains professionnels doivent souscrire une assurance d’indemnisation, y compris ceux impliqués dans les services financiers et juridiques, tels que les conseillers financiers, les agents d’assurance, les comptables, les courtiers en hypothèques et les avocats.
- L’assurance contre la faute professionnelle médicale et les erreurs et omissions sont des exemples d’assurance d’indemnisation.
Comment fonctionne l’assurance d’indemnisation
L’indemnisation est une forme complète d’indemnisation d’assurance pour les dommages ou les pertes. Dans un sens juridique, il peut également faire référence à une exonération de responsabilité pour les dommages. L’assureur s’engage à rétablir la santé de l’assuré pour tout sinistre couvert en échange des primes payées par le preneur d’assurance.
L’assurance responsabilité civile est une forme complémentaire d’ assurance responsabilité civile propre à certains professionnels ou prestataires de services. Les professionnels de l’assurance fournissent des conseils, une expertise ou des services spécialisés. Aussi appelée assurance responsabilité civile professionnelle, l’assurance responsabilité civile n’a rien à voir avec la responsabilité civile générale ou d’autres formes d’assurance responsabilité civile commerciale qui protègent les entreprises contre les réclamations pour dommages corporels ou matériels.
L’assurance d’indemnisation protège contre les réclamations résultant d’une éventuelle négligence ou d’un manquement à l’exécution qui entraînent une perte financière ou un enchevêtrement juridique d’un client. Un client qui subit un sinistre peut déposer une action civile. En réponse, l’assurance responsabilité civile du professionnel prendra en charge les frais de litige ainsi que les dommages et intérêts accordés par le tribunal.
L’assurance d’indemnisation couvre également les frais de justice, les frais et les règlements en plus d’une demande d’indemnisation.
Comme pour toute autre forme d’assurance, l’assurance d’indemnisation couvre les coûts d’une demande d’indemnisation, y compris, mais sans s’y limiter, les frais de justice, les frais et les règlements. Le montant couvert par l’assurance dépend de l’accord spécifique, et le coût de l’assurance dépend de nombreux facteurs, y compris l’historique des demandes d’indemnisation. Des exemples typiques d’assurance d’indemnisation comprennent les polices d’assurance professionnelle comme l’ assurance contre la faute professionnelle et l’ assurance erreurs et omissions (E&O). Ces polices d’assurance spéciales indemnisent ou remboursent les professionnels contre les réclamations formulées dans l’exercice de leurs activités.
Considérations particulières
Certains professionnels doivent souscrire une assurance d’indemnisation. Ces professionnels comprennent les personnes impliquées dans les services financiers et juridiques, comme les conseillers financiers, les agents d’assurance, les comptables, les courtiers en hypothèques et les avocats. Lorsqu’ils dispensent des conseils financiers ou juridiques, ces professionnels sont potentiellement responsables de négligence ou de performances insuffisantes malgré l’intention de bonne volonté.
Dans le secteur financier, un professionnel qui fournit des conseils financiers donnant lieu à l’achat d’une assurance ou d’un produit d’investissement doit souscrire une assurance erreurs et omissions. Par exemple, les comptables peuvent être jugés négligents pour conseiller un client sur des questions fiscales qui, à leur tour, entraînent une pénalité ou des impôts supplémentaires.
Dans le domaine médical, l’ assurance faute professionnelle est une forme d’assurance responsabilité civile professionnelle obligatoire. L’assurance contre la faute professionnelle protège les médecins contre les réclamations civiles résultant d’une négligence entraînant un préjudice physique ou mental pour les patients. Un nombre croissant de dirigeants souscrivent à une assurance indemnité pour protéger leurs régimes de rémunération différée contre les réclamations ou la faillite de l’entreprise. D’autres professions, telles que les entrepreneurs, les consultants et les professionnels de la maintenance, souscrivent une assurance d’indemnisation dans la pratique en raison de leur exposition à l’inexécution des réclamations.
L’assurance responsabilité civile professionnelle constitue un niveau de protection essentiel pour les prestataires de services. Souvent, ces professionnels peuvent également avoir besoin d’autres formes de couverture de responsabilité, comme une assurance de responsabilité civile générale ou une couverture de responsabilité du produit. Les politiques d’indemnisation peuvent également comporter une approbation. Un avenant étend la couverture aux actes survenus pendant la durée de vie de la police même si la police n’est plus en vigueur.
Assurance d’indemnisation vs assurance-vie
Les polices d’indemnisation et d’assurance-vie couvrent les pertes d’un assuré en échange de primes jusqu’à une certaine limite. L’assurance-vie, cependant, fournit un paiement forfaitaire aux bénéficiaires désignés lorsqu’un assuré décède. Contrairement à l’assurance d’indemnisation, le paiement, appelé prestation de décès, correspond au montant total de la police et non au montant d’une réclamation elle-même.
Voici un exemple simple du fonctionnement de l’assurance-vie. Supposons que M. Brown souscrive une police d’assurance-vie de 250 000 $ et nomme sa femme comme bénéficiaire. Il paie des primes mensuelles sur la police à la compagnie d’assurance. Une décennie plus tard, M. Brown meurt dans un accident de voiture. Après avoir traité la paperasse, la compagnie d’assurance verse à l’épouse de M. Brown un paiement pour le montant de la police – 250 000 $. Elle peut également recevoir de l’argent supplémentaire depuis qu’il est décédé dans un accident si la police comporte une clause avec une prestation de décès accidentel.