Assurance responsabilité civile automobile
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile automobile?
L’assurance responsabilité civile automobile est la partie d’une police d’assurance automobile qui offre une protection financière à un conducteur qui nuit à quelqu’un d’autre ou à ses biens en conduisant un véhicule. L’assurance responsabilité civile automobile ne couvre que les blessures ou les dommages causés à des tiers et à leurs biens, et non au conducteur ou à ses biens, qui peuvent être couverts séparément par d’autres parties de leur police. Les deux composantes de l’assurance responsabilité civile automobile sont la responsabilité civile pour dommages corporels et la responsabilité civile pour les dommages matériels.
Points clés à retenir
- L’assurance responsabilité civile automobile offre une protection financière aux conducteurs qui causent du tort à quelqu’un d’autre ou à leurs biens dans un accident de voiture.
- La responsabilité civile corporelle permet de couvrir les frais médicaux des personnes impliquées dans l’accident.
- La responsabilité civile pour dommages matériels permet de couvrir les frais de réparation des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l’accident.
Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile automobile
L’assurance responsabilité civile automobile permet de couvrir le coût des dommages résultant d’un accident de voiture. Dans de nombreux États, si un conducteur est reconnu coupable dans l’accident, sa compagnie d’assurance paiera les biens et les frais médicaux des autres parties impliquées dans l’accident dans les limites fixées par la politique.
Dans les États dotés d’une assurance automobile sans égard à la responsabilité, cependant, les conducteurs impliqués dans un accident doivent d’abord déposer une réclamation auprès de leur propre compagnie d’assurance, indépendamment de la faute. Dans ces États, les conducteurs sont généralement tenus de souscrire une protection contre les blessures corporelles (PIP), qui couvre leurs frais médicaux liés à un accident ainsi que ceux de leurs passagers.
L’assurance responsabilité civile automobile comprend deux types de couverture:
Blessures corporelles
La partie responsabilité civile corporelle d’une police d’assurance automobile couvre un conducteur fautif, de sorte qu’il n’est pas responsable des frais médicaux d’urgence et continus d’autrui, de la perte de revenu ou des frais funéraires. Il permet également de couvrir les frais juridiques de l’assuré lorsque l’accident entraîne une poursuite.
Dommages à la propriété
La responsabilité civile pour dommages matériels permet de couvrir les frais de réparation ou de remplacement des véhicules des autres conducteurs impliqués dans l’accident. Il couvre également les dommages causés à d’autres biens par le véhicule du preneur d’assurance.
Limites de couverture d’assurance responsabilité civile automobile
L’assurance responsabilité civile automobile a des limites en dollars sur chacun de ses composants, selon le niveau de couverture que vous choisissez lorsque vous souscrivez la police. Ceux-ci incluent:
Limite de responsabilité pour les dommages matériels
Cette limite est le montant maximal de la couverture pour les dommages causés à la propriété. Tous les frais dépassant la limite deviennent la responsabilité du conducteur fautif.
Limite de responsabilité pour les blessures corporelles par personne
La limite par personne est le montant maximum que la compagnie d’assurance paiera pour chaque personne qui a été blessée dans un accident.
Limite de responsabilité pour les blessures corporelles par accident
La limite de responsabilité par accident est un plafond financier pour le montant total que la compagnie d’assurance paiera pour toutes les personnes impliquées dans un accident. En d’autres termes, la politique couvrira les frais médicaux pour les personnes blessées dans un accident par le conducteur responsable, mais seulement jusqu’à un total prédéterminé. Le conducteur fautif serait alors responsable de tous les frais médicaux dépassant cette limite.
Exigences relatives à l’assurance responsabilité civile automobile
Chaque État fixe un minimum pour la couverture de responsabilité civile qu’un automobiliste doit porter. Par exemple, un État peut exiger que tous les conducteurs aient une assurance responsabilité civile qui couvre 25 000 $ pour les blessures à une personne, 50 000 $ pour les blessures de plusieurs personnes, 50 000 $ pour le décès d’une personne et 10 000 $ pour les dommages matériels. Les conducteurs peuvent généralement souscrire une assurance responsabilité civile supérieure au minimum requis par leur État, et il est souvent judicieux de le faire, car les factures médicales peuvent être très coûteuses.
Si vous avez des actifs considérables à protéger contre un éventuel procès, vous pouvez également envisager de souscrire une police d’ assurance parapluie, ce qui peut augmenter la couverture responsabilité civile de vos polices d’assurance automobile et habitation à 1 million de dollars ou plus.
Exemple d’assurance responsabilité civile automobile
Voici un exemple de la façon dont l’assurance automobile responsabilité civile pourrait fonctionner dans un État sans assurance sans égard à la responsabilité. Disons que l’automobiliste avait la couverture de responsabilité civile suivante auprès de sa compagnie d’assurance:
- Limite de responsabilité pour dommages corporels par personne de 60000 $
- Limite de blessures corporelles par accident de 150 000 $
L’assuré a un accident impliquant plusieurs personnes et est déclaré responsable de tout dommage.
- La personne A a des frais médicaux totalisant 30000 $
- La personne B a des frais médicaux totalisant 40000 $
- La personne C a des frais médicaux totalisant 50000 $
La responsabilité du conducteur fautif serait couverte dans ce cas parce que chaque personne impliquée dans l’accident avait des frais médicaux de moins de 60 000 $. De plus, le coût total pour toutes les personnes impliquées (à l’exception du conducteur fautif) était de 120 000 $, ce qui est inférieur à la limite de blessures corporelles par accident.
Il est important de noter que certaines polices ne couvriront aucune dépense au-delà de la limite par accident, même si les limites par personne n’ont pas été dépassées. En utilisant l’exemple ci-dessus, disons que chaque personne avait des frais médicaux de 55 000 $. Bien que ces coûts individuels se situent tous dans la limite de 60 000 $ par personne, le coût total de 165 000 $ dépasse la limite par accident de 150 000 $. En conséquence, le conducteur fautif serait responsable des 15 000 $ supplémentaires.
Alors que les États fixent des minima obligatoires pour la couverture de la responsabilité civile d’assurance automobile, acheter plus que le minimum est souvent une décision judicieuse.
Assurance responsabilité civile vs assurance automobile à couverture complète
En plus de la couverture de responsabilité civile exigée par votre état, les assureurs offrent une couverture connue sous le nom de collision et une assurance tous risques. Une police avec les trois – responsabilité, collision et complète – est parfois appelée «couverture complète». Une police à couverture complète vous coûtera plus cher qu’une police de responsabilité uniquement, mais elle vous protégera également contre davantage de risques financiers.
Contrairement à l’assurance responsabilité civile pour les dommages matériels, qui couvre la voiture d’autrui si vous l’endommagez, les assurances collision et tous risques couvrent votre propre voiture.
- L’assurance collision permet de payer pour réparer ou remplacer votre voiture si elle est endommagée lors d’un accident impliquant un autre véhicule ou un objet, comme un arbre ou un mur.
- Une assurance complète permet de payer pour remplacer ou réparer votre véhicule s’il est volé ou endommagé lors d’un incident qui n’est pas une collision. La protection complète couvre généralement les dommages causés par le feu, le vandalisme ou la chute d’objets, comme une grosse branche d’arbre ou la grêle.
Ces deux types d’assurance sont facultatifs pour les véhicules détenus gratuitement et en clair. Mais si le véhicule est financé, le prêteur peut exiger que vous les ayez. Le prêteur veut protéger la valeur du véhicule car il sert de garantie pour le prêt. Même si vous n’êtes pas obligé d’avoir une assurance collision ou une assurance tous risques, vous voudrez peut-être l’acheter à moins que vous ne puissiez facilement payer une facture de réparation majeure de votre poche.
Étant donné que bon nombre de ces dispositions peuvent varier d’un État à l’autre, il vaut la peine de consulter un agent ou un courtier d’assurance compétent qui connaît les règles de votre État.