Comment faire de la retraite anticipée une réalité
Ce n’est un secret pour personne que les Américains sont considérablement sous-préparés en matière de retraite. Selon l’Institut national sur la sécurité de la retraite, 45% des ménages aux États-Unis n’ont aucun actif de retraite. Le solde médian du compte de retraite pour tous les ménages en âge de travailler n’est que de 3 000 $.
Ces chiffres ne sont pas vraiment inspirants, mais ils ne donnent pas nécessairement une vue d’ensemble. Alors que certains travailleurs ont du mal à financer leur 401 (k) ou IRA, d’autres se préparent à quitter leur concert de 9 à 5 bien avant leur 65e anniversaire.
Tracer la voie de la retraite anticipée n’est pas facile, mais avec une bonne planification, il est possible de dire sayonara à la main-d’œuvre avant l’heure prévue. Vous trouverez ci-dessous les étapes à suivre pour y parvenir.
Points clés à retenir
- Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, il est important d’avoir un objectif d’épargne et une date cible.
- Si vous avez accès à un 401 (k), commencez par maximiser ce compte.
- Après avoir financé votre 401 (k), ouvrez un Roth ou un IRA traditionnel et faites un plan pour maximiser cela aussi.
- Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez investir 6000 $ par an dans un IRA en 2020 et 2021.
Connaissez votre cible
La retraite est vraiment un jeu de chiffres et avant de se lancer dans un plan de retraite anticipée, il est important d’avoir un objectif final en tête. Cela commence par savoir de combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses une fois que vous ne travaillerez plus. Planifier de vivre avec 70% à 80% de votre revenu de préretraite une fois à la retraite est une bonne base de départ. Si vous gagnez 100 000 $ par année, par exemple, vous devez épargner suffisamment dans un régime de retraite admissible pour générer un revenu de 70 000 $ à 80 000 $ pour chaque année de retraite.
Taux de retrait sécurisé
Alors, comment déterminez-vous combien vous devez épargner? La meilleure façon de voir cela est en termes de taux de retrait sécurisé. C’est le rythme auquel vous pouvez retirer de l’argent de vos comptes de retraite chaque année sans épuiser vos actifs trop rapidement.
Historiquement, 4% a été le taux recommandé pour les retraits de retraite. Vous pouvez comparer ce taux au montant de revenu dont vous prévoyez avoir besoin à la retraite pour déterminer la taille de votre portefeuille total.
Par exemple, supposons que votre objectif soit de 70 000 $ par année en revenu de retraite. La règle des 4% dicte d’épargner l’équivalent de 25 fois le revenu annuel. Dans ce scénario, vous auriez besoin de 1,75 million de dollars pour couvrir vos frais de retraite.
Une retraite anticipée signifie que vous aurez probablement plus de temps pour dépenser vos actifs. La préparation financière est la clé pour en avoir assez pour vivre après votre retraite.
Si vous prévoyez prendre une retraite anticipée, vous envisagerez probablement un horizon plus long pour réduire vos actifs. Utiliser un taux de 3% à la place peut vous donner un nombre plus précis avec lequel travailler. Si tel est le cas, vous devrez épargner 33 fois votre montant de revenu cible, ce qui porterait la taille de votre pécule à 2,3 millions de dollars.
Cartographier un laps de temps
Une fois que vous avez une idée du total que vous devez économiser, l’étape suivante consiste à le décomposer en bouchées digestibles. Savoir que vous devez économiser 1 million de dollars ou plus pour prendre une retraite anticipée peut être intimidant, mais il est moins intimidant de penser à ce que vous devez épargner sur une base annuelle ou mensuelle. Le calcul de ce nombre peut également vous dire si votre objectif est réaliste.
Si vous avez 35 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 50 ans avec 1,75 million de dollars en banque, par exemple, vous avez 15 ans pour canaliser suffisamment d’argent pour le faire. Si vous gagnez 100 000 $ par an, vous devez épargner au moins 50% de votre revenu chaque année pour atteindre votre objectif. Si vous ne pouvez pas épargner autant que nécessaire en fonction de votre salaire actuel, vous devez soit réduire vos dépenses, augmenter vos revenus ou les deux pour que votre calendrier fonctionne.
Économisez stratégiquement
Il ne suffit pas de savoir combien vous devez épargner;vous devez également savoir où le mettre. Le premier arrêt pour votre épargne-retraite est le plan de retraite de votre employeur si vous en avez un. Si vous avez accès à un 401 (k), par exemple, vous voudrez d’abord maximiser ce compte, puis passer à un IRA traditionnel ou Roth. Un solo 401 (k) ou SEP IRA sont deux options pour les épargnants indépendants. Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez mettre 6000 $ par an sur un compte IRA en 2020 et 2021.
Si vous avez un régime d’assurance maladie à franchise élevée avec un compte d’épargne santé (HSA), vous devez également contribuer le montant total à votre HSA. Bien que ces comptes soient conçus pour être utilisés pour les frais médicaux, ils peuvent être un outil d’épargne précieux pour les jeunes travailleurs qui prévoient une sortie anticipée. Une fois que vous atteignez 65 ans, vous pouvez retirer de l’argent d’un HSA à n’importe quelle fin sans encourir de pénalité, bien que vous devrez payer de l’impôt sur le revenu régulier sur les distributions. Cela en fait une excellente sauvegarde lorsque vous avez maximisé vos autres comptes fiscalement avantageux.
La ligne de fond
Prendre sa retraite tôt n’est pas quelque chose que vous pouvez faire sans une feuille de route claire pour savoir où vous voulez aller. La règle numéro un est d’enregistrer, d’enregistrer et d’en enregistrer davantage, mais il y a plus que cela. Être réaliste quant au temps que vous avez à épargner, au montant que vous pouvez réellement vous permettre d’épargner et à vos dépenses une fois que vous serez à la retraite peut vous guider vers votre destination finale.