Programme de modification abordable à domicile (HAMP)
Qu’est-ce que le programme de modification à domicile abordable (HAMP)?
Le programme de modification de la maison abordable (HAMP) était un programme de modification de prêt introduit par le gouvernement fédéral en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la forclusion. L’objectif du programme était d’aider les propriétaires qui ont versé plus de 31% de leur revenu brut à des paiements hypothécaires. Le programme a expiré à la fin de 2016.
Points clés à retenir
- Le programme de modification à la maison abordable (HAMP) était un programme fédéral introduit en 2009 pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la forclusion.
- Le HAMP permettait aux propriétaires de réduire le capital de leur prêt hypothécaire et / ou les taux d’intérêt, de reporter temporairement les paiements ou d’obtenir des prolongations de prêt.
- Le programme a expiré à la fin de 2016 et n’a pas été renouvelé.
Comprendre le programme de modification à la maison abordable (HAMP)
HAMP a été créé dans le cadre du Troubled Asset Relief Program (TARP) en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Au cours de cette période, de nombreux propriétaires américains se sont retrouvés incapables de vendre ou de refinancer leur maison après l’effondrement du marché en raison du resserrement des marchés du crédit. Les paiements mensuels sont devenus inabordables lorsque les taux du marché plus élevés ont donné lieu à des hypothèques à taux ajustable (ARM), laissant de nombreuses personnes à risque de saisie.
Bien que les contribuables aient subventionné certaines des modifications de prêt, la contribution la plus importante de HAMP a sans doute été de normaliser ce qui avait été un système de modification de prêt au hasard.
Pour se qualifier, les débiteurs hypothécaires devaient faire plus de 31% de leur revenu brut sur leurs mensualités. Les exigences relatives aux biens ont également été respectées – ils devaient passer le test de la valeur actuelle nette (VAN), ainsi que d’autres normes d’admissibilité.
Une propriété devenait éligible si l’analyse montrait qu’un prêteur ou un investisseur détenant actuellement le prêt gagnerait plus d’argent en modifiant le prêt plutôt qu’en le saisissant. Outre l’exigence qu’un propriétaire prouve des difficultés financières, la maison devait être habitable et avoir un solde de capital impayé inférieur à 729 750 $.
L’allégement a pris plusieurs formes, qui auraient toutes pour effet de réduire les mensualités. Par exemple, les propriétaires admissibles pourraient bénéficier de réductions de leur capital hypothécaire et de leurs taux d’intérêt. Il y avait aussi la possibilité d’un report temporaire des paiements hypothécaires – également connu sous le nom d’ abstention. Et, si cela était favorable, un propriétaire pouvait prolonger ses conditions de prêt existantes.
Dans de nombreux cas, un prêt déjà modifié était également éligible à la modification HAMP, ce qui réduisait encore davantage le paiement d’un propriétaire.
Les familles participant au programme ont réduit leurs paiements mensuels de plus de 530 $ en moyenne.
Considérations particulières
Le gouvernement désigne le ratio des paiements par rapport au revenu brut comme étant le ratio dette / revenu initial (DTI). Le programme HAMP, en collaboration avec les prêteurs hypothécaires, a contribué à inciter les banques à réduire le ratio dette / revenu à moins de ou égal à 38%. Le Trésor interviendrait alors pour minimiser le ratio DTI à 31% ou moins.
HAMP a incité les prêteurs privés et les investisseurs à financer leurs ajustements de prêt. Les gestionnaires d’hypothèques ont reçu un paiement initial de 1 000 $ pour chaque modification admissible qu’ils ont effectuée. Ces prêteurs étaient également admissibles à recevoir jusqu’à 1 000 $ par année pour chaque emprunteur participant au programme pendant une période maximale de trois ans.
Le HAMP original était limité aux résidences principales. En 2012, le programme a ensuite été révisé pour inclure les maisons non occupées par le propriétaire, les ménages ayant plusieurs hypothèques et les propriétaires dont le ratio DTI était soit inférieur, soit supérieur à l’exigence initiale de 31%.
Le programme de modification de la maison abordable (HAMP) vs le programme de refinancement abordable de la maison (HARP)
HAMP a été complété par une autre initiative appelée le Programme de refinancement abordable pour les logements (HARP). Comme HAMP, HARP a été offert par le gouvernement fédéral. Mais il y avait quelques différences subtiles.
Alors que HAMP a aidé les personnes qui étaient au bord de la forclusion, les propriétaires devaient être sous l’eau ou à proximité de ce point pour se qualifier pour HARP. Le programme permettait aux personnes dont le logement valait moins que le solde impayé de leurs prêts hypothécaires de refinancer leurs prêts, ainsi qu’aux propriétaires dont le ratio prêt / valeur (LTV) était supérieur à 80% – jusqu’à 125%.
Seuls ceux dont les prêts étaient garantis ou acquis par Freddie Mac avant le 31 mai 2009 étaient éligibles. L’admissibilité dépendait également du fait que le propriétaire était à jour de ses versements hypothécaires. De plus, les débiteurs hypothécaires auraient dû pouvoir bénéficier de paiements moins élevés ou passer à un produit hypothécaire plus stable.
La date limite pour HARP était initialement prévue pour le 31 décembre 2017. Cependant, cette date a été prolongée, repoussant la date d’expiration du programme à décembre 2018.