Modification du prêt
Qu’est-ce que la modification de prêt?
La modification d’un prêt est une modification apportée aux conditions d’un prêt existant par un prêteur. Il peut s’agir d’une réduction du taux d’intérêt, d’une prolongation du délai de remboursement, d’un type de prêt différent ou de toute combinaison des trois.
Ces modifications sont généralement apportées parce que l’emprunteur est incapable de rembourser le prêt initial. La plupart des processus de modification de prêt réussis sont négociés avec l’aide d’un avocat ou d’une société de règlement. Certains emprunteurs sont admissibles à une aide gouvernementale pour la modification de prêt.
Comment fonctionne la modification de prêt
Bien qu’une modification de prêt puisse être apportée à tout type de prêt, elles sont plus courantes avec les prêts garantis tels que les hypothèques.
Points clés à retenir
- Une modification de prêt est généralement accordée à un emprunteur en crise financière qui ne peut pas rembourser le prêt selon ses conditions d’origine.
- Les candidats retenus sont généralement représentés par un avocat ou un autre avocat professionnel.
- Certains consommateurs ont accès à des programmes gouvernementaux qui aident les créanciers hypothécaires.
Un prêteur peut accepter une modification de prêt lors d’une procédure de règlement ou en cas de forclusion potentielle. Dans de telles situations, le prêteur a conclu qu’une modification de prêt coûterait moins cher à l’entreprise qu’une forclusion ou une radiation de la dette.
Un accord de modification de prêt n’est pas la même chose qu’un accord d’abstention. Un accord d’ abstention offre un soulagement à court terme à un emprunteur ayant un problème financier temporaire. Un accord de modification de prêt est une solution à long terme.
Une modification de prêt peut impliquer un taux d’intérêt réduit, une période de remboursement plus longue, un type de prêt différent ou toute combinaison de ceux-ci.
Il existe deux sources d’assistance professionnelle dans la négociation d’une modification de prêt:
- Les sociétés de règlement sont des entités à but lucratif qui travaillent pour le compte des emprunteurs pour réduire ou alléger la dette en réglant avec leurs créanciers.
- Les avocats en modification hypothécaire se spécialisent dans la négociation pour les propriétaires de prêts hypothécaires en défaut et menacés de forclusion.
L’aide du gouvernement fédéral est également disponible pour certains emprunteurs.
Programmes gouvernementaux
Les modifications de prêt hypothécaire sont le type le plus courant en raison des importantes sommes d’argent en jeu. Au cours de la crise des saisies immobilières qui a eu lieu entre 2007 et 2010, plusieurs programmes gouvernementaux de modification des prêts ont été mis en place pour les emprunteurs.
Certains de ces programmes ont expiré, mais une aide à la modification des prêts financée par le gouvernement est toujours disponible pour certains emprunteurs. Ceux-ci inclus:
- Fannie Mae, la société de prêts hypothécaires parrainée par le gouvernement, a un programme appelé Flex Modification.
- Les hypothèques assurées par la Federal Housing Authority peuvent être éligibles à une modification par le biais du programme FHA-HAMP de l’agence.
- Les anciens combattants peuvent obtenir des conseils en matière de délinquance hypothécaire auprès du ministère américain des Anciens combattants.
Certains prêteurs traditionnels ont leurs propres programmes de modification des prêts.
Demander une modification de prêt hypothécaire
Une demande de modification de prêt hypothécaire exigera les détails des informations financières de l’emprunteur, les informations sur l’hypothèque et les détails de la situation difficile.
Chaque programme aura ses propres qualifications et exigences. Celles-ci sont généralement basées sur le montant que l’emprunteur doit, la propriété utilisée pour la garantie et les caractéristiques spécifiques de la propriété de la garantie.
Si un emprunteur est approuvé, l’approbation comprendra une offre avec de nouvelles conditions de modification du prêt.