Comment obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine
Vous avez vingt ans et vous envisagez d’acheter une place. Peut-être que vous avez déménagé avec vos parents pour épargner pour un acompte ou que vous vivez dans une location qui engloutit une grande partie de votre premier chèque de paie adulte et que vous n’avez rien à montrer pour cela. À moins que maman et papa ne soient riches, que votre grand-tante vous ait laissé un fonds en fiducie ou que vous soyez un tout nouveau magnat de l’Internet, vous ne pourrez probablement pas acheter une maison sans contracter une dette.
C’est à ce moment-là qu’il est temps d’envisager une hypothèque – probablement la plus grosse dette que vous ayez jamais contractée dans votre vie. L’acquisition d’un prêt hypothécaire, surtout si tôt dans votre vie, vous permet de regrouper une grande partie de votre argent dans un seul investissement. Cela vous lie également et rend les déménagements moins faciles. D’un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler de la valeur nette dans une maison, que vous accordez des déductions fiscales et que vous pouvez augmenter vos antécédents de crédit.
Points clés à retenir
- Obtenir un prêt hypothécaire dans la vingtaine vous permet de commencer à accumuler la valeur nette d’une maison, offre des déductions fiscales et peut augmenter votre pointage de crédit.
- Le processus de prêt hypothécaire, cependant, est long et minutieux, nécessitant des talons de paie, des relevés bancaires et une preuve d’actif. La préapprobation contribue à rendre les acheteurs de maison plus attrayants pour les vendeurs.
- Les vingt-cinq ans doivent avoir suffisamment d’antécédents de crédit pour être admissibles à un prêt hypothécaire, ce qui signifie gérer la dette de manière responsable dès le début et effectuer les remboursements de prêts étudiants en temps opportun.
- Les emprunteurs dans la vingtaine peuvent trouver plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire auprès de la Federal Housing Administration (FHA) ou des Anciens Combattants (VA).
Qu’est-ce qu’une hypothèque?
En termes simples, un prêt hypothécaire est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété sert de garantie. Les hypothèques sont le principal moyen pour la plupart des gens d’acheter une maison; l’encours total de la dette hypothécaire des États-Unis s’élevait à environ 15,5 billions de dollars au premier trimestre de 2019.
Contrairement à l’ouverture d’une carte de crédit ou à un prêt auto, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et minutieux. Très minutieux. En entrant, soyez prêt avec votre numéro de sécurité sociale, votre dernier talon de paie, la documentation de toutes vos dettes, trois mois de relevés de compte bancaire et toute autre preuve d’actif, comme un compte de courtage.
Comment obtenir un prêt hypothécaire?
Si vous avez déjà trouvé une maison – une grande partie de ce qui précède s’applique également lorsque vous essayez simplement d’être préapprouvé pour une hypothèque – apportez autant d’informations que possible sur l’endroit que vous souhaitez acheter. L’approbation préalable peut faciliter l’acceptation de votre offre lorsque vous essayez d’acheter une maison, ce qui peut être particulièrement crucial si vous êtes le plus jeune soumissionnaire.
Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et vos antécédents, ce qui peut être problématique pour les personnes dans la vingtaine qui ont des antécédents d’emprunt limités, voire aucun. C’est là que le fait d’avoir un prêt étudiant vous aide réellement – si vous effectuez vos paiements à temps, vous aurez probablement une cote de crédit suffisamment bonne pour que les banques se sentent à l’aise de vous prêter. En règle générale, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vos taux d’intérêt seront bas. C’est pourquoi il est absolument essentiel que vous gériez la dette de manière responsable et que vous créiez du crédit à un âge précoce.
L’un des plus grands obstacles pour les acheteurs d’une première maison est la mise de fonds. En règle générale, les prêteurs veulent que vous payiez 20% du montant total du prêt à l’avance. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour une mise de fonds plus petite, mais votre prêteur peut vous demander de souscrire frais de port mensuels de votre maison.
Les allégements fiscaux aident à réduire le coût effectif d’une hypothèque, où les intérêts hypothécaires payés sont déductibles d’impôt.
Quel est le bon moment pour acheter?
Savoir quand contracter une hypothèque est l’une des plus grandes questions. À moins que vous ne soyez déjà propriétaire d’une maison grâce à la providence divine, vous payez probablement un loyer et changez de résidence tous les deux ans environ. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour décider du moment de contracter un prêt hypothécaire.
Où serez-vous dans cinq ans?
Une hypothèque est un engagement à long terme, généralement échelonné sur 30 ans. Si vous pensez déménager fréquemment pour le travail ou prévoyez déménager au cours des prochaines années, vous ne voulez probablement pas encore contracter d’hypothèque. Une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison; vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l’éviter.
Combien de biens immobiliers pouvez-vous vous permettre?
Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou deviez prendre plusieurs semaines de congé en raison d’une urgence médicale? Seriez-vous en mesure de trouver un autre emploi ou d’obtenir une pension alimentaire sur le revenu de votre conjoint? Pouvez-vous gérer les paiements hypothécaires mensuels en plus d’autres factures et prêts étudiants? Référez-vous à un calculateur d’hypothèque pour avoir une idée de vos futurs paiements mensuels et comparez-les à ce que vous payez maintenant et à vos ressources.
Quels sont tes projets à long terme?
Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, consultez la région pour ses écoles, ses taux de criminalité et ses activités parascolaires. Si vous achetez une maison en tant qu’investissement à vendre dans quelques années, la superficie augmente-t-elle de sorte que la valeur de la maison est susceptible d’augmenter?
Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer le type de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux, qui peut inclure un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable. Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dans laquelle le taux d’intérêt de l’hypothèque reste le même pendant toute la durée du prêt.
Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est celui où le taux d’intérêt change à une période déterminée selon une formule spécifiée, généralement liée à un certain type d’ indicateur économique. Certaines années, vous pourriez payer moins d’intérêts, d’autres, vous pourriez payer plus. Ceux-ci offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes et pourraient être avantageux si vous prévoyez de vendre la maison assez rapidement.
Rendre un prêt hypothécaire plus abordable
Il existe plusieurs façons de réduire le prix associé à une hypothèque. Le premier est les allégements fiscaux, où les intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire sont déductibles d’impôt. Il existe également des prêts de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts accordés par la FHA nécessitent généralement des acomptes plus faibles et facilitent grandement le refinancement et le transfert de propriété des emprunteurs.
Il y a aussi le service de garantie de prêt immobilier des Anciens Combattants, qui est parfait pour les vingt-cinq ans qui reviennent du service militaire, les prêts immobiliers VA facilitent grandement l’achat d’une maison par les anciens combattants; bon nombre de ses prêts ne nécessitent aucun acompte.
La ligne de fond
L’accession à la propriété peut sembler une perspective décourageante, d’autant plus que vous commencez votre carrière et que vous continuez à rembourser vos prêts étudiants. Réfléchissez longuement avant de contracter un prêt hypothécaire; c’est un engagement financier sérieux qui vous suivra jusqu’à ce que vous vendiez la propriété ou que vous la remboursiez dans des décennies. Mais si vous êtes prêt à rester au même endroit pendant un certain temps, l’achat de la bonne maison peut être gratifiant financièrement et émotionnellement.