Prêts à taux fixe et variable: quel est le meilleur?
Il est important de comprendre les différences entre les taux d’intérêt variables et les taux d’intérêt fixes si vous envisagez un prêt. Que vous demandiez un nouveau prêt hypothécaire, intérêt variables et fixes peut vous aider à économiser de l’argent et à atteindre vos objectifs financiers.
Points clés à retenir
- Un prêt à taux d’intérêt variable est un prêt dont l’intérêt facturé sur le solde impayé fluctue en fonction d’un indice de référence ou d’un indice sous-jacent qui change périodiquement.
- Un prêt à taux d’intérêt fixe est un prêt dont le taux d’intérêt sur le prêt reste le même pendant toute la durée du prêt.
- Un prêt à taux variable profite aux emprunteurs dans un marché des taux d’intérêt en baisse, car leurs remboursements de prêt diminueront également.
- Cependant, lorsque les taux d’intérêt augmentent, les emprunteurs qui détiennent un prêt à taux variable constateront que le montant dû sur leurs remboursements de prêt augmente également.
- Un type populaire de prêt à taux variable est un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) 5/1, qui maintient un taux d’intérêt fixe pendant les cinq premières années du prêt, puis ajuste le taux d’intérêt après la fin des cinq années.
Prêts à taux d’intérêt variable
Un prêt à taux d’intérêt variable est un prêt dans lequel le taux d’intérêt facturé sur le solde impayé varie à mesure que les taux d’intérêt du marché changent. Les intérêts facturés sur un prêt à taux d’intérêt variable sont liés à un indice de référence ou un indice sous-jacent, comme le taux des fonds fédéraux.
En conséquence, vos paiements varieront également (à condition que vos paiements soient mélangés avec le capital et les intérêts ). Vous pouvez trouver des taux d’intérêt variables sur les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts personnels, les produits dérivés et les obligations d’entreprise.
Prêts à taux d’intérêt fixe
Les prêts à taux d’intérêt fixe sont des prêts dans lesquels le taux d’intérêt facturé sur le prêt restera fixe pendant toute la durée de ce prêt, quels que soient les taux d’intérêt du marché. Ainsi, vos paiements seront les mêmes pendant toute la durée. Le fait qu’un prêt à taux fixe soit meilleur pour vous dépendra de l’environnement des taux d’intérêt au moment de la souscription du prêt et de la durée du prêt.
Lorsqu’un prêt est fixé pour toute sa durée, il reste au taux d’intérêt alors en vigueur sur le marché, plus ou moins un écart qui est propre à l’emprunteur. De manière générale, si les taux d’intérêt sont relativement bas, mais sont sur le point d’augmenter, il sera préférable de bloquer votre prêt à ce taux fixe.
Selon les termes de votre accord, votre taux d’intérêt sur le nouveau prêt restera le même, même si les taux d’intérêt grimpent à des niveaux plus élevés. En revanche, si les taux d’intérêt sont en baisse, il vaudrait mieux avoir un prêt à taux variable. À mesure que les taux d’intérêt baissent, le taux d’intérêt de votre prêt diminuera également.
Quel est le meilleur: prêt à taux fixe ou à taux variable?
Cette discussion est simpliste, mais l’explication ne changera pas dans une situation plus compliquée. Des études ont montré qu’au fil du temps, l’emprunteur est susceptible de payer moins d’intérêts dans l’ensemble avec un prêt à taux variable par rapport à un prêt à taux fixe. Cependant, les tendances historiques ne sont pas nécessairement indicatives des performances futures. L’emprunteur doit également tenir compte de la période d’amortissement d’un prêt. Plus la période d’amortissement d’un prêt est longue, plus la modification des taux d’intérêt aura un impact important sur vos paiements.
Par conséquent, les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) sont avantageux pour un emprunteur dans un environnement de taux d’intérêt décroissant, mais lorsque les taux d’intérêt augmentent, les paiements hypothécaires augmenteront fortement. Le produit de prêt ARM le plus populaire est le ARM 5/1, dans lequel le taux reste fixe, généralement à un taux inférieur au taux habituel du marché, pendant cinq ans. Une fois les cinq ans écoulés, le taux commence à s’ajuster et s’ajustera chaque année. Utilisez un outil comme le calculateur hypothécaire d’Investopedia pour estimer en quoi le montant total de vos versements hypothécaires peut différer en fonction du type de prêt hypothécaire que vous choisissez.
Un ARM pourrait convenir à un emprunteur qui envisage de vendre sa maison après quelques années ou à un emprunteur qui envisage de se refinancer à court terme. Plus vous prévoyez d’avoir l’hypothèque, plus un ARM sera risqué. Alors que les taux d’intérêt initiaux sur un ARM peuvent être bas, une fois qu’ils commencent à s’ajuster, les taux seront généralement plus élevés que ceux d’un prêt à taux fixe. Pendant la crise des prêts hypothécaires à risque, de nombreux emprunteurs ont constaté que leurs mensualités hypothécaires étaient devenues ingérables une fois que leurs taux avaient commencé à s’ajuster.