17 avril 2021 22:17

Paiement à taux fixe

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Qu’est-ce qu’un paiement à taux fixe?

Un paiement à taux fixe est un prêt à tempérament dont le taux d’intérêt ne peut pas être modifié pendant la durée du prêt. Le montant du paiement restera également le même, bien que les proportions qui servent à rembourser les intérêts et à rembourser le principal varient. Un paiement à taux fixe est parfois appelé paiement «à la vanille», probablement parce qu’il est très prévisible et ne contient aucune surprise.

Points clés à retenir

  • Dans le cas d’un paiement à taux fixe, le montant total dû reste le même pendant toute la durée du prêt, bien que la proportion qui va aux intérêts et au principal varie.
  • Le paiement à taux fixe se réfère le plus souvent aux prêts hypothécaires. L’emprunteur doit choisir entre un paiement à taux fixe et un paiement à taux ajustable.
  • Les banques offrent généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d’intérêt légèrement différent.

Comment fonctionne un paiement à taux fixe

Un accord de paiement à taux fixe est le plus souvent utilisé dans les prêts hypothécaires. Les acheteurs ont généralement le choix entre des prêts hypothécaires à taux fixe ou des prêts hypothécaires à taux variable (ARM). Les prêts hypothécaires à taux variable sont également appelés flottants prêts à taux. Les acheteurs de maison peuvent généralement décider quel type de prêt est le meilleur choix pour eux.

Une banque offre généralement une variété de prêts hypothécaires à taux fixe, chacun avec un taux d’intérêt légèrement différent. En règle générale, un acheteur peut choisir unterme de 15 ans ou de 30 ans. Des taux légèrement inférieurs sont offerts aux anciens combattants et aux prêts de la Federal Housing Authority (FHA). Bien que les prêts pour les anciens combattants et ceux disponibles par l’intermédiaire de la FHA aient des taux d’intérêt plus bas, les emprunteurs sont généralement tenus de souscrire une assurance hypothécaire supplémentaire pour se protéger contre les défauts de paiement.

Les banques offrent également des options de prêts à taux variable. Historiquement, ceux-ci pouvaient avoir un taux d’intérêt de départ nettement inférieur à celui des prêts à taux fixe. À une époque où les taux d’intérêt étaient bas, l’acheteur pouvait généralement obtenir un taux de lancement encore plus bas sur un prêt hypothécaire à taux variable, offrant une pause sur les paiements dans les mois immédiatement après l’achat. À la fin de la période de lancement, la banque a relevé le taux et les montants des paiements alors que les taux d’intérêt augmentaient. Lorsque les taux d’intérêt étaient élevés, une banque était plus encline à offrir la réduction de taux de lancement sur les prêts à taux fixe, car elle prévoyait que les taux des nouveaux prêts baisseraient.

Cependant, avec des taux hypothécaires oscillant sous les 5% depuis la crise du logement de 2008, l’écart entreles prêts à taux fixe et à taux variable s’est pratiquementréduit. Au 13 août 2020, le taux d’intérêt moyen à l’échelle nationale sur un prêt hypothécaire fixe de 30 ans était de 2,96%. Le taux d’un prêt comparable à taux ajustable était de 2,9%. Ce dernier est un «ARM 5/1», ce qui signifie que le taux reste fixe pendant au moins cinq ans. Après cinq ans, il peut être ajusté à la hausse chaque année.

0,06%

La différence entre le taux d’intérêt moyen d’un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans et le taux moyen d’un prêt hypothécaire à taux variable de 30 ans

Considérations particulières

Le montant payé pour un prêt à taux fixe reste le même mois après mois, mais les proportions qui servent à rembourser le capital et les intérêts changent chaque mois. Les premiers paiements sont constitués de plus d’intérêts que de principal. Mois après mois, le montant des intérêts payés diminue progressivement tandis que le capital payé augmente. C’est ce qu’on appelle l’ amortissement des prêts.

Exemple de prêt à taux fixe

Le terme est utilisé dans le secteur des prêts immobiliers pour désigner les paiements au titre d’une hypothèque à taux fixe qui sont indexés sur un tableau d’amortissement commun. Par exemple, les premières lignes d’un échéancier d’amortissement pour une hypothèque à taux fixe de 250 000 $ sur 30 ans et un taux d’intérêt de 4,5% ressemblent au tableau ci-dessous.

Notez que le paiement des intérêts diminue d’un mois à l’autre, quoique lentement, tandis que le paiement du principal augmente légèrement. Le solde global du prêt diminue. Cependant, le paiement mensuel de 1 266,71 $ demeure le même.

 

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