Hypothèque à intérêt différé
Qu’est-ce qu’une hypothèque à intérêt différé?
Une hypothèque à intérêt différé est une hypothèque qui permet le report de tout ou partie des intérêts exigés sur le prêt. Une hypothèque à intérêt différé permet à l’emprunteur de reporter les paiements d’intérêts sur le prêt pendant une durée déterminée. Il permet aux emprunteurs d’effectuer initialement des paiements minimaux sur le prêt inférieurs au montant du paiement standard. Il existe différents types de prêts hypothécaires à intérêt différé, y compris les prêts hypothécaires à intérêt différé progressif et les prêts hypothécaires à taux variable avec option de paiement (ARM).
Points clés à retenir
- Une hypothèque à intérêt différé permet aux emprunteurs de différer le paiement d’une partie ou de la totalité des intérêts d’un prêt pendant une durée déterminée.
- Une hypothèque différée à intérêt différé permet aux emprunteurs d’effectuer des paiements minimaux inférieurs au paiement total dû, ce qui signifie que les intérêts courront et seront ajoutés au solde total du prêt.
- Les prêteurs peuvent offrir aux emprunteurs un prêt hypothécaire à taux variable avec option de paiement, qui leur permet de choisir parmi diverses options de paiement chaque mois lorsque le paiement est dû.
- Un prêt à remboursement forfaitaire est un type d’hypothèque à intérêt différé dans lequel l’emprunteur ne fait aucun paiement de capital ou d’intérêts jusqu’à la date d’échéance du prêt, moment auquel l’emprunteur est tenu de rembourser le prêt en une somme forfaitaire comprenant à la fois le principal et les intérêts.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire à intérêt différé
Les conditions des prêts hypothécaires à intérêt différé peuvent être intégrées pour personnaliser tous les types de prêts hypothécaires. Sur le marché des prêts hypothécaires, les intérêts différés sont le plus souvent associés aux prêts à remboursement forfaitaire et aux prêts hypothécaires à taux variable (ARM) avec option de paiement. Les dispositions relatives aux intérêts différés peuvent être complexes tant pour l’emprunteur que pour le prêteur, car elles nécessitent une personnalisation du calendrier de paiement.
Hypothèque différée à intérêt différé
En règle générale, les prêts hypothécaires à intérêt différé progressif permettent à l’emprunteur d’effectuer des paiements minimaux inférieurs au montant total dû. Les prêteurs peuvent modifier cette disposition de différentes manières, mais auront généralement un paiement minimum qui peut être autorisé pour l’emprunteur en dessous du montant de paiement standard.
Si un emprunteur choisit d’exercer ses droits d’intérêts différés et de payer le solde inférieur, le paiement couvrira le principal et certains intérêts. Les intérêts excédentaires sont ensuite ajoutés au solde total du prêt. Cela augmente le montant des intérêts facturés sur les paiements futurs.
L’intérêt différé supplémentaire est généralement synonyme d’ amortissement négatif. Avec des intérêts différés supplémentaires, un propriétaire laisse les intérêts s’accumuler, augmentant ainsi le coût total du prêt. À la différence des dettes de carte de crédit à intérêt différé, les prêts à intérêt différé ont une échéance définitive et obligeront l’emprunteur à effectuer un remboursement forfaitaire lorsque le prêt arrive à échéance. Il peut y avoir certaines considérations pour les prêts hypothécaires à intérêt différé qui permettront une prolongation, comme la modification du prêt ou l’abstention.
Bien qu’un amortissement négatif puisse aider les emprunteurs à payer leurs mensualités à court terme, il peut également les soumettre à un choc de paiement si les taux d’intérêt augmentent à l’avenir.
Option de paiement Hypothèques à taux ajustable
Sur le marché hypothécaire, les prêteurs peuvent offrir aux emprunteurs un prêt hypothécaire à taux variable avec option de paiement. Ce type de produit est l’un des prêts les plus courants pour lesquels un amortissement négatif se produira.
Dans une hypothèque à taux variable, les emprunteurs paient à la fois un taux fixe et un taux d’intérêt variable. Les options de paiement commenceront probablement avec un taux d’intérêt fixe bas pendant une courte période. Une fois que l’emprunteur atteint une date de réinitialisation spécifiée, il aura alors plusieurs options sur le type de paiement qu’il souhaite effectuer dans la partie à taux variable du prêt.
L’emprunteur peut effectuer le paiement d’intérêt fixe minimum. Ils peuvent également avoir la possibilité de ne payer que des intérêts. Ils peuvent également payer le taux variable standard requis ou ils peuvent également avoir d’autres options déterminées par le prêteur. Dans tous les scénarios, à l’exception du paiement du prêt standard, l’emprunteur encourra des intérêts différés puisque le paiement est inférieur au montant standard. Le solde excédentaire est ensuite ajouté au solde impayé.
Dans un ARM à option de paiement, l’emprunteur dispose de différentes options à chaque moment de paiement. Ils peuvent choisir d’effectuer le paiement minimum dans un mois, suivi d’un paiement plus élevé le mois suivant. Option de paiement Les ARM ont été conçus pour aider les emprunteurs dont les revenus sont volatils, car les emprunteurs peuvent choisir parmi n’importe quelle option de paiement chaque mois lorsque le paiement est requis.
Prêts de paiement ballon
Les prêts à paiement forfaitaire sont un type standard d’hypothèque à intérêt différé. Avec un prêt à remboursement global, l’emprunteur ne fait aucun paiement sur le principal ou les intérêts pendant toute la durée du prêt. L’emprunteur est tenu de rembourser le prêt en une somme forfaitaire qui comprend à la fois le capital et les intérêts à la date d’échéance du prêt.
En règle générale, dans le cas de prêts à paiement forfaitaire d’une durée supérieure à un an, les prêteurs structurent les intérêts pour qu’ils s’accumulent et les reportent chaque année. Les prêteurs ont la possibilité d’ accumuler des intérêts selon tout calendrier qu’ils spécifient dans les conditions du prêt.