Chapitre 13
Qu’est-ce que le chapitre 13?
Le chapitre 13 fait référence à uneprocédure de faillite aux États-Unisdans laquelle les débiteurs entreprennent une réorganisation de leurs finances sous la supervision et l’approbation des tribunaux. Les particuliers et les couples mariés, même s’ils sont travailleurs autonomes ou exploitant une entreprise non constituée en société, sont admissibles à déposer leur bilan en vertu du chapitre 13.
Dans le cadre d’une réorganisation du chapitre 13, également connue sous le nom de plan du salarié, les débiteurs doivent soumettre et mettre en œuvre un plan de remboursement des créanciers impayés dans un délai de trois à cinq ans.
Dans la plupart des cas, le plan de remboursement doit fournir un remboursement substantiel aux créanciers – au moins égal à ce qu’ils recevraient sous d’autres formes de faillite – et il doit, si nécessaire, utiliser 100% du revenu disponible du débiteur pour le remboursement.
Points clés à retenir
- Dans le cadre de la réorganisation financière du chapitre 13, un débiteur doit soumettre et donner suite à un plan de remboursement des créanciers impayés dans un délai de trois à cinq ans.
- Avec une faillite en vertu du chapitre 13, également connue sous le nom de «régime du salarié», les individus paient un montant mensuel convenu à un syndic nommé et impartial.
- La loi CARES comprend un certain nombre de changements aux lois sur la faillite visant à rendre le processus plus accessible aux entreprises et aux personnes économiquement défavorisées par la pandémie COVID-19.
Comprendre le chapitre 13
Avec une faillite du chapitre 13, les débiteurs doivent compiler une liste de tous les créanciers avec le montant d’argent dû à chacun, une liste de tous les biens possédés, des informations sur les montants et les sources de revenus et des informations détaillées sur les dépenses mensuelles.
Un débiteur paie ensuite un montant mensuel convenu à un syndic de faillite nommé et impartial, regroupant ainsi les dettes en un seul montant mensuel. Le syndic distribue à son tour l’argent aux créanciers du débiteur. Les débiteurs n’ont aucun contact direct avec les créanciers au titre de la protection du chapitre 13.
Les gens ne peuvent utiliser le chapitre 13 que si leurs dettes sont inférieures à certaines limites: 419275 $ pour les dettes non garanties et 1257850 $ pour les dettes garanties à compter de février 2019 (les augmentations interviennent tous les trois ans).4 Les déclarants doivent également avoir suivi des conseils en matière de crédit pour être considérés comme admissibles au chapitre 13.
Chapitre 13 vs Chapitre 7
Le chapitre 7 est la forme la plus courante de faillite, car il permet aux individus d’effacer leur dette existante et de recommencer. Malheureusement, les déclarants du chapitre 7 sont souvent tenus de saisie immobilière est interrompue.
Un débiteur peut être motivé à choisir le chapitre 13 plutôt que le chapitre 7 afin de sauver sa maison.
Chapitre 13 vs Chapitre 11
La faillite du chapitre 11 est un autre plan dans lequel la dette est restructurée et remboursée au fil du temps. Bien qu’il soit à la disposition des individus, les couples et les entreprises, il est déposé le plus souvent par les entreprises car il est coûteux et compliqué.
Le chapitre 13 offre aux déclarants qui gagnent trop d’argent pour être pris en considération pour le chapitre 7 vertu duchapitre 13 peut également protéger les cosignataires des prêts du débiteur d’en être tenus responsables.
Chapitre 13 et la loi CARES
La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, signée par le président le 27 mars 2020, a apporté un certain nombre de modifications aux lois sur la faillite destinées à rendre le processus plus accessible aux entreprises et aux personnes économiquement défavorisées par le COVID. -19 pandémie.
Pour le chapitre 13, il s’agit d’exclure les paiements de secours d’urgence fédéraux dus au COVID-19 du «revenu mensuel courant» et du «revenu disponible» et de permettre l’extension des plans de remboursement à sept ans. Les modifications s’appliquent aux faillites déposées après la promulgation de la Loi CARES et expirées un an plus tard.
Exemple de faillite du chapitre 13
Après qu’Eric a perdu son emploi et que son mari, Joey, a souffert d’une crise médicale qui l’a empêché de travailler, ils ont pris du retard sur leur hypothèque et ont eu 25 000 $ d’arriérés. La banque avait lancé une procédure de forclusion au moment même où Eric recevait une offre d’emploi et que Joey avait lancé une petite entreprise.
En déposant le bilan du chapitre 13, ils ont pu mettre fin à la forclusion et garder leur maison. Grâce à leur revenu désormais stable, ils sont en mesure de payer leur hypothèque chaque mois tout en répartissant le remboursement de 25 000 $ sur une période de cinq ans.