Régime des salariés
Qu’est-ce qu’un régime de salarié?
Le régime d’un salarié, connu plus formellement sous le nom de faillite du chapitre 13, permet aux personnes ayant un revenu régulier de restructurer leurs obligations pour rembourser leur dette au fil du temps.
Dans le plan d’un salarié, le débiteur ne cherche pas à obtenir une remise généralede ses dettes impayées. Au contraire, le débiteur propose un plan de remboursement qui utilise des acomptes provisionnels fixes, regroupant efficacement les dettes en un seul montant mensuel. Le débiteur effectue des paiements à un syndic impartial désigné qui les transmet ensuite au créancier pendant une période déterminée, généralement de trois à cinq ans.
Points clés à retenir
- Le plan d’un salarié, également appelé faillite du chapitre 13, permet aux personnes ayant un revenu d’emploi stable de rembourser les dettes et obligations associées à une faillite personnelle.
- Alors que la faillite du chapitre 7 est la forme la plus courante de faillite, l’un des plus grands avantages d’une faillite du chapitre 13 par rapport au chapitre 7 est qu’elle offre aux individus la possibilité de sauver leur maison de la forclusion.
- En déposant le bilan du chapitre 13, les particuliers peuvent interrompre toute procédure de forclusion et soumettre un plan pour rembourser les dettes en souffrance, y compris les paiements hypothécaires, sur une période de trois à cinq ans, regroupant ainsi toutes leurs dettes en un seul montant mensuel.
Comprendre les régimes des salariés
La faillite en vertu du chapitre 13 était autrefois appelée un régime de salarié parce que l’allégement en vertu de celui-ci n’était disponible que pour les personnes qui gagnaient un salaire régulier. Les modifications apportées aux statuts par la suite l’ont élargi pour inclure toute personne, y compris les travailleurs indépendants et ceux qui exploitent une entreprise non constituée en société.
Tout individu est admissible à la faillite du chapitre 13 tant que ses dettes non garanties sont inférieures à 394725 $ et que ses dettes garanties sont inférieures à 1184200 $, et qu’il a reçu des conseils en crédit d’une agence de conseil en crédit approuvée dans le cadre d’une séance d’information individuelle ou de groupe dans les 180 jours suivant dépôt. Une société ou une société de personnes n’est pas admissible à la faillite du chapitre 13.
Laloi CARES adoptée en 2020 comprend un certain nombre de modifications des lois sur la faillite destinées à rendre le processus plus accessible aux entreprises et aux personnes économiquement défavorisées par la pandémie COVID-19.
Chapitre 13 Faillite vs Chapitre 7 Faillite
Une personne gravement endettée peut déposer une demande de faillite au chapitre 13 ou de faillite au chapitre 7. La faillite du chapitre 13 permet la réorganisation de la dette, tandis que la faillite du chapitre 7 implique une liquidation pure et simple. Avec une faillite du chapitre 13, les débiteurs sont autorisés à conserver leurs biens. Lorsqu’un débiteur dépose une faillite en vertu du chapitre 7, il peut être en mesure de conserver la valeur nette de sa maison ou une voiture, mais les actions en actions, les résidences secondaires et / ou les propriétés de vacances seront perdues pour rembourser les créanciers.2
L’un des plus grands avantages du chapitre 13 est qu’il offre aux individus la possibilité de sauver leur maison de la forclusion. En déposant le bilan du chapitre 13, les particuliers peuvent interrompre toute procédure de forclusion et soumettre un plan pour rembourser tout paiement hypothécaire en souffrance sur une période de trois à cinq ans. Le chapitre 7 est la forme la plus courante de faillite, car il permet aux individus d’effacer leur dette existante et de recommencer. Cependant, souvent avec une faillite du chapitre 7, le dépôt individuel abandonne sa maison dans le processus.
Une faillite du chapitre 13 permet également aux particuliers de rééchelonner les dettes garanties – à l’exclusion d’une hypothèque sur leur résidence principale – et de les prolonger sur la durée du régime, ce qui peut réduire leurs paiements. En outre, une faillite au titre du chapitre 13 comporte une disposition spéciale qui peut protéger les cosignataires. En vertu de cette disposition, les paiements au titre du régime sont versés à un fiduciaire impartial désigné qui les distribue aux créanciers, de sorte que le débiteur n’a aucun contact direct avec les créanciers.
Comment déposer une demande de régime de salarié
Afin de déposer une faillite du chapitre 13, le débiteur doit d’abord faire une liste de chaque créancier à qui il doit de l’argent, ainsi que le montant d’argent dû. Ils doivent également compiler une liste de toute propriété possédée. Ceux qui déposent leur bilan en vertu du chapitre 13 doivent également soumettre des informations sur leurs revenus – combien ils gagnent et d’où proviennent leurs revenus – en plus des informations détaillées sur leurs dépenses mensuelles. Les débiteurs doivent également avoir suivi des conseils en matière de crédit avant de devenir éligibles.
Exemple de régime de salarié
Eric et Sam sont un couple marié. Eric a perdu son emploi dans une série de licenciements et son mari Sam a été blessé à son travail, le laissant incapable de travailler la même année. Ils ont pris du retard sur leurs versements hypothécaires et ont fini par devoir 75 000 $ à leur banque. Peu de temps après que la banque a lancé une procédure de forclusion, Eric a reçu une offre d’emploi et Sam a lancé une petite entreprise à domicile. En déposant une faillite au titre du chapitre 13, ils ont pu arrêter la procédure de saisie et garder leur maison.
Grâce à leur flux de revenus désormais stable, Eric et Sam peuvent rembourser leur hypothèque chaque mois à l’avenir. Les arriérés qu’ils doivent sur leur prêt hypothécaire sont dus sur une période de cinq ans, avec des paiements gérables répartis sur cette période.