Acheter une maison: la différence entre l’argent comptant et l’hypothèque

Points clés à retenir

• Payer en espèces pour une maison signifie que vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur un prêt ni de frais de clôture.
• Un prêt hypothécaire peut offrir des avantages fiscaux à certains et signifie qu’un acheteur aura probablement plus d’argent en banque à exploiter en cas de besoin.
• Lorsque vous vous demandez si l’argent comptant ou un prêt hypothécaire est le plus logique, optez pour le choix qui vous en donne le plus pour votre argent.

La maison d’un acheteur au comptant n’est pas mise à profit, ce qui permet à un propriétaire de vendre la maison plus facilement, même à perte, quelles que soient les conditions du marché.

Un prêt hypothécaire est-il meilleur?

D’un autre côté, obtenir un financement présente également des avantages importants. «Même si un acheteur a la capacité de payer comptant pour une maison, il peut être judicieux de ne pas engager beaucoup d’argent pour acheter un bien immobilier», dit Grabel. Cela pourrait limiter vos options si d’autres besoins surviennent plus tard. Par exemple, s’il s’avère que la maison nécessite des réparations ou des rénovations majeures, il peut être difficile d’obtenir un prêt hypothécaire ou une hypothèque, car vous ne savez pas à quoi ressemblera votre pointage de crédit à l’avenir, à quel point la maison vaudra alors, ou d’autres facteurs qui déterminent l’approbation du financement.

Vendre une maison achetée avec de l’argent comptant pourrait également être un problème si les propriétaires faisaient beaucoup d’efforts pour l’acheter. «Si les acheteurs au comptant décident qu’il est temps de vendre, ils doivent s’assurer qu’ils disposeront de réserves de liquidités suffisantes à déposer en dépôt sur la nouvelle maison», déclare Grabel.

En bref, « les acheteurs au comptant doivent être sûrs de partir pour se laisser beaucoup de liquidités « , déclare Grabel. En optant pour une hypothèque, vous pouvez vous donner plus de flexibilité financière.

Le paiement d’un prêt hypothécaire peut également offrir des avantages fiscaux aux propriétaires qui détaillent les déductions par rapport à la déduction standard. Et même si vous ne devriez pas opter pour une hypothèque uniquement pour obtenir une déduction, une obligation fiscale réduite ne fait jamais de mal.

«Dans la plupart des cas, les paiements d’intérêts hypothécairessont déductibles des impôts », déclare Semrad. Lesréductions d’impôt et Loi sur l’emploi (TCJA) adoptée en 2017, cependant, presque doublé déductions forfaitaires, cequi rend inutile pour denombreux contribuables à itemize, ce quisignifie qu’ils renoncent àtout usage de la déduction fiscale des intérêts hypothécaires.

Bien sûr, avec une hypothèque, vous finissez par payer plus globalement, car elle s’accompagne de paiements d’intérêts qui s’additionnent avec le temps. Mais, en fonction de l’état du marché boursier, Semrad note également que l’épargne sur les intérêts hypothécaires en payant en espèces pourrait ne pas être financièrement prudente. Vous pourriez économiser moins que l’argent que vous auriez pu gagner si vous aviez contracté une hypothèque et investi l’argent que vous n’avez pas dépensé pour votre maison.

Considérations particulières

Dans certains cas, avoir une hypothèque peut vous protéger de certains créanciers. La plupart des États accordent aux consommateurs un certain niveau de protection contre les créanciers concernant leur logement. Certains États, comme la Floride, exemptent complètement la maison de la portée de certains créanciers.

D’autres États fixent des limites allant d’aussi peu que 5 000 $ à 550 000 $.«Cela signifie que, quelle que soit la valeur de la maison, les créanciers ne peuvent pas forcer sa vente à satisfaire leurs créances», dit Semrad. Ceci est connu comme une exemption de propriété familiale, mais gardez à l’esprit que cela n’empêche pas ou n’arrête pas une forclusion bancairesi le propriétaire manque à son prêt hypothécaire.

Voici comment cela fonctionne: Si votre maison vaut 500000 $ et que l’hypothèque de la maison est de 400000 $, votre exemption de propriété familiale pourrait empêcher la vente forcée de votre maison afin de payer aux créanciers la valeur nette de 100000 $ de votre maison, tant que l’exemption de propriété de votre État est au moins 100 000 $. Si l’exemption de votre État est inférieure à 100 000 $, un syndic de faillite pourrait toujours forcer la vente de votre maison à payer les créanciers avec la valeur nette de la maison supérieure à l’exemption.

Cependant, une hypothèque ne protégera pas complètement votre argent. «Si un propriétaire laissait les fonds à la banque et finançait la maison, un créancier judiciaire pourrait créer un privilège sur le compte bancaire et utiliser la majorité des fonds pour satisfaire ses créances», dit Semrad.