Les hypothèques sont-elles disponibles pour les maisons mobiles?

Table des matières
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• Maisons manufacturées
• Options de financement limitées
• Options de financement limitées
• Prêts hypothécaires traditionnels
• Hypothèques mobilières

Maisons manufacturées

Les maisons préfabriquées représentent 6% de tous les logements occupés, mais un pourcentage beaucoup plus faible de prêt à domicile originations, selon un rapport publié par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB). Beaucoup de gens se réfèrent encore à ce type de logement comme une maison mobile, un terme qui se réfère en fait aux structures construites avant que les normes du code HUD ne soient établies en 1976.

Mais peu importe comment vous les appelez, une des raisons pour lesquelles les prêts sont si faibles est que les personnes vivant dans des maisons préfabriquées ont tendance à être «financièrement vulnérables», comme le dit le CFPB – les personnes âgées ou les familles à faible revenu qui ont tendance à se voir offrir des taux moins que favorables. et les conditions de tout type de prêt.

Selon le CFPB, environ 32% des ménages vivant dans une maison préfabriquée sont dirigés par un retraité. Leur revenu médian est la moitié de celui des autres familles et ils ont environ un quart de la valeur nette médiane des autres ménages. De plus, les maisons préfabriquées ne sont pas toujours éligibles à une hypothèque traditionnelle à quelque condition que ce soit, car le propriétaire potentiel ne possède pas le terrain sur lequel elles sont situées.

Avant de contracter un prêt sur une maison préfabriquée, il est important de connaître vos options et de vous assurer de demander le type de financement le plus favorable. N’acceptez jamais une offre de prêt avant de rechercher vos choix, surtout si vous installez la maison sur un terrain qui vous appartient.

Options de financement limitées

Il n’existe que deux types de financement de maisons préfabriquées: une hypothèque traditionnelle et une hypothèque mobilière. La plupart des gens comprennent l’hypothèque traditionnelle: trouver une maison existante ou en construire une, puis demander une hypothèque fixe de 30 ans ou un autre type d’hypothèque et bloquer un taux d’intérêt très favorable.

Cependant, si la maison préfabriquée n’est pas fixée de façon permanente au terrain sur lequel elle se trouve – et si le propriétaire loue simplement le terrain sur lequel se trouve la maison préfabriquée – le bâtiment est considéré comme un bien personnel au lieu d’un bien immobilier. Seulement environ 15% des nouvelles maisons préfabriquées sont considérées comme des biens immobiliers. Cela oblige près de 85% des emprunteurs à souscrire à un prêt immobilier, une catégorie qui offre beaucoup moins de protections et à des conditions beaucoup moins généreuses.

Prêts hypothécaires traditionnels

Lorsqu’une structure est considérée comme un bien immobilier, toutes les protections qui accompagnent les hypothèques s’appliquent. L’emprunteur peut obtenir un prêt hypothécaire assuré par la FHA ou soutenu par Fannie Mae, qui soutient également des prêts sur des logements préfabriqués .

Le prêt sera couvert par les lois sur la protection des consommateurs qui s’appliquent aux prêts hypothécaires traditionnels, y compris diverses lois de forclusion et de reprise de possession de l’État qui ne s’appliquent pas aux prêts immobiliers. Les prêts hypothécaires seront probablement disponibles à des taux plus favorables que les prêts hypothécaires.

Prêts hypothécaires

Un prêt immobilier permet une hypothèque sur une propriété considérée comme «mobilière». Les hypothèques mobilières sont des accords de prêt dans lesquels un bien meuble sert de garantie pour un prêt. Le bien meuble, ou bien meuble, garantit le prêt et le prêteur y détient un intérêt. Les maisons mobiles, ainsi que les avions, les yachts, les péniches et certains équipements agricoles peuvent être admissibles à des hypothèques mobilières.

Tout d’abord, et le plus important, les prêts mobiliers ont un prix beaucoup plus élevé. 21 st Mortgage Corporation, l’un des plus grands initiateurs de prêts mobiliers, affirme que les taux sur les maisons préfabriquées commencent à 6,99%. Encore une fois, ceux qui ont un crédit réduit peuvent s’attendre à des taux nettement plus élevés.

Les prêts mobiliers sont généralement pour des périodes plus courtes, ce qui réduit le montant total des intérêts payés. Même ainsi, 21 st Mortgage offre des termes aussi loin que 23 ans. Enfin, les prêts mobiliers ont souvent des frais de clôture inférieurs et le temps nécessaire pour conclure le prêt est souvent beaucoup plus court.

La ligne de fond

Il est important de s’assurer de demander le bon type d’hypothèque. Le CFPB s’inquiète car au moins 65% des propriétaires de maisons préfabriquées qui sont également propriétaires de leur terrain ont contracté un crédit mobilier. Certains de ces propriétaires peuvent avoir des raisons de vouloir un prêt immobilier – comme ne pas vouloir abandonner le contrôle de leurs terres – mais le problème le plus probable est de ne pas savoir qu’une hypothèque traditionnelle leur est offerte.

Si vous vivez dans une maison préfabriquée qui est fixée de façon permanente au terrain sur lequel elle est située – et si vous êtes propriétaire de ce terrain ou envisagez de l’acheter – vous êtes probablement admissible à une hypothèque traditionnelle, avec des taux d’intérêt qui pourraient être la moitié de ceux d’un prêt mobilier. Considérez attentivement les deux options.