5 choses dont vous devez être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire
Table des matières
Développer
- Pré-qualification vs pré-approbation
- Exigences pour la pré-approbation
- 1. Preuve de revenu
- 2. Preuve des actifs
- 3. Bon crédit
- 4. Vérification de l’emploi
- 5. Autre documentation
- La ligne de fond
L’achat d’une maison peut être excitant et amusant, mais les acheteurs sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d’un prêteur, pas lors d’une journée portes ouvertes. La plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre d’ approbation préalable et seront plus disposés à négocier avec ceux qui prouvent qu’ils peuvent obtenir un financement.
Les acheteurs potentiels ont besoin de cinq éléments essentiels – une preuve d’actifs et de revenus, un bon crédit, une vérification de l’emploi et d’autres documents – pour être pré-approuvés pour une hypothèque.
Points clés à retenir
- Les acheteurs de maison sérieux doivent commencer le processus dans le bureau d’un prêteur, et non lors d’une journée portes ouvertes.
- La plupart des vendeurs s’attendent à ce que les acheteurs aient une lettre d’approbation préalable et seront plus disposés à négocier si vous le faites.
- Pour obtenir une pré-approbation, vous aurez besoin d’une preuve d’actifs et de revenus, d’un bon crédit, d’une vérification de l’emploi et d’autres types de documents dont votre prêteur peut avoir besoin.
Pré-qualification vs pré-approbation
Une pré-qualification hypothécairepeut être utile pour estimer combien une personne peut se permettre de dépenser pour une maison, mais une pré-approbation est beaucoup plus précieuse. Cela signifie que le prêteur a vérifié le crédit de l’acheteur potentiel et vérifié la documentation pour approuver un montant de prêt spécifique (l’approbation dure généralement pour une période donnée, par exemple 60 à 90 jours).
Les acheteurs potentiels en bénéficient de plusieurs manières en consultant un prêteur et en obtenant une lettre d’approbation préalable. Premièrement, ils ont l’occasion de discuter des options de prêt et de la budgétisation avec le prêteur. Deuxièmement, le prêteur vérifie le crédit de l’acheteur et découvre tout problème. L’acheteur apprendra également le montant maximal qu’il peut emprunter, ce qui aidera à définir la fourchette de prix.
L’approbation finale du prêt survient lorsque l’acheteur fait procéder à une évaluation et que le prêt est appliqué à une propriété.
Les acheteurs potentiels doivent veiller à estimer leur niveau de confort avec un paiement de maison donné plutôt que de viser immédiatement le sommet de leur limite de dépenses.
Exigences pour la pré-approbation
Pour obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de cinq éléments: une preuve d’actif et de revenu, un bon crédit, une vérification d’emploi et d’autres types de documents dont votre prêteur peut avoir besoin. Voici un aperçu détaillé de ce que vous devez savoir pour rassembler les informations ci-dessous et être prêt pour le processus de pré-approbation:
1. Preuve de revenu
Les acheteurs doivent généralement produire des relevés de salaire W-2 des deux dernières années, des talons de paie récents indiquant le revenu ainsi que le revenu cumulatif de l’année, la preuve de tout revenu supplémentaire tel qu’une pension alimentaire ou des primes et les deux dernières années d’impôt Retour.
2. Preuve des actifs
L’emprunteur a besoin de relevés bancaires et de relevés de compte d’investissement pour prouver qu’il dispose des fonds nécessaires à l’acompte et aux frais de clôture, ainsi que des réserves de trésorerie.
La mise de fonds, exprimée en pourcentage du prix de vente, varie selon le type de prêt. La plupart des prêts sont assortis d’une exigence selon laquelle l’acheteur doit souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) ou payer une prime d’assurance hypothécaire ou des frais de financement, à moins qu’il ne verse au moins 20% du prix d’achat. Outre l’acompte, l’approbation préalable est également basée sur la cote de crédit FICO de l’acheteur, le ratio dette / revenu (DTI) et d’autres facteurs, selon le type de prêt.
Tous les prêts, à l’exception des prêts jumbo, sont conformes, ce qui signifie qu’ils sont conformes auxdirectives des entreprises parrainées par le gouvernement ( Freddie Mac ). Certains prêts, tels que HomeReady (Fannie Mae) et Home Possible (Freddie Mac), sont conçus pour les acheteurs d’une maison à revenu faible à modéré ou pour les acheteurs d’une première maison.4
Les prêts des Anciens Combattants (VA), qui ne nécessitent aucune mise de fonds, sont destinés aux anciens combattants américains, aux militaires et aux conjoints non remariés. Un acheteur qui reçoit de l’argent d’un ami ou d’un parent pour aider à l’acompte peut avoir besoin d’une lettre de cadeau pour prouver que les fonds ne sont pas un prêt.
3. Bon crédit
La plupart des prêteurs exigent un score FICO de 620 ou plus pour approuver un prêt conventionnel, et certains exigent même ce score pour un prêt de la Federal Housing Administration.7 Les prêteurs réservent généralement les taux d’intérêt les plus bas aux clients dont la cote de crédit est de 760 ou plus.8 Les directives de la FHA permettent aux emprunteurs approuvés avec un score de 580 ou plus de payer aussi peu que 3,5% d’acompte.
Ceux qui ont des scores inférieurs doivent verser un acompte plus important. Les prêteurs travaillent souvent avec des emprunteurs dont la cote de crédit est faible ou modérément faible et suggèrent des moyens d’améliorer leur cote de crédit.
Le tableau ci-dessous montre votreremboursementmensuel du capital et des intérêts sur unprêt hypothécaire à taux d’intérêt fixe de 30 ansbasé sur une fourchette de scores FICO pour trois montants de prêt courants. Notez que sur un prêt de 250 000 $, une personne dont le score FICO se situe dans la fourchette la plus basse (620–639) paierait 1 288 $ par mois, tandis qu’un propriétaire dans la fourchette la plus élevée (760–850) ne paierait que 1 062 $, soit une différence de 2 712 $ par an..dix
Aux taux actuels et au cours des 30 années du prêt de 250 000 $, une personne dont le score FICO se situe entre 620 et 639 paierait 213 857 $ en capital et intérêts et un propriétaire entre 760 et 850 paierait 132 216 $, soit une différence de plus de 81 000 $.
Étant donné que les taux d’intérêt changent souvent, utilisez cecalculateur d’épargne sur prêt FICO pour vérifier les scores et les taux.dix
4. Vérification de l’emploi
Les prêteurs veulent s’assurer qu’ils ne prêtent qu’aux emprunteurs ayant un emploi stable. Un prêteur voudra non seulement voir les talons de paie d’un acheteur, mais appellera également l’employeur pour vérifier l’emploi et le salaire. Un prêteur peut vouloir contacter l’employeur précédent si un acheteur a récemment changé d’emploi.
Les acheteurs indépendants devront fournir des documents supplémentaires importants concernant leur entreprise et leurs revenus.Selon Fannie Mae, lesfacteurs qui entrent en jeu dans l’approbation d’un prêt hypothécaire pour un emprunteur indépendant comprennent la stabilité du revenu de l’emprunteur, l’emplacement et la nature de l’entreprise de l’emprunteur, la demande pour le produit ou le service offert par l’entreprise, la solidité financière. de l’entreprise et la capacité de l’entreprise à continuer de générer et de distribuer un revenu suffisant pour permettre à l’emprunteur d’effectuer les paiements sur l’hypothèque.
En règle générale, les emprunteurs indépendants doivent produire au moins les déclarations de revenus des deux années les plus récentes avectous les calendriers appropriés.
5. Autre documentation
Le prêteur devra copier le permis de conduire de l’emprunteur et aura besoin du numéro de sécurité sociale et de la signature de l’emprunteur, ce qui permettra au prêteur de tirer un rapport de crédit. Soyez prêt lors de la session de pré-approbation et plus tard à fournir (le plus rapidement possible) tout document supplémentaire demandé par le prêteur.
Plus vous êtes coopératif, plus le processus hypothécaire est fluide.
La ligne de fond
Consulter un prêteur avant le processus d’achat d’une maison peut vous épargner beaucoup de chagrin plus tard. Rassemblez les documents avant le rendez-vous de pré-approbation, et certainement avant de partir à la recherche d’une maison.