10 conseils pour assurer la sécurité financière
Table des matières
Développer
- 1. Commencez dès que vous le pouvez
- 2. Afficher le dépôt d’épargne sous forme de facture
- 3. Économisez dans un compte à impôt différé
- 4. Diversifiez votre portefeuille
- 5. Tenez compte de toutes les dépenses potentielles
- 6. L’épargne-retraite est un must
- 7. Réévaluez votre portefeuille
- 8. Optimisez vos dépenses
- 9. Pensez à votre conjoint
- 10. Travailler avec un planificateur financier
- La ligne de fond
Quand il sera temps pour vous de prendre votre retraite, pourrez-vous vous le permettre? La quasi-totalité des recherches menées sur le sujet au cours des dernières années montre que la plupart des individus sont incapables de démontrer leur préparation financière pour leurs années de retraite. Cela ne fait que souligner le fait que l’ épargne pour la retraite est un processus difficile qui nécessite une planification et un suivi minutieux. Nous passons ici en revue quelques conseils utiles qui devraient vous aider sur la voie d’une retraite confortable.
1. Commencez dès que vous le pouvez
Il est évident qu’il vaut mieux commencer à épargner dès le plus jeune âge, mais il n’est jamais trop tard pour commencer – même si vous êtes déjà proche de votre retraite – car chaque centime épargné permet de couvrir vos dépenses.
Si vous économisez 200 $ chaque mois pendant 40 ans à un taux d’intérêt de 5%, vous aurez économisé beaucoup plus qu’une personne qui économise au même taux pendant 10 ans. Cependant, le montant économisé sur la période plus courte peut contribuer grandement à couvrir les dépenses pendant la retraite.
N’oubliez pas non plus que d’autres domaines de la planification financière, comme la répartition de l’actif, deviendront de plus en plus importants à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. En effet, votre tolérance au risque diminue généralement à mesure que le nombre d’années au cours desquelles vous pouvez récupérer les pertes diminue.
2. Afficher les dépôts d’épargne sous forme de facture
Épargner régulièrement peut être un défi, surtout si l’on considère les nombreuses dépenses régulières auxquelles nous sommes tous confrontés, sans parler des biens de consommation attrayants qui nous incitent à dépenser notre argent disponible. Vous pouvez protéger les montants que vous souhaitez ajouter à votre pécule de cette tentation en traitant votre épargne-retraite comme une dépense récurrente, semblable au paiement d’un loyer, d’une hypothèque ou d’un prêt automobile. C’est encore plus facile si le montant est débité de votre chèque de paie par votre employeur.
Si le montant est déduit de votre chèque de paie sur une base avant impôt, cela aide à réduire le montant des impôts sur le revenu dus sur votre salaire .
Alternativement (ou en plus), vous pouvez faire déposer votre salaire directement sur un compte chèque ou un compte d’épargne, et faire créditer le montant d’épargne désigné prévu pour le débit automatique sur un compte d’épargne-retraite le jour même où le salaire est crédité.
3. Économisez dans un compte à impôt différé
Les cotisations destinées à votre retraite à un compte de retraite à imposition différée vous dissuadent de dépenser ces sommes de façon impulsive, car vous risquez de faire face à des conséquences fiscales et à des pénalités. Par exemple, tout montant distribué à partir d’un compte de retraite traditionnel peut être assujetti à l’impôt sur le revenu l’année au cours de laquelle la distribution a lieu, et si vous avez moins de 59 ans et demi au moment de la distribution, le montant pourrait être soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10% ( taxe d’accise ).
Si vous avez un revenu suffisant, demandez-vous si vous pouvez augmenter le montant que vous épargnez dans les comptes à impôt différé. Par exemple, en plus d’économiser dans un régime de retraite parrainé par l’employeur, demandez-vous si vous pouvez également vous permettre de contribuer à un compte de retraite individuel (IRA) et si l’IRA devrait être un Roth IRA ou un IRA traditionnel.
4. Diversifiez votre portefeuille
Le vieil adage qui nous dit qu’il ne faut pas mettre tous nos œufs dans le même panier est vrai pour les avoirs de retraite. Mettre toutes vos économies dans une seule forme d’investissement augmente le risque de perdre tous vos investissements et peut limiter votre retour sur investissement (ROI). À ce titre, l’ allocation d’actifs est un élément clé de la gestion de votre patrimoine de retraite. Une bonne répartition de l’actif tient compte de facteurs tels que les suivants:
- Votre âge : cela se reflète généralement dans l’agressivité de votre portefeuille, qui prendra probablement plus de risques lorsque vous serez plus jeune et moins nombreux, plus vous approchez de l’âge de la retraite.
- Votre tolérance au risque : Cela permet de garantir que, si des pertes surviennent, elles surviennent à un moment où les pertes peuvent encore être récupérées.
- Que vous ayez besoin de faire croître vos actifs ou de générer des revenus.
5. Tenez compte de toutes les dépenses potentielles
Lors de la planification de la retraite, certains d’entre nous font l’erreur de ne pas tenir compte des frais médicaux et dentaires, des soins de longue durée et des impôts sur le revenu. Au moment de décider du montant que vous devez épargner pour la retraite, dressez une liste de toutes les dépenses que vous pourriez engager pendant vos années de retraite. Cela vous aidera à faire des projections réalistes et à planifier en conséquence.
6. L’épargne-retraite est un must
Économiser beaucoup d’argent, c’est bien, mais les avantages s’érodent ou même s’annulent si cela signifie que vous devez utiliser des prêts à intérêt élevé pour payer vos frais de subsistance. Par conséquent, il revenu disponible est calculé avec précision.
7. Réévaluez périodiquement votre portefeuille
Au fur et à mesure que vous approchez de la retraite et que vos besoins financiers, vos dépenses et votre tolérance au risque changent, une répartition stratégique de l’actif doit être effectuée sur votre portefeuille pour permettre les ajustements nécessaires. Cela vous aidera à vous assurer que votre planification de la retraite est conforme aux objectifs.
8. Optimisez vos dépenses
Si votre mode de vie, vos revenus ou vos responsabilités fiscales ont changé, il peut être judicieux de réévaluer votre profil financier et de faire des ajustements lorsque cela est possible, afin de modifier les montants que vous ajoutez à votre pécule de retraite. Par exemple, vous avez peut-être fini de rembourser votre hypothèque ou le prêt pour votre voiture, ou le nombre de personnes dont vous êtes financièrement responsable peut avoir changé.
Une réévaluation de vos revenus, dépenses et obligations financières vous aidera à déterminer si vous devez augmenter ou diminuer régulièrement le montant que vous épargnez.
9. Pensez à votre conjoint
Si vous êtes marié, demandez-vous si votre conjoint épargne également et si certaines dépenses peuvent être partagées pendant vos années de retraite. Si votre conjoint n’a pas épargné, vous devez déterminer si votre épargne-retraite peut couvrir non seulement vos dépenses, mais aussi celles de votre conjoint.
10. Travailler avec un planificateur financier
À moins que vous ne soyez expérimenté dans le domaine de la planification financière et de la gestion de portefeuille, il sera nécessaire de faire appel aux services d’un planificateur financier expérimenté et qualifié. Choisir celui qui vous convient sera l’une des décisions les plus importantes que vous prendrez.
La ligne de fond
Nous avons discuté ici de quelques-uns des facteurs qui peuvent influer sur le succès de votre plan de retraite et déterminer si vous jouissez d’une retraite financièrement sûre. Votre planificateur financier vous aidera à déterminer si vous devez tenir compte d’autres facteurs.
Comme nous l’avons dit plus haut, commencer tôt facilitera certainement la tâche, mais il n’est pas trop tard pour adopter certaines de ces pratiques, même si vous êtes déjà à la retraite.