Pourquoi économiser 10% ne vous aidera pas à passer votre retraite

La règle des 4%

Cette règle fait référence au montant que vous devez retirer une fois que vous arrivez à la retraite. Pour maintenir l’épargne à long terme, il recommande aux retraités de retirer 4% de leur argent de leur compte de retraite au cours de la première année de retraite, puis de s’en servir comme base de référence pour retirer un montant ajusté en fonction de l’inflation chaque année suivante.

«Je pense que 3% en tant que taux de retrait est une règle plus conservatrice et réaliste pour les retraits – à n’utiliser qu’à titre indicatif», déclare Elyse D. Foster, CFP®, fondatrice de Harbor Wealth Management, à Boulder, CO. Cela ne remplace pas une projection de planification plus précise. »

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Mathématiquement, 10% ne suffit pas

Les mathématiques de base au secondaire nous disent qu’épargner seulement 10% de votre revenu ne suffit pas pour prendre votre retraite. Prenons un salaire d’environ 48 000 $ et la règle du 20 montant d’épargne-retraite d’environ 960 000 $ et regardons-le différemment. En économisant 10%, votre argent devrait croître à un taux de 6,7% par an pour que vous puissiez prendre votre retraite 40 ans après votre départ. Pour prendre une retraite anticipée, après 30 ans de cotisation, vous auriez besoin d’un taux de rendement irréaliste de 10,3%.

Le même problème s’applique aux personnes dans la trentaine ou plus qui n’ont plus 40 ans avant la retraite. Dans ces situations, non seulement vous devez contribuer à plus de 10%, mais vous devez également le doubler (et même certains) pour avoir un pécule de 960 000 $ en 30 ans.

«Pour les 30 ans, passer d’un taux d’épargne de 5% à un taux d’épargne de 10% ajoute neuf années supplémentaires de revenu de retraite», déclare Craig L. Israelsen, Ph. D., concepteur du portefeuille 7Twelve à Springville, Utah.

Israelsen ajoute:

Passer de 10% à 15% ajoute neuf années de plus. Passer de 15% à 20% ajoute huit années de plus. En général, ajouter 5% supplémentaires à votre taux d’épargne allonge la longévité de votre portefeuille de retraite de près d’une décennie. Pour les personnes de 40 ans, ajoutez une autre tranche d’épargne de 5% et vous obtenez environ six années supplémentaires de revenu de retraite. Pour les 50 ans, ajoutez une autre tranche d’épargne de 5% et vous obtenez environ trois années supplémentaires de revenu de retraite.

Argent de retraite gratuit

Le moyen le plus simple d’épargner plus d’argent pour la retraite est d’en trouver gratuitement. Le moyen le plus évident d’y parvenir est d’ obtenir un emploi avec une correspondance 401 (k). Dans cette situation, votre entreprise déduira automatiquement une partie de votre chèque de paie pour contribuer au régime, puis versera une partie de son propre argent sans frais supplémentaires.

«Disons que vous contribuez à 3% de vos revenus et que votre entreprise équivaut à 3% avec 3% de la sienne. Cela équivaut à 6% de votre revenu », déclare Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine et directeur chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.« Immédiatement, vous recevez un rendement de 100% sur votre contribution. Où pouvez-vous espérer obtenir un retour sur investissement de 100% sans pratiquement aucun risque? »

La beauté d’unecontribution de contrepartie401 (k) estqu’elle ne compte pas dans vos contributions annuelles maximales, c’est-à-dire jusqu’à une contribution combinée de 57000 $ en 2020 et 2021 (le reste devrait provenir de votre employeur) par an.. Alors qu’un employé régulier peut contribuer 19500 $ en 2020 et 2021, une personne dont l’employeur contribue 5 000 $ sera l’occasion de mettre decôté 24 500 $ en 2020 et 2021 à laplace.

Les cotisations 401 (k) plus élevées ont un double avantage. Une augmentation de 5 000 $ des cotisations par année pendant 40 ans, composée à 6%, augmente l’épargne-retraite de près de 800 000 $. Ajoutez à cela la cotisation annuelle 2020 et 2021 de 19500 $ et les économies d’impôt découlant de la cotisation à un compte de retraite, et bientôt l’épargne-retraite dépassera 4 millions de dollars.

Si vous n’avez pas de 401 (k)

C’est là que les comptes de retraite individuels (IRA) entrent en jeu. Ils ne vous permettent pas d’épargner autant – le maximum pour 2020 et 2021 est de 6 000 $ jusqu’à ce que vous ayez 50 ans, puis 7 000 $ – mais c’est un véhicule qui peut vous aider. a débuté. En fonction de votre revenu et de certaines autres règles, vous pouvez choisir entre un Roth IRA (vous déposez de l’argent après impôt et obtenez plus d’avantages à la retraite) ou un IRA traditionnel (vous obtenez la déduction fiscale maintenant). Vous pouvez avoir à la fois un IRA et un 401 (k), avec des déductions dépendant de diverses règles de l’Internal Revenue Service.

Si vous êtes travailleur indépendant

Si vous êtes un entrepreneur ou avez une activité parallèle, vous pouvez économiser une partie de cet argent dans une variété de véhicules de retraite offerts aux travailleurs indépendants. Et il existe d’autres moyens d’investir de l’argent qui peuvent aider à la retraite, comme l’immobilier. Discutez-en avec un conseiller financier si possible.

Un peu d’aide gouvernementale

Il est important (et encourageant) de se rappeler qu’avec chaque dollar de contribution 401 (k) (et dollar IRA traditionnel), le gouvernement vous accorde une légère réduction de vos impôts en abaissant votre revenu imposable pour cette année. Le report d’impôt est une incitation à épargner le plus d’argent possible pour la retraite.

Automatisation

Le moyen le plus simple d’éviter la douleur d’épargner énormément d’argent à chaque période de paie est d’automatiser vos économies. En demandant à votre entreprise ou à votre banque de déduire automatiquement un certain montant à chaque période de paie, l’argent est parti avant même que vous ne voyiez votre chèque de paie. Il est beaucoup plus facile de verrouiller l’argent avant d’y avoir accès que de le transférer manuellement le jour de la paie lorsque vous venez de voir une superbe paire de bottes que vous aimeriez acheter.

Et si vous souhaitez prendre une retraite anticipée?

Disons que vous ne pouvez pas réussir à économiser 19500 $ chaque année pour maximiser votre 401 (k) ou enregistrer votre maximum IRA, plus des fonds supplémentaires dans, par exemple, un compte d’investissement. Ce que vous devez faire, c’est déterminer de combien d’argent vous aurez besoin à la retraite et travailler activement pour atteindre cet objectif. Prenons la règle des 20, par exemple: si vous voulez un revenu de 100 000 $ à la retraite, vous devrez épargner jusqu’à 2 millions de dollars. Réduire cette contribution 401 (k) discutée plus tôt à 6 000 $ par an et avoir un bon jumelage d’employeur vous y mènera.

Les comptes fiscalement avantageux tels que 401 (k) s et IRA ont des règles strictes et complexes pour le retrait avant un certain âge et ne sont pas trop utiles pour une personne qui cherche à prendre sa retraite tôt. En plus d’économiser davantage, vous voudrez peut-être en conserver une partie en dehors du système dans un compte d’épargne régulier ou (quand il se développe suffisamment) de courtage.

Même si vous prévoyez de prendre votre retraite à 55 ans, vous devrez couvrir vos frais de subsistance pendant quatre ans et demi avant de pouvoir vous retirer de votre 401 (k) à 59 ans et demi sans encourir de pénalité. Avoir des épargnes supplémentaires, des placements ou un revenu passif supplémentaire est essentiel pour la retraite anticipée et c’est une des principales raisons pour lesquelles vous devez épargner plus de 10% de votre revenu pour la retraite.