Pourquoi épargner pour la retraite dans la vingtaine?
Table des matières
Développer
- Connaissez vos objectifs
- L’intérêt composé est votre ami
- Un peu maintenant vs plus tard
- À considérer lors d’un investissement
- Compte de retraite individuel (IRA)
- Roth IRA
- 401 (k) Régime de retraite
- Investissez dans un compte d’épargne
- La ligne de fond
Lorsque vous avez 20 ans, la retraite semble si lointaine qu’elle ne semble guère réelle. En fait, c’est l’ une des excuses les plus courantes que les gens invoquent pour justifier de ne pas épargner pour la retraite. Si cela vous décrit, considérez plutôt ces économies comme une accumulation de richesse, suggère Marguerita Cheng, CFP, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Rockville, dans le Maryland.
Quiconque approche de l’âge de la retraite vous dira que les années passent, et la construction d’un pécule de taille devient plus difficile si vous ne commencez pas tôt. Vous aurez également probablement d’autres dépenses que vous n’avez peut-être pas encore, comme une hypothèque et une famille.
Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d’argent au début de votre carrière, mais il y a une chose que vous avez plus que des gens plus riches et plus âgés: le temps. Avec le temps de votre côté, épargner pour la retraite devient une perspective beaucoup plus agréable et excitante.
Vous êtes probablement toujours en train de rembourser vos prêts étudiants, mais même un petit montant épargné pour la retraite peut faire une énorme différence dans votre avenir. Nous expliquerons pourquoi la vingtaine est le moment idéal pour commencer à épargner pour ces années d’après-travail.
Points clés à retenir
- Il est plus facile d’épargner pour la retraite lorsque vous êtes jeune et que vous avez moins de responsabilités.
- Vous pouvez définir votre plan de retraite, mais si vous n’avez pas le savoir-faire, un conseiller en placement peut vous aider à prioriser vos objectifs.
- L’intérêt composé, c’est-à-dire l’intérêt gagné sur votre épargne initiale et les revenus réinvestis, est une excellente raison de commencer à épargner tôt.
- Vous pouvez investir des dollars après impôt dans un Roth IRA, tandis que des dollars avant impôts peuvent créer un IRA traditionnel.
Connaissez vos objectifs
Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, mieux ce sera sur la route. Mais vous ne pourrez peut-être pas le faire vous-même. Il peut être nécessaire d’embaucher un conseiller financier pour vous aider, surtout si vous ne possédez pas le savoir-faire nécessaire pour naviguer dans le processus de planification de la retraite.
Assurez-vous de définir des attentes et des objectifs réalistes et assurez-vous de disposer de toutes les informations nécessaires lorsque vous rencontrez un conseiller ou commencez à élaborer vous-même un plan. Quelques éléments à prendre en compte lors de votre analyse:
- Votre âge actuel
- L’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite
- Toutes les sources de revenus, y compris vos revenus actuels et projetés
- Vos dépenses actuelles et projetées
- Combien vous pouvez vous permettre de mettre de côté pour votre retraite
- Comment et où vous prévoyez vivre après votre retraite
- Tous les comptes d’épargne que vous avez ou prévoyez d’avoir
- Vos antécédents médicaux et ceux de votre famille pour déterminer votre couverture maladie plus tard dans la vie
Bien que vous ne puissiez pas prédire certains événements de la vie comme le divorce, le décès ou les enfants, il est important de les garder à l’esprit lorsque vous planifiez votre retraite.
L’intérêt composé est votre ami
L’intérêt composé est la meilleure raison pour laquelle il est avantageux de commencer tôt la planification de la retraite. Si vous ne connaissez pas le terme, l’intérêt composé est le processus par lequel une somme d’argent augmente de manière exponentielle en raison des intérêts qui se construisent plus ou moins sur lui-même au fil du temps.
Commençons par un exemple simple pour comprendre les bases: disons que vous investissez 1 000 $ dans une obligation à long terme sûre qui rapporte 3% d’intérêt par an. À la fin de la première année, votre investissement augmentera de 30 $ à 3% de 1 000 $. Vous avez maintenant 1 030 $.
Cependant, l’année prochaine, vous gagnerez 3% de 1 030 $, ce qui signifie que votre investissement augmentera de 30,90 $. Un peu plus, mais pas beaucoup.
Avance rapide à la 39e année. En utilisant cette calculatrice pratique du site Web de la US Securities and Exchange Commission, vous pouvez voir que votre argent est passé à environ 3167 $. Passez à la 40e année et votre investissement devient 3 262,04 $. C’est une différence d’un an de 95 $.
Notez que votre argent croît maintenant plus de trois fois plus vite qu’au cours de la première année. C’est ainsi que «le miracle de la composition des bénéfices sur les bénéfices fonctionne à partir du premier dollar économisé pour faire croître les dollars futurs», déclare Charlotte A. Dougherty, CFP, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.
Les économies seront encore plus spectaculaires si vous investissez l’argent dans un fonds commun de placement boursier ou dans d’autres véhicules plus rémunérateurs.
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Épargner un peu tôt ou épargner beaucoup plus tard
Vous pensez peut-être que vous avez amplement le temps de commencer à épargner en vue de la retraite. Après tout, vous avez 20 ans et toute votre vie vous attend, n’est-ce pas? C’est peut-être vrai, mais pourquoi reporter l’épargne pour demain alors que vous pouvez commencer aujourd’hui?
Si vous avez accès à un régime de retraite d’employeur, profitez-en. La plupart des employeurs égaleront certaines de vos cotisations, vous bénéficierez donc d’une augmentation supplémentaire de votre épargne. Et avec les déductions avant impôts, vous ne remarquerez même pas que votre argent est mis de côté.
Vous pouvez également mettre de l’argent de côté en dehors de votre employeur. Considérons un autre scénario pour faire vivre cette idée. Disons que vous commencez à investir sur le marché à 100 $ par mois et que vous obtenez en moyenne un rendement positif de 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement sur 40 ans. Votre ami, qui a le même âge, ne commence à investir que 30 ans plus tard et investit 1 000 $ par mois pendant 10 ans, en moyenne également 1% par mois ou 12% par an, composé mensuellement.
Qui aura plus d’argent économisé à la fin?
Votre ami aura économisé environ 230 000 $. Votre compte de retraite sera d’un peu plus de 1,17 million de dollars. Même si votre ami investissait plus de 10 fois plus que vous vers la fin, la puissance des intérêts composés agrandit considérablement votre portefeuille.
N’oubliez pas que plus vous attendez pour planifier et épargner en vue de votre retraite, plus vous devrez investir chaque mois. Bien qu’il puisse être plus facile de profiter de la vingtaine avec votre plein revenu à votre disposition, il sera plus difficile de mettre de l’argent de côté chaque mois à mesure que vous vieillirez. Et si vous attendez trop longtemps, vous devrez peut-être même reporter votre retraite.
À considérer lors d’un investissement
Les types d’actifs dans lesquels votre épargne est investie auront un impact significatif sur votre rendement et, par conséquent, sur le montant disponible pour financer votre retraite. Par conséquent, l’un des principaux objectifs des gestionnaires de portefeuille d’investissement est de créer un portefeuille conçu pour offrir la possibilité de bénéficier du rendement le plus élevé possible. Les montants que vous avez économisés pour des objectifs à court terme sont généralement conservés en trésorerie ou en équivalents de trésorerie, car l’objectif principal est généralement de préserver le capital et demaintenir un niveau élevé de liquidité.2 Les sommes que vous épargnez pour atteindre vos objectifs à long terme, y compris la retraite, sont généralement investies dans des actifs qui offrent une opportunité de croissance.
Si vous gérez vos placements au lieu d’utiliser les services d’un robot-conseiller ou d’un professionnel, il est important de comprendre qu’il y a d’autres facteurs à considérer. Voici quelques exemples:
Risque du marché
Les investissements qui offrent la possibilité d’obtenir le taux de rendement le plus élevé sont généralement ceux qui présentent le niveau de risque le plus élevé, comme les actions. Ceux qui offrent le taux de rendement le plus bas sont généralement ceux qui présentent le moins de risque de marché.
Tolérance au risque
Votre capacité à gérer les pertes de marché doit être prise en compte lors de la conception de votre portefeuille de placements. Si le niveau de risque de marché associé à votre portefeuille vous cause un stress excessif, il peut être pratique de reconcevoir votre portefeuille vers un portefeuille présentant moins de risque, même s’il est déterminé que le niveau de risque convient à votre profil d’investissement. Dans certains cas, il peut être pratique d’ignorer un faible niveau de tolérance au risque s’il est déterminé que cela a un impact négatif sur la capacité de fournir à vos investissements une croissance suffisante.
En règle générale, le niveau d’inconfort que l’on éprouve avec le risque est déterminé par son niveau d’expérience et ses connaissances sur les investissements. En tant que tel, il est dans votre meilleur intérêt de vous renseigner au minimum sur les différentes options de placement, leurs risques de marché et leurs performances historiques. Avoir une compréhension raisonnable du fonctionnement des investissements vous permettra de définir des attentes raisonnables pour votre retour sur investissement et vous aidera à réduire le stress qui peut être causé si les retours attendus sur les investissements ne sont pas atteints.
Horizon de retraite
Votre âge de retraite cible est généralement pris en considération. Ceci est généralement utilisé pour déterminer le temps dont vous disposez pour récupérer les pertes du marché. Parce que vous avez dans la vingtaine, il est présumé qu’investir un pourcentage important de votre épargne dans des actions et des actifs similaires est approprié, car vos investissements auront probablement suffisamment de temps pour se remettre de toute perte de marché.
Compte de retraite individuel (IRA)
La façon dont vous investissez dans votre retraite déterminera le revenu que vous aurez à la retraite, mais aussi la façon dont vous êtes imposé.
Si vous investissez dans un compte de retraite individuel traditionnel (IRA), vous pouvez cotiser ou déposer jusqu’à 6000 $ par an pour les années d’imposition 2020 et 2021.4 Comme un avantage, vous obtenez également une déduction fiscale, ce qui signifie que vous pouvez soustraire votre cotisation annuelle IRA de votre revenu imposable lorsque vous déposez vos impôts. En conséquence, vous payez moins d’impôts. En outre, l’argent dans un IRA croît en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez les fonds à la retraite.
Chaque fois que vous retirez cet argent, vous devrez payer les taxes fédérales et nationales applicables. Il est censé être utilisé comme supplément de revenu de retraite annuel. Si vous retirez tout le lot en une seule fois, vous devez un paquet d’impôts.
Un autre inconvénient d’un IRA traditionnel est ce qu’on appelle laSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act, l’âge du RMD est maintenant de 72 ans.
Roth IRA
Alternativement, vous pouvez investir dans un Roth IRA. Vous ouvrez un Roth avec un revenu après impôt, vous ne bénéficiez donc pas de la déduction fiscale sur vos cotisations. Cependant, lorsque vous êtes retraité et que vous retirez de l’argent, vous ne devez aucun impôt sur celui-ci, et cela comprend tout l’argent que vos cotisations ont gagné au cours de toutes ces années. De plus, vous pouvez emprunter les cotisations, et non les revenus, si nécessaire avant de prendre votre retraite.
Cependant, il existe des limites de revenu pour déterminer qui peut avoir un Roth, et ces limites dépendent également de votre statut de déclarant (marié ou célibataire). Si vous déclarez des impôts en tant que célibataire, vous ne pouvez pas verser de cotisations à un Roth si votre revenu dépasse 139 000 $ en 2020 et 140 000 $ en 2021.
Si votre revenu est inférieur à ces niveaux, votre contribution pourrait être supprimée ou réduite. Pour l’année d’imposition 2020, la fourchette d’élimination progressive du revenu pour les célibataires est de 124 000 $ à 139 000 $, tandis que pour les contributions 2021, la fourchette d’élimination progressive du revenu est de 125 000 $ à 140 000 $.
Pour les couples mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe, la fourchette d’élimination progressive du revenu Roth pour 2020 est de 196 000 $ à 206 000 $ et pour 2021, elle est de 198 000 $ à 208 000 $. Cela signifie que vous ne pouvez pas contribuer à un Roth si votre revenu en tant que couple dépasse 206 000 $ en 2020 et 208 000 $ en 2021. Si vous êtes dans la vingtaine, vous êtes probablement en dessous des limites de revenu.dix
401 (k) Régime de retraite
Si votre employeur propose un 401 (k) ou un Roth 401 (k), assurez-vous d’en profiter avant d’ouvrir un IRA, surtout si l’entreprise correspond à vos contributions. A 401 (k) retire de l’argent de votre chèque de paie et dépose directement ces fonds dans un compte de retraite, qui est ensuite investi dans des actions et des obligations. Les entreprises correspondent souvent à un certain pourcentage de votre salaire, par exemple 3%, tant que vous cotisez également au régime.
Vous pouvez contribuer à la fois à un IRA et à un 401 (k) la même année. Cependant, il existe des limites de contribution pour 401 (k) s. Pour 2020 et 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 19500 $ par an dans un 401 (k) ou un Roth 401 (k).
Et mettez vos économies sur le pilote automatique, déclare le planificateur financier Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride. «L’argent déposé directement sur votre compte de retraite ne peut pas être dépensé ailleurs et ne le sera pas. manqué. Cela vous aide également à maintenir la discipline avec vos économies. »
Investissez dans un compte d’épargne
Un compte d’épargne de votre banque locale peut ne pas vous offrir un taux avantageux, mais vous pouvez déposer et retirer autant que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez. Chaque banque a ses propres règles, ce qui signifie que certaines peuvent exiger un solde minimum ou limiter le nombre de retraits avant de facturer. Mais, contrairement aux comptes de retraite enregistrés, il n’y a pas d’avantages de déduction fiscale avec un compte d’épargne. En d’autres termes, tout intérêt gagné sur l’épargne est imposé dans l’année d’imposition où il a été gagné.
L’autre avantage d’avoir un compte d’épargne est la commodité. Vous pouvez utiliser un compte d’épargne pour tout ce dont vous avez besoin, que ce soit pour des dépenses à court terme ou des besoins à plus long terme. Vous pouvez épargner pour acheter des appareils électroménagers pour votre maison, un voyage ou un acompte sur une voiture ou une maison – c’est à ce moment qu’un compte d’épargne vous sera utile.
La ligne de fond
Plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux c’est. Lorsque vous commencez tôt, vous pouvez vous permettre de ranger moins d’argent par mois, car les intérêts composés sont de votre côté. «Pour la génération Y, la chose la plus importante à propos de l’épargne est de commencer», déclare Stephen Rischall, cofondateur de 1080 Financial Group. «Les intérêts composés profitent le plus à ceux qui investissent sur de longues périodes.»