Quand déclarer faillite

Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, que vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires et en danger de forclusion, si vous êtes harcelé par des agents de recouvrement – ou tout ce qui précède – déclarer faillite pourrait être votre réponse. Ou peut-être pas.

La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et tenir ces agents de recouvrement à distance, mais elle a également des conséquences graves, y compris des dommages à long terme à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, peut nuire à votre capacité d’emprunter à l’avenir, augmenter les taux que vous payez pour l’assurance et même rendre difficile l’obtention d’un emploi.

Types de faillite

Les affaires de faillite sont traitées par les tribunaux fédéraux et la loi fédérale définit six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, nommés d’après les sections du code fédéral des faillites où ils sont décrits. La faillite du chapitre 11, qui fait souvent la une des journaux, concerne principalement les entreprises.

La faillite du chapitre 7, le type de dossier de la plupart des particuliers, est également appelée faillite ou liquidation directe. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de votre propriété et utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme acquittées. Certains types de biens peuvent être exemptés de liquidation, sous réserve de certaines limites. Ceux-ci comprennent votre voiture, vos vêtements et vos articles ménagers, les outils de votre métier, les pensions et une partie de la valeur nette de votre maison. Vous devez inscrire la propriété que vous réclamez comme exonérée lorsque vous déclarez faillite.

La faillite du chapitre 13, en revanche, aboutit à un plan approuvé par le tribunal pour vous permettre de rembourser tout ou partie de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être acquittées. Parce qu’elle ne nécessite pas la liquidation de vos actifs, une faillite du chapitre 13 peut vous permettre de garder votre maison, tant que vous continuez à effectuer les paiements convenus.

Certains types de dettes ne peuvent généralement  pas être libérés par voie de faillite. Ceux-ci comprennent la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, les prêts étudiants et certaines obligations fiscales.

Le processus de dépôt de bilan

Il existe un certain nombre d’étapes requises par la loi dans le cadre du dépôt de bilan. Ne pas les compléter peut entraîner le rejet de votre dossier.

Avant de déclarer faillite, les particuliers sont tenus de suivre une séance de conseil en crédit et d’obtenir un certificat pour déposer leur demande de mise en faillite. Le conseiller devrait revoir votre situation personnelle, offrir des conseils sur la budgétisation et la gestion de la dette et discuter des alternatives à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit approuvées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral des faillites le plus proche de chez vous ou en visitant son site Web.

Le dépôt de bilan consiste à soumettre une pétition de mise en faillite et des états financiers indiquant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment bas pour vous qualifier pour le chapitre 7. Si ce n’est pas le cas, vous devrez déposer le bilan du chapitre 13 à la place. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu’ils soient parfois annulés si vous pouvez prouver que vous ne pouvez pas vous le permettre.

Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal des faillites. Si vous faites appel aux services d’un avocat spécialisé en faillite, ce qui est généralement une bonne idée, il devrait également être en mesure de vous les fournir.

Une fois que vous avez déposé votre dossier, le syndic de faillite affecté à votre dossier organisera une assemblée des créanciers, également appelée assemblée 341 pour la section du code de la faillite où elle est mandatée. C’est l’occasion pour les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent de poser des questions sur votre situation financière et vos projets, le cas échéant, de les rembourser.

Votre dossier sera tranché par un juge des faillites, sur la base des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de cacher des actifs ou commis une autre fraude, vous risquez non seulement de perdre votre cause, mais également de faire l’objet de poursuites pénales. À moins que votre cas ne soit très complexe, vous n’aurez généralement pas à comparaître devant le juge.

Après avoir déposé le bilan, mais avant que vos dettes ne puissent être acquittées, vous devez suivre un cours de formation sur les débiteurs, qui fournira des conseils sur la budgétisation et la gestion de l’argent. Encore une fois, vous devrez obtenir un certificat attestant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des prestataires d’éducation des débiteurs agréés auprès du tribunal des faillites ou du ministère de la Justice.

En supposant que le tribunal décide en votre faveur, vos dettes seront acquittées, dans le cas du chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. Une dette libérée signifie que le créancier ne peut plus tenter de la recouvrer auprès de vous.

Conséquences de la faillite

Les deux types de faillite individuelle ont des conséquences négatives. Une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans, tandis qu’une faillite du chapitre 13 restera généralement pendant sept ans.

Selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, «la déclaration de faillite a le plus grand impact sur les cotes de crédit.» Cela peut également vous faire apparaître comme un faible risque pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris les autres prêteurs, les compagnies d’assurance et les employeurs potentiels.

Notez également qu’il existe des limites quant à la fréquence à laquelle vous pouvez faire acquitter vos dettes en cas de faillite. Par exemple, si vous avez eu des dettes libérées par une faillite du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.

Un avocat est-il nécessaire?

Contrairement aux sociétés et aux partenariats, les particuliers peuvent déclarer faillite sans avocat. Cela s’appelle remplir le dossier «pro se». Mais comme le dépôt de bilan est complexe et doit être fait correctement pour réussir, il est généralement déconseillé de le tenter sans l’aide d’un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.