Options pour quand vous ne pouvez plus payer votre voiture
Table des matières
Développer
- Options pour les propriétaires de voitures
- Options pour les loueurs de voitures
- Sites d’échange de baux
- Alternatives à l’échange de bail
- La ligne de fond
Lorsqu’il s’agit d’acheter une voiture, la plupart des gens vont au-delà de leurs besoins de transport de base. Ils paient beaucoup pour le luxe: lecteurs DVD, systèmes de navigation, tout automatique, assez de puissance moteur pour courir dans l’Indy 500. La sagesse financière conventionnelle veut que vous ne payiez pas plus de 10% à 15% de vos revenus (y compris les remboursements de prêts ou les loyers, l’entretien du véhicule et l’ assurance automobile ) pour cette «dette sur roues»; la règle d’or est d’acheter une voiture que vous pouvez rembourser dans les 36 mois.
Tout cela est bien, tant que vous pouvez vous le permettre. Mais que se passe-t-il si la vie vous jette un tournant – une mise à pied, une rétrogradation, un divorce ou un ralentissement drastique de votre situation financière qui signifie que vous ne pouvez pas maintenir votre dépense mensuelle, soit parce que vous avez acheté trop de voiture ou que vous louez un véhicule de luxe. Soudainement, vous regardez au pire la reprise de possession et au mieux des marques noires sur votre rapport de crédit. Que devrais tu faire? Examinons les options, d’abord pour ceux qui possèdent et ensuite pour ceux qui louent.
Points clés à retenir
- Lorsque les temps sont durs, les circonstances peuvent vous obliger à déclasser ou à vous débarrasser de votre voiture pour joindre les deux bouts.
- Si vous possédez votre voiture, vous pouvez essayer d’obtenir ou de refinancer un prêt sur celle-ci, ou de la vendre en privé ou à un concessionnaire.
- Si vous louez, vous pouvez essayer d’échanger votre bail ou bien essayer de l’échanger tôt à un concessionnaire.
Options pour les propriétaires de voitures
Une fois que vous êtes prêt à vous attaquer au problème – et plus tôt vous le ferez, mieux ce sera – il y a plusieurs solutions à envisager.
1. Retournez chez votre concessionnaire automobile
La première option consiste à parler à votre courtier de la négociation de votre modèle contre un modèle moins cher. La plupart des concessionnaires veulent que vous restiez avec la marque et auront des options pour vous aider. Hyundai, par exemple, a une politique de retour très amicale.
Cette stratégie fonctionne mieux si votre achat est si frais que vous appréciez toujours cette nouvelle odeur de voiture. Malheureusement, la valeur d’un véhicule se déprécie très rapidement: même après seulement quelques mois de possession, vous devez peut-être plus sur la voiture qu’elle ne vaut actuellement. Si votre voiture s’est dépréciée à 20 000 $ et que vous devez encore 25 000 $, par exemple, vous devrez payer la différence de 5 000 $, même si votre concessionnaire accepte la reprise.
2. Refinancer le prêt automobile
La deuxième option consiste à envisager de intérêt plus élevé. Ce n’est pas la décision financière la plus intelligente, mais cela pourrait vous déranger.
3. Vendez votre voiture
Une autre bonne option est de vendre votre voiture et de rembourser la dette. Si la voiture vaut maintenant moins que ce que vous devez, envisagez de contracter un prêt personnel pour couvrir la différence lorsque vous remboursez le prêteur. Financer la différence avec une carte de crédit est cependant une mauvaise idée, à moins que la carte n’offre un taux d’intérêt extrêmement bas.
4. Vendez votre voiture et votre prêt.
Enfin, vous pouvez essayer de trouver quelqu’un pour assumer vos remboursements de prêt avec la voiture. Vous pouvez faire de la publicité sur des marchés tels que Craigslist et eBay Motors pour trouver des acheteurs potentiels.
Options pour les loueurs de voitures
Si vous avez loué la voiture, vous êtes dans une situation quelque peu différente. De toute évidence, vous ne pouvez pas le vendre. Vous pouvez rendre le véhicule au concessionnaire, mais si c’est avant l’expiration du bail, vous devrez probablement faire face à des frais de résiliation anticipée. De plus, vous devrez toujours le solde du bail et, pour ajouter l’insulte à la blessure, perdrez également l’argent initial payé à l’origine.
Cependant, les conducteurs qui souhaitent résilier leur contrat plus tôt que prévu peuvent se réjouir: il existe quelques options qui vous permettent de contourner les pénalités de résiliation généralement sévères. Un chemin souvent négligé – et souvent le choix le moins coûteux – consiste à transférer le bail à quelqu’un d’autre.
Semblable à la quatrième option d’un acheteur ci-dessus, un transfert de bail fonctionne comme ceci. Supposons qu’il vous reste deux ans sur un bail de trois ans. Celui qui achète votre bail s’engage à effectuer les mensualités restantes. Alors que certaines sociétés de financement n’autorisent pas de tels transferts, la grande majorité le font. L’astuce consiste à trouver quelqu’un intéressé à vous prendre les rênes.
Sites d’échange de baux
Heureusement, plusieurs sites Web facilitent grandement cette tâche. Des sites comme Swapalease et LeaseTrader fournissent des listes qui aident à faire correspondre les locataires existants avec les acheteurs potentiels de bail.
Ces métiers peuvent être tout aussi avantageux pour ceux qui assument le bail. D’une part, ils n’auront pas à verser un acompte important pour le véhicule, ce que le locataire d’origine a déjà fait pour eux. De plus, certaines personnes n’ont besoin d’une voiture que pendant une période de temps relativement courte, disons un ou deux ans. Reprendre le bail de quelqu’un d’autre est un moyen idéal pour obtenir une voiture relativement neuve pour une durée aussi limitée.
Gardez à l’esprit que la prise en charge de votre bail par quelqu’un d’autre n’est généralement pas gratuite. L’utilisation d’un site Web de trading pour faciliter la transaction coûtera généralement entre 100 $ et 350 $. Cependant, c’est une fraction de ce que la plupart des sociétés de crédit-bail factureront si vous décidez de rendre votre véhicule plus tôt. Certaines sociétés de financement évaluent également des frais de transfert de bail – généralement autour de 300 $ – lorsque vous organisez un swap.
Pour adoucir le pot, vous voudrez peut-être envisager d’offrir un incitatif initial, disons 500 $, pour réduire les paiements que la personne à qui vous transférez devra effectuer.
Avant de décider de vous inscrire sur un site Web de location-vente, il est important de faire preuve de diligence raisonnable avec la société qui détient votre bail et le site Web. Voici ce que vous voudrez savoir:
- Votre société de crédit-bail autorise-t-elle les transferts?
- L’acheteur assume-t-il l’entière responsabilité financière du bail une fois qu’il est transféré? Vous pourriez, par exemple, être responsable si l’acheteur n’effectue pas les paiements de location.
- Si vous (le locataire d’origine) maintenez une certaine responsabilité après la transaction, le site Web de négociation de crédit-bail effectue-t-il une vérification de solvabilité de l’acheteur?
Alternatives à l’échange de bail
Selon l’ampleur de votre crise financière, il existe d’autres moyens de décharger votre véhicule loué. Ceux-ci inclus:
1. Échangez-le
Parfois, les fabricants vous permettront d’échanger votre automobile actuelle contre un modèle différent. Cette option est un sac mixte. Dans de nombreux cas, vous devez toujours payer les frais de résiliation anticipée, bien qu’ils soient intégrés à vos nouveaux paiements. En d’autres termes, la douleur s’étale sur une plus longue période de temps.
2. Achetez-le
Souvent, les sociétés de crédit-bail vous permettront d’acheter la voiture avant la fin du bail. C’est un cours que vous voudrez peut-être suivre si, par exemple, vous avez dépassé l’ indemnité de kilométrage du bail et que vous préférez quand même vous accrocher à la voiture à long terme. L’entreprise devrait avoir un calendrier de paiement indiquant combien vous devrez payer pour que la voiture soit la vôtre.
3. Vendez-le
Une autre alternative consiste à acheter la voiture au milieu du bail, si cela est autorisé, et à la vendre à une autre partie. Soyez prévenu: le montant du gain peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, ce qui fait de la transaction une perte. Mais si la vente de l’automobile coûte moins cher que les frais de résiliation anticipée, c’est quelque chose à considérer. Faire le calcul.
La ligne de fond
Lorsque des problèmes financiers vous empêchent d’effectuer des paiements sur la voiture que vous avez achetée ou louée, vous avez plusieurs alternatives. Toutes les parties prenantes – le concessionnaire, le prêteur et vous – peuvent minimiser les dommages si vous diagnostiquez rapidement la maladie et agissez rapidement.
Bien sûr, les difficultés financières ne sont pas la seule raison pour laquelle vous voudrez peut-être abandonner votre voiture. Ces options fonctionneront tout aussi bien si votre seul problème est que vous déménagez dans une ville où la possession d’une voiture est coûteuse et inutile.