Avez-vous vraiment besoin d’une assurance Gap?
L’assurance Gap est une police automobile supplémentaire qui couvre toute différence entre la valeur assurée d’un véhicule et le solde du prêt ou de la location que le propriétaire doit rembourser. Si votre véhicule est totalisé ou volé avant le remboursement du prêt, l’ assurance écart couvrira toute différence entre le paiement de votre assurance automobile et le montant que vous devez sur le véhicule.
Gap est un acronyme de l’industrie de l’assurance pour «protection auto garantie».
Des politiques d’écart sont disponibles, que le véhicule soit acheté ou loué. Mais est-ce que l’assurance de l’écart en vaut la peine? Oui, mais seulement si et quand vous devez plus d’argent sur ce véhicule que le montant total que votre police d’assurance automobile complète paierait en cas de perte ou de vol.
Points clés à retenir
- L’assurance Gap, également appelée protection automobile garantie, rembourse le propriétaire d’une voiture lorsque le paiement d’une perte totale est inférieur au solde impayé du prêt ou du crédit-bail.
- L’assurance Gap est la plus logique pour les personnes qui ne mettent pas d’argent et choisissent une longue période de remboursement. Pendant quelques années, ils peuvent devoir plus sur la voiture que sa valeur actuelle.
- Cela a également du sens pour ceux qui louent plutôt qu’achètent un véhicule.
- Vous pourrez peut-être renoncer à l’assurance écart si vous avez versé un acompte d’au moins 20% sur la voiture lorsque vous l’avez achetée, ou si vous remboursez le prêt automobile en moins de cinq ans.
- Vous n’avez pas besoin d’une assurance contre les écarts pour la durée de vie de la voiture, jusqu’à ce que le solde de votre prêt ne dépasse pas la valeur de la voiture.
Comment fonctionne Gap Insurance
Il est assez facile pour un conducteur de devoir au prêteur ou à la société de crédit-bail plus que la valeur de la voiture dans ses premières années. Un petit acompte et une longue période de prêt ou de location suffisent pour le faire, au moins jusqu’à ce que vos mensualités correspondent à une valeur nette suffisante du véhicule.
Et rappelez-vous que l’équité doit être égale à la valeur actuelle de la voiture. Cette valeur, et non le prix que vous avez payé, est ce que votre assurance régulière paiera si la voiture est détruite.
Le problème est que les voitures se déprécient rapidement au cours de leurs premières années sur la route. En fait, l’automobile moyenne perd près d’un tiers de sa valeur après seulement deux ans de conduite.
Si votre véhicule est détruit, votre police ne paiera pas les frais de remplacement de la voiture par un véhicule neuf. Vous obtiendrez un chèque pour ce qu’une voiture comparable à la vôtre se vendrait sur un terrain de voitures d’occasion. Les assureurs appellent cela la valeur de rachat réelle du véhicule.
L’assurance Gap ne couvre pas cet écart particulier. Les paiements sont basés sur la valeur en espèces réelle et non sur la valeur de remplacement.
Exemple d’assurance Gap
Supposons que vous ayez acheté une nouvelle voiture au prix de 28 000 $. Vous avez payé 10% d’acompte, ce qui a ramené le coût de votre prêt à 25 200 $. Vous avez un prêt auto de cinq ans. Par souci de simplicité, disons que vous avez obtenu l’une de ces offres de financement à zéro pour cent pour une nouvelle voiture, votre paiement mensuel est donc de 420 $. Après 12 mois, vous avez payé 5 040 $. Vous devez toujours 20 160 $.
Un an plus tard, la voiture fait naufrage et la compagnie d’assurance la considère comme une perte totale. Selon votre police d’assurance automobile, vous êtes redevable de la valeur actuelle totale de ce véhicule. Comme la voiture moyenne, votre voiture vaut maintenant 20% de moins que ce que vous aviez payé il y a un an. C’est 22 400 $.
Toutes nos félicitations. Votre assurance collision vous remboursera suffisamment pour couvrir le solde impayé de votre prêt auto et vous laissera 2 240 $ à déposer sur un véhicule de remplacement.
Mais attendez. Et si votre voiture faisait partie des modèles qui ne tiennent pas non plus leur valeur? Certaines voitures se déprécient de 30% la première année après leur achat. Dans ce cas, votre chèque d’assurance sera de 19 600 $.
Vous devez 560 $ à votre prêteur. Et vous avez toujours besoin d’une nouvelle voiture.
Avez-vous besoin d’une assurance Gap?
Vous avez peut-être entendu le terme «à l’envers» en référence à une dette hypothécaire résidentielle. Le concept est le même que le bien financé soit une maison ou une voiture: la chose financée vaut actuellement moins que le solde du prêt qui a été contracté pour l’acquérir.
Ce n’est pas aussi terrible que cela puisse paraître. Si vous mettez seulement un peu d’argent sur un achat et que vous payez le reste par petites mensualités réparties sur cinq ans ou plus, vous ne possédez pas immédiatement une grande partie de cette maison ou de cette voiture gratuitement et en clair. Au fur et à mesure que vous remboursez le capital, votre part de propriété augmente et votre dette diminue.
L’assurance Gap couvre au moins le manque à gagner afin que vous ne soyez pas sur le crochet si la voiture est détruite.
L’assurance Gap peut avoir du sens si…
- Vous avez loué plutôt que acheté le véhicule et vous avez payé peu ou pas d’acompte pour celui-ci.
- Vous avez acheté le véhicule avec peu ou pas de mise de fonds et une longue période de remboursement du prêt.
Dans les deux cas, vous mettez peu de votre propre argent sur la table pour obtenir cette offre. C’est super. Vous avez une bonne affaire sur la voiture. Mais cela signifie probablement que vous devez plus d’argent sur ce véhicule que ce que vous obtiendrez de votre compagnie d’assurance s’il est détruit ou volé au cours des deux prochaines années. Vous pouvez utiliser une assurance contre les écarts.
Si vous avez souscrit une assurance écart, vérifiez de temps à autre le solde de votre prêt et annulez l’assurance une fois que vous avez une dette inférieure à la valeur comptable de votre véhicule.
Vous pourrez peut-être ignorer l’assurance Gap si…
Si vous payez toujours votre voiture, vous avez presque certainement une assurance collision. Vous joueriez avec le feu sans cela et, dans tous les cas, vous êtes probablement obligé d’avoir une couverture collision selon les termes de votre contrat de prêt ou de location.
- Vous avez versé un acompte d’au moins 20% sur la voiture lorsque vous l’avez achetée, il y a donc peu de chances que vous soyez à l’envers sur votre prêt, même au cours de la première année où vous en êtes propriétaire.
- Vous remboursez le prêt automobile en moins de cinq ans.
- Le véhicule est une marque et un modèle qui, historiquement, ont une valeur supérieure à la moyenne.
Il vaut la peine de consulter périodiquement le guide de la National Automobile Dealers Association (NADA) ou le Kelley Blue Book pour avoir une idée de la valeur de votre voiture. Comparez-le au solde de votre prêt. Si le solde de votre prêt est inférieur à la valeur de votre voiture, vous n’avez plus à vous inquiéter.
Avantages et inconvénients de l’assurance Gap
L’achat d’une nouvelle voiture est une proposition coûteuse de nos jours. Le prêt de voiture neuve moyen est supérieur à 32 000 $. La durée moyenne des prêts est désormais de 69 mois.
Vous ne rêveriez pas de sauter l’assurance collision sur cette voiture, même si votre prêteur vous le permettait.
Vous devriez envisager une assurance compensatoire pour compléter votre assurance collision pour la période pendant laquelle vous devez plus pour cette voiture que sa valeur de rachat réelle. C’est ce que paiera votre police d’assurance collision en cas de naufrage de la voiture.
C’est le plus souvent le cas au cours des premières années de possession si vous déposez moins de 20% sur la voiture et étendez la durée de remboursement du prêt à cinq ans ou plus.
Un rapide coup d’œil à un Kelley Blue Book vous dira si vous avez besoin d’une assurance écart. Votre voiture vaut-elle actuellement moins que le solde du prêt? Si c’est le cas, vous avez besoin d’une assurance contre les écarts.
Combien coûte l’assurance Gap?
Vous pouvez ajouter une assurance de l’écart à votre police d’assurance automobile complète régulière pour aussi peu que 20 $ par an, selon l’Insurance Industry Institute.
Cela dit, votre coût variera selon les lois habituelles de l’assurance. Autrement dit, votre état, votre âge, votre dossier de conduite et le modèle réel du véhicule jouent tous un rôle dans la tarification.
Un assureur majeur le coûtera généralement entre 5% et 6% de la collision et des primes complètes sur votre police d’assurance automobile. Par exemple, si vous payez 1000 $ par an combinés pour ces deux couvertures, vous n’aurez à débourser que 50 $ à 60 $ supplémentaires par an pour protéger votre prêt avec une assurance écart.
Aller chez un assureur pour une couverture de l’écart est généralement moins cher que les deux autres options, passant par le concessionnaire ou un prêteur, selon Bank Rate Monitor.
L’option du concessionnaire
Il y a de fortes chances que le concessionnaire automobile essaie de vous vendre une couverture de l’écart avant de quitter le terrain. En fait, certains sont tenus par la loi de l’État de l’offrir.
Mais les concessionnaires facturent généralement beaucoup plus que les principales compagnies d’assurance. En moyenne, un concessionnaire vous facturera un taux fixe de 500 $ à 700 $ pour une politique d’écart.
Donc, il est avantageux de magasiner un peu, en commençant par votre assureur automobile actuel. De nombreux assureurs vous permettront d’ajouter une assurance compensatoire à votre police d’assurance automobile existante.
Un autre avantage de faire appel à un transporteur renommé est qu’il est facile de supprimer la couverture de l’écart une fois que cela n’a plus de sens sur le plan financier.
FAQ sur l’assurance Gap
Voici quelques brèves réponses aux questions les plus fréquemment posées sur l’assurance de l’écart.
L’assurance Gap vaut-elle l’argent?
S’il y a un moment pendant lequel vous devez plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut actuellement, l’assurance de l’écart en vaut vraiment la peine.
Si vous mettez moins de 20% sur une voiture, il est sage de souscrire une assurance de l’écart au moins pendant les deux premières années où vous en êtes propriétaire. D’ici là, vous devriez devoir moins sur la voiture que cela ne vaut la peine. Si la voiture est détruite, vous n’aurez pas à payer de votre poche pour compenser le manque à gagner entre la valeur assurée de la voiture et le montant que vous devez à un prêteur.
L’assurance Gap en vaut la peine si vous profitez de l’incitatif périodique d’un concessionnaire à l’achat d’une voiture. Si vous obtenez un accord pour un faible acompte et trois mois «gratuits», vous serez sûrement à l’envers sur ce prêt pendant de nombreux mois.
Avez-vous besoin d’une assurance Gap si vous bénéficiez d’une couverture complète?
Une assurance automobile complète est une couverture complète. Il comprend une assurance collision, mais couvre également toutes les calamités imprévues pouvant détruire une voiture, du vandalisme à l’inondation. Mais il paie la valeur en espèces réelle de la voiture, pas le prix que vous avez payé ou le montant que vous pouvez encore devoir sur le prêt.
L’assurance Gap couvre la différence.
Donc, vous avez besoin d’une assurance écart s’il y a effectivement un écart entre ce que vous devez et ce que vaut la voiture sur un lot de voitures d’occasion. Cela se produira probablement au cours des deux premières années de possession, alors que votre nouvelle voiture se déprécie plus rapidement que le solde de votre prêt ne diminue.
Vous pouvez annuler l’assurance de l’écart une fois que le solde de votre prêt est suffisamment bas pour être entièrement couvert par un paiement d’assurance collision.
Que fait l’assurance Gap?
Considérez-le comme une assurance complémentaire pour votre prêt automobile. Si votre voiture est détruite et que votre police d’assurance automobile complète paie moins que ce que vous devez au prêteur, la politique de l’écart compensera la différence.
Comment obtenir une assurance Gap?
La façon la plus simple, et probablement la moins chère, est de demander à votre compagnie d’assurance automobile si elle peut l’ajouter à votre police existante.
Vous pouvez comparer les prix en ligne pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre.
Le concessionnaire automobile vous proposera probablement une politique d’écart, mais le prix sera presque certainement plus élevé que celui proposé par un assureur majeur.
Dans tous les cas, assurez-vous que vous ne disposez pas déjà d’une assurance contre les écarts sur votre véhicule. Les contrats de location automobile intègrent souvent une couverture de l’écart dans leur tarification.
Pouvez-vous obtenir une assurance Gap après avoir acheté une voiture?
Oui. Votre meilleur pari est d’appeler votre compagnie d’assurance automobile et de lui demander si vous pouvez l’ajouter à votre police existante.
La ligne de fond
Saviez-vous qu’il existe en fait six types d’assurance automobile et cinq autres produits d’assurance facultatifs pour les conducteurs? Et, comme si cela n’était pas assez compliqué, les exigences de couverture et le coût des produits diffèrent d’un État à l’autre.
L’assurance Gap fait partie de ces «autres» produits optionnels, sauf si les conditions de votre contrat de location ou de prêt l’exigent.
Néanmoins, c’est un produit qui pourrait vous donner une tranquillité d’esprit considérable si vous avez récemment déboursé pour une nouvelle voiture.
Supposons que vous ayez acheté une voiture de 30 000 $ et que, deux ans plus tard, elle soit volée et jamais retrouvée. En raison de la dépréciation, la voiture ne vaut plus que 21 000 $ sur le marché. Vous devez toujours 24 000 $ au prêteur.
Si vous avez une couverture de l’écart, la compagnie d’assurance versera 3 000 $ pour couvrir la différence. Si vous ne le faites pas, vous devez de votre poche 3 000 $ au prêteur.
L’assurance Gap est judicieuse pour ceux qui ont des capitaux propres négatifs importants dans une voiture. Cela inclut les conducteurs qui mettent peu d’argent ou qui ont une période de remboursement de prêt prolongée. Si vous souhaitez réduire vos frais d’assurance automobile, ne pas payer une assurance compensatoire une fois que vous n’en avez pas vraiment besoin est une façon d’économiser de l’argent.