Que font les conseillers financiers?
Table des matières
Développer
- Les nombreux rôles d’un conseiller financier
- Le questionnaire sur la santé financière
- Création du plan financier
- Étapes d’action du plan des conseillers
- Conseillers financiers et investissements
- Suivi financier régulier
- Signes que vous pourriez avoir besoin d’un conseiller
- Vous aider à atteindre vos objectifs
- Compétence
- Responsabilité
- Conseils
- Évolution
- action
- Les coûts d’un conseiller financier
- Considérer un Robo-Advisor
- La ligne de fond
Vous vous demandez peut-être ce que fait un conseiller financier. En général, ces professionnels vous aident à prendre des décisions sur ce que vous devez faire de votre argent, ce qui peut inclure des investissements ou d’autres plans d’action.
Points clés à retenir
- Un conseiller financier est souvent responsable de plus que de simplement exécuter des transactions sur le marché au nom de ses clients.
- Les conseillers utilisent leurs connaissances et leur expertise pour élaborer des plans financiers personnalisés qui visent à atteindre les objectifs financiers des clients.
- Ces plans comprennent non seulement des investissements, mais également des stratégies d’épargne, de budget, d’assurance et de fiscalité.
- Les conseillers communiquent régulièrement avec leurs clients pour réévaluer leur situation actuelle et leurs objectifs futurs et planifier en conséquence.
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Les nombreux rôles d’un conseiller financier
Un conseiller financier est votre partenaire de planification financière. Supposons que vous souhaitiez prendre votre retraite dans 20 ans ou envoyer votre enfant dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous aurez peut-être besoin d’un professionnel qualifié avec les bonnes licences pour vous aider à concrétiser ces plans; c’est là qu’intervient un conseiller financier.
Ensemble, vous et votre conseiller aborderez de nombreux sujets, notamment le montant que vous devriez épargner, les types de comptes dont vous avez besoin, les types d’assurance que vous devriez avoir (y compris les soins de longue durée, la vie temporaire, l’invalidité, etc.), et planification successorale et fiscale.
Le conseiller financier est également un éducateur. Une partie de la tâche du conseiller est de vous aider à comprendre ce qui est impliqué dans l’atteinte de vos objectifs futurs. Le processus de formation peut inclure une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début de votre relation, ces sujets peuvent inclure la budgétisation et l’épargne. Au fur et à mesure que vous avancerez dans vos connaissances, le conseiller vous aidera à comprendre les questions complexes d’investissement, d’assurance et de fiscalité.
La première étape du processus de conseil financier consiste à comprendre votre santé financière. Vous ne pouvez pas planifier correctement l’avenir sans savoir où vous en êtes aujourd’hui. En règle générale, il vous sera demandé de remplir un questionnaire écrit détaillé. Vos réponses aident le conseiller à comprendre votre situation et à s’assurer que vous ne négligez aucune information importante.
Le questionnaire sur la santé financière
Un conseiller financier travaillera avec vous pour obtenir une image complète de vos actifs, passifs, revenus et dépenses. Sur le questionnaire, vous indiquerez également les futures pensions et sources de revenus, projeterez les besoins de retraite et décrirez les obligations financières à long terme. En bref, vous listerez tous les investissements, pensions, cadeaux et sources de revenus actuels et attendus.
La composante investissement du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs, tels que votre répartition de votre actif de placement. À ce stade, vous informerez également le conseiller de vos préférences en matière de placement.
L’évaluation initiale peut également inclure un examen d’autres sujets de gestion financière, tels que les questions d’assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit être au courant de votre plan successoral actuel, ainsi que des autres professionnels de votre équipe de planification, tels que les comptables et les avocats. Une fois que vous et le conseiller avez compris votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous êtes prêt à travailler ensemble sur un plan pour atteindre vos objectifs personnels et financiers.
Création du plan financier
Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un passif et le fonds de roulement ou les liquidités. Le plan financier récapitule également les objectifs dont vous et le conseiller avez discuté.
La section analyse de ce long document fournira plus d’informations sur plusieurs sujets, y compris votre tolérance au risque, les détails de la planification successorale, la situation familiale, le risque lié aux soins de longue durée et d’autres problèmes financiers actuels et futurs pertinents.
En fonction de votre valeur nette prévue et de votre revenu futur à la retraite, le plan créera des simulations des meilleurs et des pires scénarios de retraite, y compris la possibilité effrayante de survivre à votre argent. Dans ce cas, des mesures peuvent être prises pour empêcher ce résultat. Il examinera des taux de retrait raisonnables à la retraite de l’actif de votre portefeuille. De plus, si vous êtes marié ou en partenariat à long terme, le plan tiendra compte des problèmes de survie et des scénarios financiers pour le partenaire survivant.
Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l’ajuster si nécessaire, vous êtes prêt à passer à l’action.
Étapes d’action du plan des conseillers
Un conseiller financier n’est pas seulement quelqu’un qui aide aux investissements. Leur travail consiste à vous aider dans tous les aspects de votre vie financière. En fait, vous pourriez travailler avec un conseiller financier sans lui demander de gérer votre portefeuille ni de recommander des placements du tout.
Pour de nombreuses personnes, cependant, les conseils en placement sont une raison majeure de travailler avec un conseiller financier. Si vous choisissez cet itinéraire, voici à quoi vous attendre.
Le conseiller mettra en place une allocation d’actifs qui correspond à la fois à votre tolérance au risque et à votre capacité de risque. L’allocation d’actifs est simplement une rubrique pour déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre différentes classes d’actifs. Une personne plus averse au risque aura une plus grande concentration d’obligations d’État, de certificats de dépôt (CD) et de titres du marché monétaire, tandis qu’une personne plus à l’aise avec le risque peut décider d’acquérir plus d’actions, d’obligations de sociétés et peut-être même d’investissements. immobilier. Votre allocation d’actifs sera ajustée en fonction de votre âge et du temps dont vous disposez avant la retraite. Chaque cabinet de conseil financier est tenu de réaliser des investissements conformément à la loi et à sa politique d’investissement d’entreprise lors de l’achat et de la vente d’actifs financiers.
Conseillers financiers et investissements
Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Vous ne devez pas suivre aveuglément les recommandations d’un conseiller; c’est votre argent, et vous devez comprendre comment il est déployé. Surveillez de près les frais que vous payez, à la fois à votre conseiller et aux fonds achetés pour vous.
Demandez à votre conseiller pourquoi il recommande des placements spécifiques et s’il reçoit une commission pour vous vendre ces placements. Soyez attentif à d’éventuels conflits d’intérêts.
Un point commun entre les entreprises est que les produits financiers sont sélectionnés en fonction du profil de risque du client. Supposons, par exemple, une personne de 50 ans qui a déjà accumulé suffisamment de valeur nette pour la retraite et qui s’intéresse principalement à la préservation du capital. Ils peuvent avoir une allocation d’actifs très prudente de 45% en actifs boursiers (qui peuvent inclure des actions individuelles, des fonds communs de placement et / ou des fonds négociés en bourse (ETF)) et 55% en actifs à revenu fixe tels que les obligations. Alternativement, une personne de 40 ans avec une valeur nette plus petite et une volonté de prendre plus de risques pour constituer son portefeuille financier peut opter pour une allocation d’actifs de 70% d’actifs en actions, de 25% d’actifs à revenu fixe et de 5%. investissements alternatifs.
Tout en tenant compte de la philosophie d’investissement de l’entreprise, votre portefeuille personnel répondra également à vos besoins. Il doit être basé sur la rapidité avec laquelle vous avez besoin de l’argent, votre horizon de placement et vos objectifs présents et futurs.
Suivi financier régulier
Une fois votre plan de placement en place, vous recevrez régulièrement des relevés de votre conseiller vous informant de votre portefeuille. Le conseiller organisera également des réunions régulières pour passer en revue vos objectifs et vos progrès, et pour répondre à toute question supplémentaire que vous pourriez avoir. Les réunions à distance par téléphone ou par chat vidéo peuvent aider à rendre ces contacts plus fréquents.
En plus des réunions régulières et continues, il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous prévoyez un changement important dans votre vie qui pourrait avoir une incidence sur votre situation financière, comme se marier ou divorcer, ajouter un enfant à votre famille, acheter ou vendre un domicile, changer d’emploi ou obtenir une promotion d’emploi.
Signes que vous pourriez avoir besoin d’un conseiller
N’importe qui peut travailler avec un conseiller financier à tout âge et à n’importe quelle étape de la vie. Vous n’êtes pas obligé d’avoir une valeur nette élevée; il vous suffit de trouver un conseiller adapté à votre situation.
La décision de faire appel à un professionnel avec votre argent est une décision très personnelle, mais chaque fois que vous vous sentez dépassé, confus, stressé ou effrayé par votre situation financière, il peut être bon de chercher un conseiller financier.
Il est également très bien d’approcher un conseiller financier lorsque vous vous sentez en sécurité financière, mais que vous voulez que quelqu’un s’assure que vous êtes sur la bonne voie. Un conseiller peut suggérer des améliorations possibles à votre plan qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs plus efficacement.
Enfin, si vous n’avez pas le temps ou l’intérêt de gérer vos finances, c’est une autre bonne raison d’embaucher un conseiller financier.
Voici quelques raisons générales pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de l’aide professionnelle d’un conseiller. En voici quelques-uns plus spécifiques.
Aucune de vos économies n’est investie ou vous ne savez pas comment investir
Parce que nous vivons dans un monde d’inflation, tout argent que vous gardez en espèces ou dans un compte à faible taux d’intérêt perd de sa valeur chaque année. Investir est le seul moyen de faire fructifier votre argent, et à moins que vous n’ayez un revenu exceptionnellement élevé, investir est le seul moyen pour la plupart des gens d’avoir suffisamment d’argent pour prendre leur retraite.
Vous avez des investissements, mais vous perdez constamment de l’argent
Même les meilleurs investisseurs perdent de l’argent lorsque le marché est en baisse ou lorsqu’ils prennent une décision qui ne se déroule pas comme ils l’avaient espéré. Mais, dans l’ensemble, investir devrait augmenter considérablement votre valeur nette. Si ce n’est pas le cas, l’embauche d’un conseiller financier peut vous aider à découvrir ce que vous faites de mal et à corriger votre cap avant qu’il ne soit trop tard.
Vous n’avez pas de plan successoral actuel
Un conseiller financier peut également vous aider à élaborer un plan successoral pour vous assurer que vos actifs sont traités selon vos souhaits après votre décès. Et si vous n’êtes pas correctement assuré (ou si vous ne savez pas de quelle assurance vous avez besoin), un conseiller financier peut également vous aider. En effet, un conseiller financier rémunéré uniquement peut être en mesure de donner une opinion moins biaisée qu’un agent d’assurance.
Vous aider à atteindre vos objectifs
Les conseillers financiers peuvent vous aider à investir et à atteindre vos objectifs à long terme de bien des façons.
Compétence
Les conseillers financiers en savent plus sur l’investissement et la gestion de l’argent que la plupart des gens. Ils peuvent vous guider vers de meilleurs choix que ce que vous pourriez faire vous-même.
Responsabilité
Les conseillers financiers vous aident à rester sur la bonne voie en vous évitant de prendre des décisions émotionnelles concernant votre argent. Par exemple, acheter une action qui monte en flèche ou vendre tous vos fonds d’actions lorsque le marché s’effondre.
Conseils
C’est dans le nom: les conseillers financiers peuvent vous faire des suggestions sur les meilleures stratégies à mettre en œuvre pour améliorer vos finances. Cela peut inclure tout, des investissements à faire à l’assurance à acheter.
Évolution
À mesure que votre situation évolue, un conseiller financier peut vous aider à ajuster votre plan financier afin qu’il corresponde toujours à votre situation actuelle.
action
Beaucoup de gens ne prennent pas les mesures nécessaires pour gérer leurs finances parce qu’ils sont trop occupés ou trop incertains sur ce qu’ils doivent faire. Travailler avec un conseiller financier signifie que quelqu’un d’autre peut gérer ce pour quoi vous n’avez pas le temps et s’assurer que votre argent est déployé de la meilleure façon.
Les coûts d’un conseiller financier
Une règle proposée par le ministère du Travail (DOL) aurait exigé de tous les professionnels de la finance qui travaillent avec des régimes de retraite ou qui donnent des conseils en matière de régimes de retraite de fournir des conseils qui sont dans le meilleur intérêt du client (la norme fiduciaire ), plutôt que simplement adaptés à la client (la norme d’aptitude ). La règle a été adoptée, sa mise en œuvre a été retardée, puis un tribunal l’a tuée.
Mais dans l’intervalle d’environ trois ans entre la proposition du président Obama de la règle et sa mort éventuelle, les médias ont apporté plus de lumière qu’ils ne l’avaient fait auparavant sur les différentes façons dont les conseillers financiers travaillent, comment ils facturent leurs services et comment la norme d’adéquation pourrait être. moins utile aux consommateurs que la norme fiduciaire. Certains conseillers financiers ont décidé de passer volontairement à une norme fiduciaire ou de promouvoir plus fortement le fait qu’ils opéraient déjà selon cette norme. D’autres, comme les planificateurs financiers certifiés ™ (CFP), adhéraient déjà à cette norme. Mais même en vertu de la règle DOL, la norme fiduciaire ne se serait pas appliquée aux conseils non liés à la retraite – une norme qui ne peut que prêter à confusion.
Modèle basé sur la commission
En vertu de la norme d’aptitude, les conseillers financiers travaillent généralement à la commission pour les produits qu’ils vendent aux clients. Cela signifie que le client peut ne jamais recevoir de facture du conseiller financier. D’un autre côté, ils pourraient se retrouver avec des produits financiers qui facturent des frais plus élevés que d’autres produits similaires sur le marché. Ces mêmes produits financiers peuvent amener le conseiller à gagner une commission élevée.
Modèle basé sur les frais
En vertu de la norme fiduciaire, les conseillers facturent les clients à l’heure ou en pourcentage de leurs actifs sous gestion (AUM). Un pourcentage typique de frais est de 1%, tandis que le taux horaire typique pour les conseils financiers varie de 120 $ à 300 $. Les frais varient selon l’emplacement et l’expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent offrir des taux inférieurs pour aider les clients qui commencent tout juste à planifier leurs finances et qui n’ont pas les moyens de payer un taux mensuel élevé. En règle générale, un conseiller financier propose une consultation initiale gratuite. Cette consultation permet au client et au conseiller de voir s’ils s’accordent bien.
Combinaison de frais et de commissions
Les conseillers financiers peuvent également gagner une combinaison d’honoraires et de commissions. Un conseiller financier tarifé est pas le même en payant que conseiller financier.
Un conseiller rémunéré peut percevoir des honoraires pour l’élaboration d’un plan financier pour vous, tout en percevant une commission pour vous vendre un certain produit d’assurance ou un certain investissement.
Un conseiller financier rémunéré uniquement ne touche aucune commission.
La Securities and Exchange Commission (SEC) a proposé sa propre règle fiduciaire appeléeRegulation Best Interest en avril 2018. À certains égards, elle a été considérée comme moins stricte que larègle fiduciaire du DOL, tout en répondant à certaines des préoccupations des critiques de la Règle fiduciaire de DOL. Dans le même temps, la règle de la SEC était plus globale car elle ne se limiterait pas aux investissements de retraite.1
Considérer un Robo-Advisor
Un conseiller financier numérique, également appelé robot-conseiller, est un outil que certaines entreprises fournissent à leurs clients. Un robot-conseiller utilise des algorithmes informatiques pour gérer votre argent en fonction des réponses aux questions sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Les robots-conseillers ne vous obligent pas à avoir beaucoup d’argent pour commencer, et ils coûtent moins cher que les conseillers financiers humains. Les exemples incluent Betterment et Wealthfront. Ces services peuvent vous faire gagner du temps et vous coûter potentiellement moins cher.
Cependant, un robot-conseiller ne peut pas vous parler de la meilleure façon de sortir de l’endettement ou de financer les études de votre enfant. Cela ne peut pas non plus vous dissuader de vendre vos investissements par peur ou vous aider à construire et à gérer un portefeuille d’actions individuelles. Les robots-conseillers investissent généralement l’argent des clients dans un portefeuille de fonds négociés en bourse (FNB) et de fonds communs de placement qui offrent une exposition aux actions et aux obligations et qui suivent un indice de marché. Il est également important de garder à l’esprit que si vous avez un problème successoral ou fiscal complexe, vous aurez probablement besoin des conseils hautement personnalisés que seul un humain peut vous offrir.
Cependant, certaines entreprises combinent les investissements de portefeuille gérés numériquement avec l’option d’interaction humaine moyennant un coût supplémentaire. Un de ces services est Personal Capital. Certaines personnes appellent ces services des conseillers numériques parce que les interactions se font par téléphone ou par chat vidéo plutôt qu’en personne; d’autres utilisent les termes «robo-advisor» et «digital advisor» comme synonymes.
La ligne de fond
Tous les conseillers financiers n’ont pas le même niveau de formation ou ne vous offriront pas la même gamme de services. Ainsi, lorsque vous passez un contrat avec un conseiller, faites d’abord votre propre diligence raisonnable et assurez-vous que le conseiller peut répondre à vos besoins en matière de planification financière.
Vérifiez également leurs le BrokerCheck de la FINRA et la base de données de divulgation publique des conseillers en placement de la SEC.
Enfin, sachez que trouver un conseiller adapté à votre personnalité est essentiel pour développer une relation réussie et à long terme. Un conseiller peut avoir toute l’expérience, les références et les réussites du monde. Cependant, si vous n’aimez pas quelqu’un, vous n’aimerez pas travailler avec lui. Et il est possible que votre plan financier en souffre.
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