8 stratégies pour aider à payer les soins aux aînés
Table des matières
Développer
- Les coûts des soins aux aînés
- 1. Assurance soins de longue durée
- 2. Medicaid et Eldercare
- 3. Fiducies de protection des actifs
- 4. Don d’actifs avant les soins aux aînés
- 5. Mettre en place une rente
- 6. Fiducies groupées
- 7. Accords de soins personnels
- 8. Transferts / refus de conjoint
- La ligne de fond
Medicare, le programme fédéral d’assurance maladie destiné principalement aux adultes de 65 ans et plus, paie les factures de médecin et d’hôpital de nombreux Américains plus âgés. Cependant, cela ne couvre pas tout. Les soins de garde à long terme pour aider aux activités de la vie quotidienne telles que se laver, s’habiller et manger ne sont pas couverts par le régime. Il y a également d’autres coûts non couverts.1
Ceux-ci peuvent être dévastateurs pour vos finances si vous n’avez pas de plan en place. Alors, que faites-vous pour couvrir les frais médicaux les plus lourds pour vous-même ou pour un autre membre plus âgé de votre famille? Lisez la suite pour découvrir quelques-unes des façons dont vous pouvez planifier à l’avance.
Points clés à retenir
- La plupart des gens auront besoin de soins aux aînés à un moment donné, mais rares sont ceux qui peuvent vraiment se permettre le coût élevé.
- Afin de se qualifier pour Medicaid, les individus doivent se réunir et tomber en dessous d’un certain niveau de revenu.
- Les personnes âgées peuvent créer des fiducies irrévocables ou faire don de leurs biens à un enfant ou à un autre membre de la famille.
- Les autres options comprennent les rentes, les fiducies mises en commun ou les accords de soins personnels.
- Si tout le reste échoue, le conjoint de la personne âgée peut signer un refus de conjoint.
Les coûts des soins aux aînés
De nombreuses personnes âgées auront éventuellement besoin de soins aux personnes âgées – peut-être en raison d’une déficience physique ou mentale – et elles-mêmes et leur famille devront trouver un moyen de les payer. Malheureusement, il est rarement bon marché. En fait, cela peut rapidement anéantir les économies d’une personne.
Unechambre semi-privée dans une maison de retraite aux États-Unis coûte en moyenne 247 dollars par jour, soit 7513 dollars par mois en 2019, selon un rapport sur les soins de longue durée de Genworth. Une chambre privée coûtait en moyenne 280 $ par jour, soit 8 517 $ par mois.
Pour les personnes qui vie assistée coûte environ 133 $ par jour, ou 4 051 $ par mois, selon le rapport de Genworth. Les aides-soignants à domicile pour les personnes qui peuvent rester chez elles mais qui ont encore besoin d’aide peuvent coûter jusqu’à 23 $ de l’heure. Ce ne sont que des moyennes, bien sûr. Dans les zones à coût élevé comme New York, les factures peuvent être beaucoup plus élevées.
1. Assurance soins de longue durée
Une assurance soins de longue durée souscrite par le secteur privé est une façon de gérer certains de ces coûts. Il couvre les soins en maison de retraite, les soins de santé à domicile, les soins personnels et les garderies pour adultes.
Mais l’assurance soins de longue durée peut être coûteuse et ne convient pas à tout le monde. Il est également généralement plus rentable lorsqu’il est acheté avant l’âge de 60 ans. La prime annuelle moyenne en 2020 pour un couple, tous deux âgés de 55 ans, est de 3 050 $, selon l’Association américaine pour l’assurance de soins de longue durée.
L’assurance dépendance offre plus de flexibilité et d’options que les programmes d’assistance publique, tels que Medicaid.
2. Medicaid et Eldercare
Une autre solution consiste à postuler pour Medicaid, un programme conjoint fédéral et étatique, et le plus grand programme national qui fournit des services liés à la santé pour les personnes à faible revenu. Bien que les spécificités varient d’un État à l’autre, Medicaid couvre généralement les services des maisons de retraite. Dans certains États, Medicaid couvre également les services qui peuvent aider les gens à rester chez eux.
Pour être éligible à Medicaid, vous devez répondre à des exigences spécifiques en matière de revenus et d’actifs, bien que le montant varie considérablement d’un État à l’autre.À New York, par exemple, le niveau d’éligibilité au revenu Medicaid 2020 est de 15 750 $ et moins pour les particuliers et de 23 100 $ pour les couples.
Pour être admissible, un bénéficiaire potentiel doit également avoir un actif dénombrable total inférieur à un certain montant – généralement 2 000 $ pour un particulier et 3 000 $ pour les couples. Actifs dénombrables comprennent lescomptes bancaires, lesactions et lesobligations, la valeur de rachat d’ assurance-vie politique et, dans certains cas, lesactifs de retraite.
Une maison, si la personne en possède une, peut être exclue, bien que la valeur nette du logement au dessus d’un certain niveau puisse affecter l’admissibilité. Une fois que le logement n’est plus la résidence principale de la personne, il sera compté comme une ressource et pourra faire l’objet d’une demande de remboursement Medicaid.
Traditionnellement, les gens ont souvent atteint le seuil d’ éligibilité soit en donnant de l’argent aux membres de leur famille, soit en dépensant moins. Cela se produit lorsqu’ils paient pour leurs propres soins jusqu’à ce que suffisamment de leurs actifs soient épuisés, ce qui est souvent rapidement. Cependant, il existe des stratégies juridiques qui peuvent aider les personnes âgées à se qualifier pour Medicaid sans s’appauvrir ou appauvrir leur conjoint.
Bien que les règles soient complexes, certaines des spécificités varient d’un État à l’autre et les services d’un avocat compétent sont essentiels, voici quelques options pour enquêter.
Étant donné que les règles de Medicaid varient d’un État à l’autre, il peut être préférable de parler directement à un bureau régional pour obtenir les directives appropriées pour votre État d’origine. Vous pouvez trouver un lien pour vous connecter via le site Web de Medicaid.
3. Fiducies de protection des actifs
Une fiducie irrévocable correctement établiepeut être un moyen de protéger des actifs là où ilsn’affecteront pas l’éligibilité à Medicaid. Une fiducie irrévocable, qui transfère des actifs au contrôle d’un fiduciaire, les soustrait effectivement au contrôle de la personne âgée. Cela signifie qu’une fois établie, ce type de confiance ne peut être ni modifié ni rompu sans l’autorisation des bénéficiaires.
Cela contraste avec une fiducie révocable, dans laquelle la personne conserve le droit de modifier l’arrangement. Les fiducies révocables, également appelées fiducies vivantes révocables, ont leurs utilisations, mais l’admissibilité à Medicaid n’en fait pas partie.
Exemple de fiducie irrévocable
David A. Cutner, un avocat âgé chez Lamson & Cutner, PC, offre un exemple de fiducie irrévocable utilisant les règles de l’État de New York qui sont légèrement simplifiées: supposons qu’une personne transfère 120000 $ à une fiducie irrévocable, entre dans une maison de soins infirmiers par la suite et applique pour Medicaid.
En utilisant le taux régional de Medicaid de 12000 USDpar mois pour les soins en maison de retraite dans cette région géographique, la période de pénalité d’inadmissibilité peut être facilement calculée de la manière suivante: Letransfert de 120000 USD divisé par le taux régional de 12000 USD équivaut à une période d’inadmissibilité de 10 mois. La période de pénalité commence lorsque la personne se trouve dans la maison de soins infirmiers, a demandé Medicaid et est par ailleurs éligible aux prestations.À New York, la période de rétrospective s’applique uniquement aux maisons de retraite et non à la vie assistée ou aux soins à domicile. Dans d’autres États, cela peut s’appliquer aux trois. Il est donc important de vérifier quelles sont lesrègles pour votre état.
Dans la plupart des cas, le coût réel des soins à domicile est supérieur au tarif régional de Medicaid. Par conséquent, les frais remboursables des soins en maison de retraite pendant la période de pénalité seront supérieurs au montant du transfert qui a causé la pénalité. C’est là qu’intervient la prochaine stratégie.
4. Don d’actifs avant les soins aux aînés
Une autre option serait de simplement donner l’argent à un enfant responsable ou à un autre parent. Cependant, Cutner dit que l’itinéraire peut être beaucoup plus risqué. Une fois que l’argent est transféré, il appartient légalement à l’autre personne. Ainsi, même si la personne est totalement digne de confiance, des événements dans sa propre vie – un divorce, une faillite commerciale, un procès, sa mort – pourraient mettre cet argent en péril. Créer une confiance à la place peut éviter ces risques.
Medicaid a actuellement une période de rétrospectivede cinq ans, donc si quelqu’un transfère des actifs dans une fiducie et entre dans une maison de soins infirmiers plus de cinq ans plus tard, l’argent de la fiducie ne sera pas compté pour l’admissibilité à Medicaid. Cependant, si l’argent a été transféré au cours de la période de rétrospective de cinq ans, cela affectera leur admissibilité pendant un certain temps.
5. Mettre en place une rente
Si une personne doit demander Medicaid avant la fin de la période de rétrospective de cinq ans, il est toujours possible de préserver une partie importante de ses actifs en utilisant une rente privée ou un billet à ordre correctement rédigé et conforme à la loi fédérale, selon à Cutner.
Supposons que la personne dans l’exemple ci-dessus transfère 60 000 $ dans une fiducie et utilise les 60 000 $ restants pour acheter une rente privée préparée par un cabinet d’avocats âgé. Les paiements de rente mensuels, ainsi que la sécurité sociale de la personneet tout autre revenu, pourraient être utilisés pour payer la facture de la maison de soins infirmiers pour les cinq mois pendant lesquels la personne n’était plus admissible à Medicaid – 60 000 $ divisé par 12 000 $. Il n’y aurait pas de pénalité de transfert pour l’argent utilisé pour acheter la rente en vertu de la loi fédérale, de sorte que cela n’affecterait pas l’admissibilité de la personne. De plus, les 60 000 $ de la fiducie seraient désormais préservés.
La personne aurait également pu transférer les 60 000 $ restants à quelqu’un en échange d’un billet à ordre, avec une période de remboursement mensuelle similaire de 12 000 $. Comme pour une rente privée, un tel accord devrait être structuré par un avocat plus âgé pour s’assurer qu’il répond aux exigences de Medicaid.
En utilisant la stratégie de rente ou de billet à ordre, de nombreuses personnes peuvent protéger de 40% à 50% de leurs actifs, explique Cutner. Il est peu probable que les particuliers fortunés, avec, par exemple, 1 million de dollars ou plus d’actifs, en profiteront. Par exemple, pour une personne transférant 500 000 $ pour faire confiance à un lieu où le taux régional est de 8 000 $, la période de pénalité serait plus longue que la période de rétrospective et pourrait être plus longue que le séjour de la personne en foyer de soins.
6. Fiducies groupées
Les États diffèrent dans la façon dont ils traitent le revenu aux fins de Medicaid. En général, un bénéficiaire de Medicaid qui est dans une maison de soins infirmiers doit reverser la totalité de ses revenus, à l’exception d’une petite allocation mensuelle, afin de couvrir les frais de soins. Si la personne a besoin de soins à domicile ou vit dans une communauté de retraite de soins continus, l’État peut considérer tout revenu dépassant une certaine limite comme étant un excédent ou un excédent et exiger qu’il aille vers le coût des soins. Dans ces cas, une fiducie mise en commun peut protéger une partie de ce revenu.
Avec une fiducie mise en commun, la personne âgée fait en sorte que son revenu excédentaire soit versé à un organisme de bienfaisance. La personne n’a plus le contrôle sur l’argent, mais peut soumettre des factures à l’organisme de bienfaisance pour paiement. Quelqu’un qui vit encore à la maison peut l’utiliser pour la nourriture et les services publics, par exemple. Cela permet à la personne de couvrir les frais de la vie quotidienne qui pourraient dépasser les limites relativement basses de Medicaid.
Seul un nombre limité d’États autorise les fiducies groupées.
7. Accords de soins personnels
Une somme forfaitaire versée à un soignant pour des services futurs peut ne pas être considérée comme un transfert pénalisé si elle est correctement structurée. Cela peut servir un certain nombre d’objectifs. L’une consiste à réduire la taille de la succession, de sorte que la personne sera éligible à Medicaid. Une autre consiste à acheter à la personne âgée des soins au-delà de ce que Medicaid fournit.
Ce type d’accord de soins personnels peut également aider à alléger la charge financière d’un enfant ou d’un autre parent qui a abandonné son travail et sacrifié son revenu pour fournir des soins. Souvent, dit Cutner, cela peut aider à prévenir les divisions familiales lorsque le fardeau de la prestation de soins incombe de manière disproportionnée à un enfant en particulier. Un tel accord peut également être utilisé avec une agence qui fournit des services de soins à domicile.
8. Transferts de conjoint et refus de conjoint
Un transfert d’actifs d’un conjoint à l’autre n’est pas pénalisé sous Medicaid, donc un déménagement courant est pour un conjoint qui a besoin d’aller dans une maison de soins infirmiers pour remettre ses actifs à son conjoint. Même ainsi, le conjoint est toujours légalement obligé de prendre en charge les soins de l’autre conjoint, et leurs actifs collectifs seront pris en compte aux fins d’éligibilité à Medicaid.
En signant un refus de conjoint, cependant, le conjoint en bonne santé peut être en mesure de renoncer à cette responsabilité, ce qui rend l’autre conjoint immédiatement éligible à Medicaid. Les documents, généralement préparés par un avocat, sont envoyés et déposés auprès du ministère des Services sociaux. Une fois les documents examinés et chaque exigence de Medicaid remplie, le programme de santé de l’État peut commencer à payer les services de santé.
Medicaid peut tenter de récupérer le remboursement du conjoint à une date ultérieure, bien que Cutner indique que des stratégies sont disponibles qui peuvent réduire l’impact. Même si Medicaid perçoit, le couple en bénéficiera probablement, car le remboursement de Medicaid sera basé sur le taux réduit qu’il paie aux maisons de retraite plutôt que sur le taux du payeur privé que le couple aurait autrement dû payer. Cette option n’est pas disponible dans tous les états, assurez-vous donc de la vérifier en premier.
La ligne de fond
Si les membres plus âgés de la famille ne disposent pas des fonds nécessaires pour payer les soins dont ils ont besoin lorsqu’ils deviennent mentalement ou physiquement fragiles, recherchez ces moyens pour aider à payer les factures sans appauvrir l’individu ou son conjoint. Les personnes âgées en bonne santé devraient utiliser cette information pour planifier à l’avance les soins dont elles pourraient avoir besoin à l’avenir.