Devriez-vous faire un prêt personnel à la famille?
Table des matières
Développer
- Pourquoi un prêt peut être une mauvaise idée
- Prêt vs cadeau
- Avant de dire oui au prêt
- Établir les conditions du prêt
- La ligne de fond
Prêter et emprunter de l’argent à une banque suit certaines directives procédurales qui ont évolué au fil des siècles. Pendant ce temps, les prêts personnels – c’est-à-dire consentir ou contracter des prêts à des amis et à la famille – durent depuis aussi longtemps, mais des lignes directrices fermes n’ont pas été élaborées car chaque situation est unique.
Il existe cependant un moyen de rendre les prêts familiaux plus sûrs et plus sûrs pour toutes les parties concernées.
Pourquoi un prêt personnel peut ne pas être une bonne idée
Il y a de bonnes raisons de ne pas consentir un prêt personnel à la famille ou aux amis. Le plus important concerne vos propres finances personnelles. La plupart des gens ne sont pas vraiment assez liquides pour risquer de perdre cet argent, et en supposant que tout l’argent prêté sera perdu, vous vous rendrez rapidement compte de la taille du prêt que vous pouvez raisonnablement consentir. Si vous puisez dans un compte de retraite, un fonds d’urgence ou un autre fonds nécessaire pour faire le prêt, ce n’est pas un prêt que vous devriez consentir.
Les conflits familiaux, les problèmes fiscaux et la complaisance (en particulier la complaisance) sont quelques-unes des autres choses dont il faut s’inquiéter. Si votre famille ou vos amis viennent vous demander des prêts simplement parce que vous prêtez à un taux faible (ou nul), alors vous blessez vos propres finances pour subventionner les leurs.
Un prêt d’une banque ou d’une coopérative de crédit les aidera à obtenir une bonne cote de crédit ainsi qu’une responsabilité financière. D’un autre côté, lorsque les taux d’intérêt commencent à ronger le revenu d’un emprunteur, la mauvaise habitude de vivre en dehors de ses moyens peut être brisée.
La différence entre un prêt et un cadeau
Les raisons contre les prêts personnels s’évaporent souvent face à des considérations émotionnelles, lorsque l’un de vos proches «a besoin de l’argent». Dans ce cas, vous devez faire une distinction claire entre un cadeau et un prêt. Un cadeau n’a aucune attente de remboursement, tandis qu’un prêt doit être remboursé en totalité, y compris les intérêts, et doit être documenté par écrit. Offrir un cadeau est un choix personnel basé principalement sur l’émotion, tandis que faire un prêt doit se faire de manière logique.
Avant de dire oui au prêt
Avant de leur donner les clés du coffre-fort, cependant, vous avez le droit de poser quelques questions:
À quoi sert l’argent?
Que le prêt soit grand ou petit, vous avez le droit de savoir comment il sera utilisé. Si la raison ne vous convient pas (pour des vacances plutôt que pour un paiement hypothécaire ), veuillez indiquer à votre débiteur potentiel la banque la plus proche.
Combien de temps faudra-t-il pour rembourser?
Si le prêt est un prêt relais pour le prochain chèque de paie, vous pouvez vous sentir à l’aise avec une poignée de main sans intérêt et sans conditions. Si le prêt est d’une taille importante ou prendra plus d’un mois à rembourser, obtenez-le par écrit. Les souvenirs de l’accord original s’estompent généralement avec le temps, vous aurez donc besoin de documentation.
Quelle est la situation financière actuelle de l’emprunteur?
Bien que cela soit souvent négligé, vous avez la responsabilité envers vous-même et envers l’autre partie de vous assurer que l’emprunteur se trouve dans une situation financière décente avant de prêter de l’argent. Cela peut être inconfortable, mais rappelez-vous que l’emprunteur est venu vers vous pour de l’argent, et non l’inverse.
Pensez comme une banque et, si leur situation est trop désastreuse, dites non.
Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas aider. Peut-être pouvez-vous proposer d’aider à payer un planificateur financier plutôt que d’accorder un prêt. Les prêteurs de prêts personnels réalisent souvent après qu’il est trop tard qu’ils ont versé de l’argent dans un bateau qui fuit. Cela conduit à une ingérence après coup. Puisque vous n’avez plus de pouvoir de négociation lorsque la transaction est conclue, vous ne pouvez gagner que du ressentiment.
Établir les conditions du prêt
Les contrats verbaux se terminent rarement bien. Des problèmes surgissent même avec de petits prêts à court terme. Par exemple, si le paiement arrive avec deux mois de retard et que vous deviez mettre toutes vos courses sur une carte de crédit, alors vous avez en fait perdu de l’argent à cause du prêt – argent que vous ne récupérerez jamais – parce qu’il n’y avait pas de conditions. La rédaction de contrats, même pour les plus petits prêts, découragera les gens de venir constamment vers vous à moins que cela ne soit vraiment justifié.
Les deux parties doivent travailler ensemble sur les conditions avant de signer. Un calculateur de prêt personnel peut être utile lors des négociations, car il peut aider les deux parties à visualiser les conditions du prêt et à décider des mensualités, d’une durée et d’un taux d’intérêt dont tout le monde est satisfait.
Voici quelques aspects nécessaires de tout prêt solide.
Taux d’intérêt
L’ Internal Revenue Service (IRS) peut être désagréable lorsqu’il s’agit de prêts personnels sans intérêt, en particulier les gros. Une facturation proche du taux d’intérêt du marché remplacera l’intérêt que vous perdez en retirant cet argent d’un compte d’épargne ou d’un fonds du marché monétaire pendant la durée du prêt.
Calendrier de remboursement
Cela devrait indiquer la taille et la date de chaque paiement. Il doit également indiquer ce qui se passe en cas de paiement manqué. Vous pouvez choisir de ne pas avoir de pénalités pour les paiements en retard, mais cela peut faire en sorte que les paiements de prêt prennent la priorité la plus basse dans le budget mensuel – et éventuellement se retrouvent au profit de dépenses moins que nécessaires, comme une soirée en ville.
Conditions du prêt
Des conditions claires doivent être rédigées en cas de décès du prêteur ou du débiteur. Avec les membres de la famille, cela est particulièrement important en raison de la dispersion du domaine. Si un enfant a reçu un prêt de 10 000 $ et que la succession paie 30 000 $ à chaque enfant quoi qu’il en soit, vous venez de transformer votre veillée en querelle de famille. Vous pouvez ajouter des conditions supplémentaires en fonction de la situation. Par exemple, si vous prêtez pour aider quelqu’un à acheter une maison, vous pouvez garantir le prêt à la propriété.
Après avoir obtenu le prêt par écrit, il vaut la peine de le faire passer par un professionnel juridique et / ou financier. Votre avocat ou comptable aura probablement de bons conseils sur les conditions et pourra agir en tant que tiers pour la signature. Les petits prêts, en particulier ceux de moins de 500 $, peuvent ne pas valoir le coût de la légalisation du contrat, mais les prêts importants devraient faire partie du dossier juridique.
La ligne de fond
Les prêts personnels peuvent être un cauchemar, si l’une des parties ne s’en approche pas sérieusement. Si vous ne vous sentez pas prêt à passer par toutes les étapes susmentionnées, mais que vous souhaitez tout de même consentir un prêt, il existe une alternative. Des sociétés tierces ont vu le jour pour agir en tant qu’intermédiaires dans les prêts personnels. Moyennant des frais, ils géreront les contrats et mettront en place des retraits automatiques de paiement. Certains font même rapport aux agences de crédit et, ce faisant, peuvent aider le débiteur à obtenir un bon score (ce qui incite davantage à éviter un paiement manqué). Cela ajoute une charge d’honoraires au prêt du débiteur, mais c’est mieux que d’aller de l’avant avec un arrangement mal pensé.
Si tout se passe bien, vous pourrez résilier le prêt, après avoir aidé un être cher, sans vous faire de mal. Dans le pire des cas, vous n’avez prêté que de l’argent que vous étiez prêt à perdre et, si vous le souhaitez, vous disposez d’un document juridique pour étayer une réclamation.
(Pour plus d’informations sur les autres types de prêts disponibles, consultez Différents besoins, différents prêts.)