Assurance titre
Qu’est-ce que l’assurance titres?
L’ assurance titres est une forme d’ assurance indemnitaire qui protège les prêteurs et les acheteurs de maison contre les pertes financières résultant de vices de propriété. Le type d’assurance titres le plus courant est l’assurance titres du prêteur, que l’emprunteur achète pour protéger le prêteur. L’autre type est l’assurance titre du propriétaire, qui est souvent payée par le vendeur pour protéger l’avoir de l’acheteur dans la propriété.
Points clés à retenir
- L’assurance titres protège les prêteurs et les acheteurs contre les pertes financières dues aux défauts d’un titre de propriété.
- Les réclamations les plus courantes contre un titre sont les arriérés d’impôts, les privilèges et les testaments contradictoires.
- Les frais uniques payés pour l’assurance titres couvrent les frais administratifs coûteux pour les recherches approfondies des données sur les titres afin de se protéger contre les réclamations pour des événements passés.
Comprendre l’assurance titres
Un titre clair est nécessaire pour toute transaction immobilière. Les sociétés de titres doivent effectuer une recherche sur chaque titre afin de vérifier les réclamations ou privilèges de toute nature à leur encontre avant de pouvoir les émettre.
Une recherche de titre est un examen des registres publics pour déterminer et confirmer la propriété légale d’une propriété et pour savoir s’il y a des réclamations sur la propriété. Les enquêtes erronées et les violations non résolues du code du bâtiment sont deux exemples de défauts qui peuvent rendre le titre «sale».
L’assurance titres protège à la fois les prêteurs et les acheteurs contre la perte ou les dommages résultant de privilèges, de charges ou de vices de titre ou de propriété réelle d’une propriété. Les réclamations courantes déposées contre un titre sont les arriérés d’impôts, les privilèges (provenant des prêts hypothécaires, des marges de crédit hypothécaire (HELOC) et des servitudes ) et les testaments contradictoires. Contrairement à l’assurance traditionnelle, qui protège contre les événements futurs, l’assurance titres protège contre les réclamations pour des événements passés.
La police d’assurance titres de base d’un propriétaire de base couvre généralement les risques suivants:
- Propriété par une autre partie
- Signatures incorrectes sur les documents, ainsi que falsification et fraude
- Dossiers défectueux
- Clauses restrictives (conditions qui réduisent la valeur ou la jouissance), telles que les servitudes non enregistrées
- Engagements ou jugements contre des biens, tels que poursuites judiciaires et privilèges en suspens
Au lieu d’une assurance de titre, certaines transactions privées peuvent impliquer une garantie de titre, qui est une garantie par un vendeur à un acheteur que le vendeur a le droit de transférer la propriété et que personne d’autre n’a de droits sur la propriété.
Types d’assurance titres
Il existe deux types d’assurance titres: l’assurance titres du prêteur et l’assurance titres du propriétaire (y compris les polices étendues). Presque tous les prêteurs exigent que l’emprunteur achète la police d’assurance titres d’un prêteur pour protéger le prêteur dans le cas où le vendeur ne serait pas légalement en mesure de transférer le titre de propriété. La politique d’un prêteur ne protège que le prêteur contre les pertes. Une politique émise signifie l’achèvement d’une recherche de titre, offrant une certaine assurance à l’acheteur.
Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles et que le propriétaire risque de subir des pertes financières, il est nécessaire de prévoir une protection supplémentaire sous la forme d’une police d’assurance titres du propriétaire. L’assurance titre du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l’acheteur contre les défauts de titre, est facultative.
Achat d’une assurance titres
Un agent d’ entiercement ou de clôture lance le processus d’assurance à la fin du contrat d’achat de propriété. Il existe quatre principaux souscripteurs d’assurance titres aux États-Unis: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company et Stewart Title Guaranty Company. Il existe également des compagnies d’assurance titres régionales parmi lesquelles choisir.
Le coût de l’assurance titres du propriétaire varie entre 500 $ et 3500 $, selon l’état dans lequel vous vivez, le fournisseur d’assurance que vous choisissez et le prix d’achat de votre maison.
Souvent, la politique d’un prêteur et la politique d’un propriétaire sont nécessaires ensemble pour garantir que tout le monde est adéquatement protégé.À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. Pour éviter les abus, la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA) interdit aux vendeurs d’exiger l’achat auprès d’une compagnie d’assurance titres spécifique.
Bien que votre prêteur, votre avocat ou votre agent immobilier puisse recommander une compagnie d’assurance titres, c’est toujours une bonne idée de comparer les prix.
Risques de ne pas avoir d’assurance titres
Le fait de ne pas avoir d’assurance de titres expose les parties à la transaction à un risque important en cas de défaut de propriété. Considérons un acheteur qui cherche la maison de ses rêves pour trouver, après la fermeture, les taxes foncières impayées du propriétaire précédent. Sans assurance titres, la charge financière de cette réclamation pour arriérés incombe uniquement à l’acheteur. Ils paieront les impôts fonciers impayés ou risqueront de perdre la maison au profit de l’entité fiscale.
Dans le même scénario avec l’assurance titres, la couverture protège l’acheteur aussi longtemps qu’il possède – ou a un intérêt dans – la propriété.
De même, l’assurance titre du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d’accès non enregistrés et d’autres défauts. En cas de défaut d’un emprunteur, s’il y a des problèmes avec le titre de propriété, un prêteur serait couvert jusqu’à concurrence du montant de l’hypothèque.
Les investisseurs immobiliers doivent s’assurer qu’une propriété n’a pas de mauvais titre avant de procéder à tout achat. Les maisons en forclusion, par exemple, peuvent avoir un certain nombre de problèmes en suspens. Les acheteurs peuvent envisager de souscrire une assurance titre du propriétaire pour se protéger contre les réclamations imprévues contre le titre.
Questions fréquemment posées
Quels sont les types d’assurance titres?
Il existe deux types d’assurance titres: l’assurance titres du prêteur et l’assurance titres du propriétaire (y compris les polices étendues). Presque tous les prêteurs exigent de l’emprunteur qu’il achète la police d’assurance titres d’un prêteur pour protéger le prêteur au cas où le vendeur ne serait pas légalement en mesure de transférer le titre de propriété. La politique d’un prêteur ne protège que le prêteur contre les pertes.
Étant donné que les recherches de titres ne sont pas infaillibles et que le propriétaire risque de subir des pertes financières, il est nécessaire de prévoir une protection supplémentaire sous la forme d’une police d’assurance titres du propriétaire. L’assurance titre du propriétaire, souvent souscrite par le vendeur pour protéger l’acheteur contre les défauts de titre, est facultative.
Comment souscrire une assurance titres?
Un agent d’entiercement ou de clôture lance le processus d’assurance à la fin du contrat d’achat de propriété. Souvent, la politique d’un prêteur et la politique d’un propriétaire sont nécessaires ensemble pour garantir que tout le monde est adéquatement protégé. À la clôture, les parties souscrivent une assurance titres moyennant des frais uniques. Le coût de l’assurance titre du propriétaire varie entre 500 $ et 3500 $, selon l’État dans lequel vous vivez, le fournisseur d’assurance que vous choisissez et le prix d’achat de votre maison.
Pourquoi acheter une assurance titres?
Le fait de ne pas avoir d’assurance de titres expose les parties à la transaction à un risque important en cas de défaut de propriété. Considérons un acheteur qui cherche la maison de ses rêves pour trouver, après la fermeture, les taxes foncières impayées du propriétaire précédent. Sans assurance titres, la charge financière de cette réclamation pour arriérés incombe uniquement à l’acheteur. Avec l’assurance titres, la couverture protège l’acheteur aussi longtemps qu’il possède – ou a un intérêt dans – la propriété. De même, l’assurance titre du prêteur couvre les banques et autres prêteurs hypothécaires contre les privilèges non enregistrés, les droits d’accès non enregistrés et d’autres défauts.