Les meilleures alternatives à un 401 (k)

Points clés à retenir

• Tous les travailleurs n’ont pas accès à un 401 (k), un régime de retraite populaire parrainé par l’employeur.
• Certaines alternatives pour les épargnants-retraite comprennent les IRA et les comptes de placement qualifiés.
• Les IRA, comme les 401 (k), offrent des avantages fiscaux aux épargnants pour la retraite.
• Si vous êtes admissible à l’option Roth, tenez compte de votre situation fiscale actuelle et future pour décider entre un IRA traditionnel et un Roth.

En général, 401 (k) s et IRA ont une pénalité de retrait anticipé si vous prenez des distributions avant l’âge de 59 ans et demi, mais il existe des exceptions à cette règle.

Avec un IRA, le monde est votre huître d’investissement. Vous pouvez investir dans à peu près n’importe quel titre ou instrument financier dont la valeur peut être mesurée avec précision et quotidiennement.

Ce qu’elle n’inclut pas, ce sont l’assurance-vie et les conseillère financière à Los Angeles, en Californie.

« L’IRA est un excellent véhicule d’investissement. Cependant, plus de 85% des investisseurs ne sont pas conscients de tous les avantages d’un IRA. Il vous permet d’investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, mais il vous permet également de investir dans l’immobilier, les chevaux, les actions de sociétés privées, les privilèges fiscaux, les terres agricoles, la Innovative Advisory Group à Lexington, dans le Massachusetts.

IRA traditionnels ou Roth

Comme 401 (k) s, les IRA sont disponibles dans les versions traditionnelles et Roth. Voulez-vous payer des impôts maintenant ou plus tard?

Avec un IRA traditionnel, vous déduisez les contributions de vos impôts aujourd’hui, et vous ne payez des impôts sur le revenu que lorsque vous commencez à retirer — des décennies plus tard.

Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire les contributions de votre facture fiscale annuelle, mais une fois que vous commencez à retirer, tout est libre d’impôt. Toute croissance est également exonérée d’impôt. Vous êtes également épargné des distributions minimales requises lorsque vous atteignez 70 ans et demi, qui sont obligatoires pour les IRA traditionnels et pour les 401 (k) s.

Lorsque vous décidez entre un IRA traditionnel ou Roth, vous devez vous demander si vous allez être dans une tranche d’imposition plus élevée une fois que vous prendrez votre retraite et si les tranches d’imposition à l’avenir ressembleront à votre tranche aujourd’hui.

SEP IRA

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d’une petite entreprise, vous pouvez également avoir la possibilité d’ouvrir une pension d’employé simplifiée (SEP-IRA) si vous êtes admissible. Les SEP-IRAfonctionnent un peu comme les IRA traditionnels en termes d’avantages fiscaux et d’options d’investissement. Ils ont l’avantage supplémentaire de plafonds de cotisation plus élevés.

À compter de 2021, les cotisations ne peuvent excéder 25% de la rémunération pour l’année ou 58 000 $ (contre 57 000 $ en 2020), selon le montant le moins élevé. Il y a aussi une contribution de rattrapage de 6 500 $ pour les 50 ans et plus.

Régime à prestations définies avec solde de trésorerie

Si vous êtes un travailleur autonome et que vous réussissez, mais que vous étiez trop occupé (ou trop peu d’argent) pour faire beaucoup pour bâtir un plan de retraite plus tôt dans votre vie, il est encore temps de faire quelque chose pour assurer votre avenir. Un régime à prestations déterminées avec solde de trésorerie vous permettra de rattraper instantanément votre retraite.

Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth à Mansfield, Texas, l’explique ainsi:

De nombreux travailleurs autonomes se retrouvent plus tard dans la vie avec un revenu élevé et très peu à démontrer en matière d’épargne-retraite. Ma solution préférée pour une telle personne est un régime à prestations définies avec solde de trésorerie, où la cotisation annuelle en 2021 pourrait potentiellement atteindre 230000 $ (inchangé par rapport à 2020).

Le compte d’investissement

Enfin, il existe régulièrement d’anciens comptes de placement. Vous pouvez ouvrir un compte dans votre institution financière préférée et «contribuer» autant que vous le souhaitez ou le pouvez. Tout bénéfice, qu’il provienne d’une appréciation ou de dividendes, sera imposé en tant que plus- value à long terme tant que les investissements sont détenus pendant plus d’un an. Cela signifie probablement que vous paierez un taux inférieur à celui que vous paieriez sur un revenu ordinaire.

Credo Wealth Management à Denver, Colorado, explique cette situation comme suit:

Bien que contribuer à un 401 (k) ou traditionnel ou Roth IRA présente de grands avantages, comme des impôts différés ou une croissance exonérée d’impôt, les limites annuelles peuvent vous empêcher d’investir suffisamment de capital pour profiter d’un revenu de retraite suffisant plus tard. Compléter un compte de retraite par un compte imposable investi dans un fonds d’actions et une allocation de fonds obligataires appropriés peut suralimenter votre plan financier et soutenir le résultat souhaité.

Si vous êtes suffisamment discipliné pour surmonter les inévitables creux et respirer profondément pendant les hauts, un compte de placement standard pourrait être la voie à suivre. Mais ils demandent beaucoup d’efforts à maintenir et vous pourriez devoir des gains en capital sur la croissance du revenu.