Rente fractionnée
Qu’est-ce qu’une rente fractionnée?
Une rente à capitalisation fractionnée est un type de rente qui utilise une partie du capital pour financer les paiements mensuels immédiats, puis économise la partie restante pour financer une rente différée. Les deux méthodes de financement permettent au titulaire de la rente de recevoir un revenu fiable et d’épargner simultanément pour ses besoins futurs. Le est également connu comme une rente mixte.
Comment fonctionne une rente fractionnée
L’utilisation d’une rente à capitalisation fractionnée signifie que les particuliers n’ont pas à attendre que la rente atteigne la phase de versement, car le flux de revenus commence immédiatement. Dans le même temps, le solde résiduel de la rente se compose d’un report d’impôt.
Quand les rentes fractionnées ont du sens
Ce type de rente peut être le plus attrayant pour les personnes qui approchent de l’ âge de la retraite ou pour celles qui sont déjà à la retraite. Par exemple, une personne ayant un pécule de 300 000 $ pourrait diviser le montant entre une rente immédiate d’une durée de 10 ans et une rente différée de la même durée. En supposant un rendement annuel de 5%, cette personne pourrait percevoir des paiements mensuels pendant 10 ans et, à la fin, s’attendre à ce que le compte vaille à peu près ce qu’il était au début.
Afin de structurer la rente de manière à ce qu’elle revienne à son principal d’origine, la division peut être inégale, avec plus de direction vers la partie différée de la rente.
Tenir à un budget
Ces instruments peuvent également être un bon choix pour les personnes qui ne sont pas habiles à gérer l’argent. Les fonds de la rente sont verrouillés, il est donc plus facile de s’en tenir à un budget et de savoir que le flux mensuel de paiements sera là.
Une critique des rentes est qu’elles sont illiquides. Les dépôts dans les contrats de rente sont généralement bloqués pendant une période de temps, connue sous le nom de période de rachat, pendant laquelle le rentier encourrait une pénalité si tout ou partie de cet argent était touché. Ces périodes de rachat peuvent durer de six à huit ans, selon le produit particulier. Les frais de rachat peuvent commencer à 10% ou plus, et la pénalité diminue généralement chaque année au cours de la période de rachat.
Les rentes sont des produits financiers appropriés pour les personnes à la recherche d’un revenu de retraite stable et garanti. Étant donné que le montant forfaitaire mis dans la rente est illiquide et sujet à des pénalités de retrait, il n’est pas recommandé pour les personnes plus jeunes ou pour celles qui ont des besoins de liquidités. Les titulaires de rente ne peuvent pas survivre à leur flux de revenus, ce qui couvre le risque de longévité. Tant que l’acheteur comprend qu’il négocie une somme forfaitaire liquide contre une série garantie de flux de trésorerie, le produit peut être approprié.