Dette garantie
Qu’est-ce que la dette garantie?
La dette garantie est adossée à une dette ou garantie par une garantie pour réduire le risque associé au prêt. Si l’emprunteur sur un prêt fait défaut de remboursement, la banque saisit la garantie, la vend et utilise le produit pour rembourser la dette. Les actifs adossant une dette ou un titre de créance sont considérés comme une forme de garantie, c’est pourquoi la dette non garantie est considérée comme un investissement plus risqué que la dette garantie.
Points clés à retenir
- La dette garantie est une dette adossée à une garantie pour réduire le risque associé au prêt.
- En cas de défaut d’un emprunteur sur le remboursement de son prêt, une banque peut saisir la garantie, la vendre et utiliser le produit pour rembourser la dette.
- Étant donné que les prêts garantis sont garantis, ils sont considérés comme moins risqués que les prêts non garantis ou sans garantie.
- Le taux d’intérêt sur la dette garantie est inférieur à celui sur la dette non garantie.
- En cas de faillite d’une entreprise, les prêteurs garantis sont toujours remboursés avant les prêteurs non garantis.
Comprendre la dette garantie
La dette garantie est une dette qui sera toujours adossée à une garantie sur laquelle le prêteur a un privilège. Il offre au prêteur une sécurité supplémentaire lors du prêt d’argent. La dette garantie est souvent associée à des emprunteurs dont la solvabilité est médiocre. Étant donné que le risque de prêter à un particulier ou à une entreprise dont la cote de crédit est faible est élevé, l’obtention du prêt avec une garantie réduit considérablement ce risque.
Par exemple, disons que la Banque ABC accorde un prêt à deux personnes dont la cote de crédit est médiocre. Le premier prêt est adossé à des garanties alors que le second ne l’est pas. Après trois mois, les deux emprunteurs ne peuvent pas effectuer de paiements sur leurs prêts et en cas de défaut de paiement. Avec le premier prêt, adossé à une garantie, la banque est légalement autorisée à saisir cette garantie. Après cela, ils le vendent, généralement aux enchères, et utilisent le produit pour rembourser la partie impayée du prêt.
Dans le cas du deuxième prêt, lorsqu’il n’y a pas de garantie, la banque n’a aucune garantie à saisir pour rembourser la dette en cours. Dans ce cas, ils devront radier le prêt en tant que perte dans leurs états financiers.
Lorsqu’un prêt est garanti, le taux d’intérêt offert à l’emprunteur est souvent beaucoup plus bas que si le prêt n’était pas garanti. Parfois, lorsqu’un prêt ne nécessite pas nécessairement de garantie, comme un prêt personnel, il peut être dans l’intérêt de l’emprunteur de mettre en place une forme de garantie pour recevoir un taux d’intérêt plus bas. Ils ne devraient le faire que s’ils sont sûrs de pouvoir continuer à rembourser le prêt ou s’ils sont prêts à perdre la garantie s’ils ne le peuvent pas.
Priorité de la dette garantie
Si une entreprise déclare faillite, ses actifs sont mis en vente pour rembourser ses créanciers. Dans le système de remboursement, les prêteurs garantis ont toujours la priorité sur les prêteurs non garantis. Les actifs sont vendus jusqu’à ce que tous les prêteurs garantis soient entièrement remboursés, ce n’est qu’alors que les prêteurs non garantis sont remboursés.
Si les actifs sont vendus et qu’il ne reste pas assez de produit pour rembourser les prêteurs non garantis, ils sont laissés à perte. S’il n’y a pas suffisamment de produits pour rembourser les prêteurs garantis, selon la situation, les prêteurs garantis peuvent s’en prendre à d’autres actifs de l’entreprise ou de l’individu.
Exemples de créances garanties
Les deux exemples les plus courants de dette garantie sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Il en est ainsi parce que leur structure inhérente crée des garanties. Si une personne fait défaut sur ses versements hypothécaires, la banque peut saisir sa maison. De même, si un particulier fait défaut sur son prêt automobile, le prêteur peut saisir sa voiture. Dans les deux cas, la garantie (la maison ou la voiture) sera vendue pour récupérer l’encours de la dette.
Par exemple, Mike contracte un prêt automobile de 15 000 $ auprès d’une banque. Le prêt est une dette garantie parce que la voiture sert de garantie que la banque peut saisir si Mike fait défaut sur ses remboursements de prêt. Après deux ans, il reste encore 10 000 $ à payer sur le prêt, et Mike perd soudainement son emploi. Il ne peut plus effectuer les remboursements du prêt et la banque saisit donc sa voiture.
Si la valeur marchande actuelle de la voiture est de 10 000 $ ou plus, lorsque la banque la vendra et encaissera le produit, elle sera en mesure de couvrir la dette restante. Si la valeur marchande de la voiture est inférieure à 10 000 $, disons 8 000 $, la banque couvrira 8 000 $ de la dette impayée, mais aura toujours 2 000 $ de la dette restante. Selon la situation, la banque peut s’en prendre à Mike pour cette dette restante de 2 000 $.