4 étapes pour obtenir un prêt aux petites entreprises sans garantie
Table des matières
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- 1. Connaissez vos options pour les prêts commerciaux sans garantie
- 2. Passez en revue les états financiers de votre entreprise pour déterminer si vous êtes admissible
- 3. Soyez plutôt prêt pour une garantie personnelle ou un privilège UCC
- 4. Lisez attentivement les conditions avant de signer
garanties. La garantie sert de garantie pour le prêteur dans le cas où vous ne parvenez pas à rembourser le prêt pour quelque raison que ce soit. Si votre entreprise manque d’ actifs qui pourraient être donnés en garantie, trouver un prêt commercial sans garantie peut être votre priorité absolue.
Heureusement, il est possible de trouver des prêts aux entreprises qui ne nécessitent pas de garantie comme condition d’approbation. Avant de demander l’un de ces prêts, il est important de faire vos recherches afin de savoir à quoi vous attendre.
Points clés à retenir
- Il est possible de trouver des prêts commerciaux non garantis par le biais de la Small Business Administration et des prêteurs en ligne.
- Aucune garantie ne signifie pas que vous ne serez pas obligé d’assumer un certain niveau de responsabilité financière personnelle pour les dettes commerciales.
- Les prêts entre particuliers sont une autre option pour obtenir des prêts aux entreprises sans obligation de garantie.
- Les prêteurs peuvent exiger des frais ou des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts commerciaux sans garantie.
1. Connaissez vos options pour les prêts commerciaux sans garantie
La première étape pour obtenir un prêt commercial ne nécessitant aucune garantie est de savoir quelles options sont disponibles. Les prêts sans garantie sont offerts par une variété de prêteurs, mais les conditions de prêt et les conditions d’approbation peuvent être très différentes.
Prêts SBA 7 (a)
La Small Business Administration (SBA) garantit des prêts aux propriétaires de petites entreprises par le biais de son réseau de prêteurs partenaires. Il existe plusieurs programmes de prêt SBA que vous pourriez envisager lorsque vous avez besoin de fonds de roulement, le programme 7 (a) étant l’un des plus populaires. Le programme SBA 7 (a) ne nécessite pas de garantie pour les prêts jusqu’à 25 000 $, ce qui est utile si vous avez seulement besoin d’emprunter une somme plus petite.
Pour les prêts supérieurs à 350 000 $, la SBA oblige les prêteurs à garantir les prêts dans la mesure du possible, jusqu’à concurrence du montant du prêt. Si vous ne disposez pas d’actifs commerciaux suffisants pour garantir pleinement le prêt, les prêteurs peuvent utiliser les biens immobiliers personnels que vous possédez comme garantie. Pourtant, ne pas avoir de garantie du tout n’est pas un obstacle à l’obtention d’un prêt 7 (a) si vous remplissez les autres conditions.
Prêts en cas de catastrophe SBA
En plus des prêts 7 (a), la SBA offre des prêts de secours en cas de catastrophe aux entreprises qui subissent des pertes liées à des catastrophes naturelles ainsi qu’à des crises économiques. Ainsi, par exemple, une entreprise qui a subi des pertes en raison d’un mandat de fermeture du gouvernement pourrait demander un prêt pour préjudice économique.
Comme pour les prêts 7 (a), les prêts en cas de catastrophe de moins de 25 000 $ ne nécessitent pas de garantie. Si vous empruntez plus que ce montant, une garantie est attendue, mais, encore une fois, la SBA ne vous refusera pas un prêt sur la seule base du manque de garantie.
Si vous demandez un prêt SBA pour acheter du matériel, vous devrez peut-être offrir jusqu’à 10% du prix d’achat en espèces à titre d’acompte.
Prêts aux petites entreprises en ligne et alternatifs
Les prêteurs en ligne et alternatifs peuvent offrir une variété de prêts sans exigences de garantie pour vous aider à répondre aux besoins en fonds de roulement de votre entreprise. Les types de financement que vous pouvez obtenir sans avoir à fournir de garantie à l’avance comprennent:
- Prêt à terme
- Financement des factures (également appelé «financement des comptes clients»)
- Financement des stocks
- Avance de fonds du commerçant
- Financement d’équipement
- Financement des bons de commande
- Ligne de credit
Avec ces types de financement pour les petites entreprises, il peut y avoir un certain type de garantie nécessaire, mais ce n’est pas de l’argent liquide ou un autre actif physique que vous avez à offrir. Par exemple, avec le financement par facture, vous tirez parti de vos factures impayées pour emprunter de l’argent. Avec une avance de fonds du commerçant, vous empruntez sur la valeur de vos futurs reçus de carte de crédit. Et dans le cas du financement d’équipement, l’équipement que vous achetez ou louez sert de garantie pour le prêt.
Le prêt entre particuliers est une autre option pour le financement des petites entreprises qui ne nécessite pas de garantie. Les plates-formes de prêt entre particuliers mettent en relation les investisseurs avec les propriétaires de petites entreprises qui ont besoin de prêts. Les investisseurs mettent de l’argent en commun pour financer le prêt, et les propriétaires le remboursent de la même manière que tout autre prêt, avec intérêts. Ces prêts ne sont pas garantis, ce qui signifie qu’aucune garantie n’est nécessaire.
2. Passez en revue les états financiers de votre entreprise pour déterminer si vous êtes admissible
Certains types de financement des petites entreprises sans garantie peuvent être plus difficiles à obtenir que d’autres. Avec un prêt SBA 7 (a), par exemple, vous devez avoir au moins deux ans d’historique d’exploitation à votre actif, répondre à la définition de la SBA d’une petite entreprise éligible et avoir la cote de crédit et les revenus minimum recherchés par les prêteurs SBA. La SBA exige également que vous épuisiez toutes les autres options d’emprunt avant de demander un prêt 7 (a).
Avec les prêteurs en ligne et alternatifs, en revanche, les exigences peuvent être plus fluides. Par exemple, une cote de crédit inférieure peut ne pas être un obstacle à l’obtention d’une avance de fonds du commerçant ou d’un financement sur facture. Et il peut être plus facile d’obtenir des prêts de démarrage auprès de prêteurs en ligne ou alternatifs qui ne nécessitent que six mois d’historique d’exploitation.
La deuxième étape pour obtenir un prêt commercial sans obligation de garantie consiste à évaluer votre entreprise et sa situation financière globale. Cela signifie faire des choses comme:
- Vérification de vos cotes de crédit personnelles et professionnelles
- Mise à jour de votre bilan
- Création de documents financiers clés, tels qu’un état des résultats et un état des flux de trésorerie
- Examen de vos dépenses d’entreprise et de votre flux de trésorerie global
L’objectif est double: déterminer votre solvabilité pour un prêt et évaluer votre capacité à le rembourser. Le fait de ne pas rembourser un prêt peut nuire à votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile l’obtention de tout type de financement à l’avenir.
Certains types de prêts sans garantie, comme une avance de fonds d’un commerçant ou un financement sur facture, utilisent un taux de facteur plutôt qu’un taux d’intérêt pour déterminer le coût de l’emprunt. Selon les conditions de financement et la rapidité avec laquelle il est remboursé, le taux du facteur peut facilement se traduire par un TAP effectif à deux ou trois chiffres.
3. Soyez plutôt prêt pour une garantie personnelle ou un privilège UCC
Bien que vous puissiez obtenir un prêt aux petites entreprises sans avoir à offrir de garantie, cela ne signifie pas que le prêteur ne demandera pas d’autres conditions. Plus précisément, il peut vous être demandé de signer une garantie personnelle ou d’accepter un privilège du Code de commerce uniforme (UCC).
Cela ressemble à une garantie personnelle: un accord selon lequel vous rembourserez personnellement la dette contractée par votre entreprise. Les garanties personnelles sont souvent une exigence pour les prêts sans garantie et les cartes de crédit pour les petites entreprises. Comme le prêteur n’a aucune garantie qu’il peut attacher si vous ne payez pas, la garantie lui donne une marge de manœuvre pour vous poursuivre personnellement pour recouvrer une dette impayée.
Un privilège du Code de commerce uniforme est un peu différent. Il s’agit essentiellement d’un privilège général qui permet à un prêteur de joindre tout ou partie des actifs de votre entreprise en cas de défaut de paiement d’un prêt. Ainsi, même si vous n’avez mis aucune garantie sur la table pour obtenir le prêt, un privilège UCC donnerait au prêteur une option de porte dérobée pour la saisie d’actifs si vous ne payez pas.
4. Lisez attentivement les conditions avant de signer
Si vous avez demandé un prêt aux petites entreprises sans garantie et que vous avez été approuvé, la dernière étape consiste à comprendre les termes et conditions du prêt. Lors de l’examen de l’accord de prêt, faites attention au taux d’intérêt et au taux annuel en pourcentage (TAEG), au calendrier de paiement et à la durée du prêt. Vous devez savoir combien de temps il vous faudra pour rembourser le prêt et ce que représente votre coût total d’emprunt lorsque les intérêts et les frais sont pris en compte.
En parlant de frais, vérifiez les frais qui vous sont facturés. Par exemple, cela pourrait inclure des frais de montage de prêt ou une pénalité de remboursement anticipé. Si votre trésorerie vous permet de rembourser le prêt plus tôt, vous ne voulez pas payer de pénalité pour le faire.
Enfin, déterminez si une garantie personnelle ou un privilège UCC est requis dans le cadre de votre contrat d’emprunt. Bien que vous ayez les meilleures intentions de rembourser le prêt, il est important de comprendre comment ces exigences pourraient affecter votre entreprise si vous ne parvenez pas à tenir votre part du marché pour quelque raison que ce soit.