Fonds le jour même
Que sont les fonds le jour même?
Le terme fonds le jour même fait référence à l’argent qui peut être transféré ou retiré le jour même où il est déposé sur le compte bancaire du bénéficiaire. Les fonds le jour même sont soumis au règlement net des comptes entre les banques qui présentent et remettent les fonds. La plupart des dépôts des clients ne sont pas des fonds le jour même et ne peuvent généralement pas être retirés avant le jour ouvrable suivant.
Comprendre les fonds le jour même
La plupart des banques mettent à disposition les fonds déposés par les clients dans un délai d’un à deux jours ouvrables. Les jours ouvrables sont du lundi au vendredi, à l’exception des jours fériés fédéraux. Cela n’inclut pas les samedis et dimanches, même si les banques sont ouvertes et acceptent les dépôts ces jours-là.
Les banques et autres institutions financières qui acceptent les dépôts des clients doivent se conformer au règlement CC du Federal Reserve Board (FRB). Cette règle impose la divulgation des politiques de retenue et de la disponibilité des fonds. En termes simples, il indique les dépôtsauxquels lesclients ont accès conformément à la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA) adoptée par le Congrès en 1987.3
Selon le règlement CC, les banques sont tenues de dire aux clients si les dépôts sont détenus et quand ils seront mis à disposition pour une utilisation verbale ou imprimée.
Selon le règlement CC, les dépôts suivants sont généralement disponibles pour les consommateurs le même jour (ou le jour suivant dans certains cas):
- Dépôts en espèces
- Dépôts directs
- Virements électroniques
- Virements depuis d’autres comptes de la même banque
- Dépôts effectués via la chambre de compensation automatisée (ACH)
- Chèques du Trésor américain
- Chèques du gouvernement
- Chèques certifiés ou de banque
- Mandats achetés auprès du US Postal Service
Ces dépôts doivent être effectués en personne dans une banque ou, dans certains cas, peuvent être effectués à un guichet automatique (GAB) appartenant à la banque du client, à condition que les fonds soient déposés sur le compte avant l’heure limite de la banque. pour les opérations commerciales de ce jour-là. C’est généralement en milieu d’après-midi.
La majorité des dépôts ne sont pas immédiatement disponibles pour les consommateurs car ils ont besoin de temps pour être compensés. Par exemple, lorsqu’un client dépose un chèque sur son compte bancaire, la banque peut le mettre en attente pendant un certain nombre de jours. Cela permet au chèque d’être vérifié et effacé afin qu’il ne rebondisse pas. Une fois le chèque compensé, la retenue est supprimée et les fonds deviennent disponibles pour le client déposant.
Points clés à retenir
Les fonds le jour même font référence à l’argent qui peut être transféré ou retiré le jour même où il est déposé sur le compte bancaire du bénéficiaire.
Les banques doivent divulguer la disponibilité des fonds et les retenues qui s’appliquent aux dépôts à leurs clients conformément au règlement CC de la Réserve fédérale.
Les dépôts en espèces, les dépôts directs, les virements électroniques et certains chèques doivent être mis à la disposition des clients pour une utilisation immédiate.
Considérations particulières
Le règlement CC stipule également que les fonds ne peuvent pas être mis à disposition le même jour. Ceci comprend:
- Grands dépôts en espèces de plus de 5 000 $. Les banques doivent débloquer les premiers 5 000 $ lorsqu’un client effectue un dépôt important et conserver le solde pendant une période de temps raisonnable. Donc, si quelqu’un effectue un dépôt de 7 500 $ en espèces, le client a accès à 5 000 $ tandis que le montant restant est mis en attente.
- Chèques redéposés.
- Dépôts effectués sur des comptes constamment à découvert.
- Lorsqu’un chèque ne peut pas être vérifié ou risque de rebondir.
- Dépôts effectués lors d’urgences, comme une catastrophe naturelle.
- Dépôts par de nouveaux clients, car ces titulaires de compte n’ont pas d’historique de dépôt établi.
Service de fonds Fedwire
Les fonds le jour même peuvent également faire référence à des fonds fédéraux envoyés par virement bancaire. Cet argent serait envoyé entre les banques via le service Fedwire Funds le même jour. Ce service permet des transferts de fonds immédiats, irrévocables et définitifs en temps réel. Il est disponible pour les institutions financières et les institutions de dépôt qui ont un compte auprès de la Federal Reserve Bank.
Le service Fedwire Funds est généralement utilisé pour effectuer des paiements importants et urgents.4 Les fonds sont débités du compte d’un donneur d’ordre et crédités sur le compte d’un autre participant au service Fedwire Funds.5 Les fonds peuvent être lancés par téléphone ou en ligne. Selon les données les plus récentes de la Fed, il y avait environ 7 300 participants au système.
Système de paiement interbancaire de la chambre de compensation
chambre de compensation privéepour le traitement de transactions importantes.6 Le transfert d’argent via CHIPS coûte moins cher que le transfert via Fedwire, les banques préfèrent donc généralement utiliser ce service pour transférer des paiements moins urgents.
Alors que Fedwire est un système de règlement brut en temps réel, les paiements effectués via CHIPS peuvent être compensés. Cela signifie que les paiements ne sont pas effectués en temps réel. Plus de 50 banques participent à CHIPS, qui règle chaque jour 1,5 billion de dollars en paiements.