Chambre de compensation automatisée (ACH)
Qu’est-ce que la chambre de compensation automatisée (ACH)?
Le réseau ACH (Automated Clearing House) est un système de transfert électronique de fonds géré par NACHA, anciennement appelé National Automated Clearing House Association, depuis 1974. Ce système de paiement fournit des transactions ACH à utiliser avec la paie, le dépôt direct, les remboursements d’impôts, les factures des consommateurs, les paiements d’impôts et bien d’autres services de paiement aux États-Unis
Points clés à retenir
- La chambre de compensation automatisée (ACH) est un système de transfert électronique de fonds qui facilite les paiements aux États-Unis.
- L’ACH est géré par la National Automated Clearing House Association (NACHA).
- Les modifications récentes des règles permettent à la plupart des transactions de crédit et de débit effectuées via l’ACH d’être compensées le même jour ouvrable.
Comment fonctionne le réseau ACH
La NACHA est une institution autorégulée, et elle donne au réseau ACH sa gestion, son développement, son administration et ses règles. Les règles de fonctionnement de l’organisation sont conçues pour faciliter la croissance de la taille et de la portée des paiements électroniques au sein du réseau.
Le réseau ACH est un système électronique au service des institutions financières pour faciliter les transactions financières aux États-Unis. Il représente plus de 10000 institutions financières et les transactions ACH ont totalisé plus de 55 billions de dollars en 2019 en permettant près de 25 milliards de transactions financières électroniques.
Le réseau ACH agit essentiellement comme un centre financier et aide les personnes et les organisations à transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH comprennent les dépôts directs et les paiements directs, y compris les transactions interentreprises (B2B), les transactions gouvernementales et les transactions avec les consommateurs.
Un donneur d’ordre commence une opération de dépôt direct ou de paiement direct à l’aide du réseau ACH. Les initiateurs peuvent être des particuliers, des organisations ou des organismes gouvernementaux, et les transactions ACH peuvent être de débit ou de crédit. La banque de l’initiateur, également connue sous le nom d’institution financière de dépôt d’origine (ODFI), prend la transaction ACH et la regroupe avec d’autres transactions ACH à envoyer à des heures régulières tout au long de la journée.
Un opérateur ACH, que ce soit la Réserve fédérale ou une chambre de compensation, reçoit le lot de transactions ACH de l’ODFI avec la transaction de l’initiateur incluse. L’opérateur ACH trie le lot et met les transactions à la disposition de la banque ou de l’institution financière du destinataire prévu, également connue sous le nom d’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI). Le compte bancaire du destinataire reçoit la transaction, rapprochant ainsi les deux comptes et mettant fin au processus.
Avantages du réseau ACH
Étant donné que le réseau ACH regroupe les transactions financières et les traite à des intervalles spécifiques tout au long de la journée, il rend les transactions en ligne extrêmement rapides et faciles. Les règles de la NACHA stipulent que les transactions de débit ACH moyennes sont réglées en un jour ouvrable et les transactions de crédit ACH moyennes sont réglées en un à deux jours ouvrables.
Les modifications apportées aux règles de fonctionnement de NACHA élargiront l’accès aux transactions ACH le jour même, ce qui permettra le règlement le jour même de la plupart, sinon de la totalité, des transactions ACH à compter du 19 mars 2021.
L’utilisation du réseau ACH pour faciliter les transferts électroniques d’argent a également amélioré l’efficacité et la rapidité des transactions gouvernementales et commerciales. Plus récemment, les virements ACH ont rendu plus facile et moins coûteux pour les particuliers d’envoyer de l’argent entre eux directement à partir de leurs comptes bancaires par virement bancaire ou par chèque électronique.
ACH pour les services bancaires individuels avait généralement pris deux ou trois jours ouvrables pour que l’argent soit compensé, mais à partir de 2016, NACHA s’est déployé en trois phases pour le règlement ACH le jour même. La phase 3, qui a été lancée en mars 2018, oblige les IFDR à mettre les transactions de crédit et de débit ACH le jour même à la disposition du séquestre pour retrait au plus tard à 17 h, heure locale de l’EDTR à la date de règlement de l’opération, sous réserve retour sous les règles de la NACHA.