Assurance garantie de loyer
Qu’est-ce que l’assurance garantie de loyer?
L’assurance de garantie de loyer est un produit de gestion des risques qui protège les propriétaires contre les pertes en cas de défaillance d’ un locataire. Cette assurance paie le loyer mensuel pour une période déterminée si le locataire couvert cesse de faire des paiements.
Points clés à retenir
- L’assurance de garantie de loyer protège les propriétaires contre la perte de revenus en cas de retard ou de défaut de paiement du loyer par un locataire.
- Les propriétaires paient généralement les primes, bien qu’il soit également possible de demander au locataire de les payer à la place en loyer supplémentaire ou si le bail le précise par écrit.
- Les assureurs se tourneront vers la stabilité financière et la solvabilité du ou des locataires pour souscrire la police.
Comprendre l’assurance garantie de loyer
Un locataire qui ne peut pas ou refuse de payer le loyer est le pire cauchemar d’un propriétaire. Dans la plupart des cas, les particuliers et les entreprises qui louent des biens ont le choix entre plusieurs polices, y compris la possibilité d’assurer les bâtiments et leur contenu ainsi que les frais juridiques liés à l’expulsion d’un locataire. Certaines de ces politiques peuvent faire référence à quelque chose appelé «couverture de location». Cependant, cela ne signifie pas qu’ils seront remboursés si le locataire est en retard.
L’assurance de garantie de loyer, une importation relativement nouvelle du Royaume-Uni, est maintenant vendue aux États-Unis pour répondre à ces besoins particuliers. Ces produits sont spécifiquement conçus pour protéger le revenu d’ un propriétaire en cas de défaut de paiement de son locataire.
Tout comme l’assurance hypothécaire privée (PMI), l’assurance de garantie de loyer offre une protection au propriétaire plutôt qu’au locataire. Si le locataire arrête de payer le loyer, l’assureur, agissant en tant que garant, prend en charge le loyer pour la durée spécifiée dans le contrat.
Les locataires qui cessent de payer restent redevables du loyer dû et des éventuels frais juridiques. Le garant peut engager des poursuites judiciaires contre un locataire délinquant, y compris l’expulsion et le signalement aux agences de crédit.
Avantages de l’assurance de garantie de loyer
Certains propriétaires peuvent choisir de ne pas débourser d’argent supplémentaire sur l’assurance de garantie de loyer, convaincus que les écrans et les vérifications de crédit qu’ils ont effectués sur les locataires avant de leur louer leur propriété et de remettre les clés prouvent qu’ils sont financièrement capables d’effectuer des paiements mensuels de loyer. Les circonstances peuvent cependant changer.
Par exemple, une récession économique pourrait amener le locataire à perdre son emploi et son revenu. Alternativement, ils peuvent divorcer ou se voir offrir un emploi dans un autre État et choisir de déménager immédiatement sans respecter le contrat de location.
Le coût de la couverture peut être absorbé dans le loyer mensuel payé par le locataire, garantissant que le propriétaire n’a pas à payer la facture.
Lorsqu’un locateur compte sur les revenus de location, que ce soit pour payer l’ hypothèque ou pour financer d’autres dépenses, le défaut de paiement d’un locataire peut avoir de graves conséquences.
Limitations de l’assurance garantie de loyer
Les assureurs ne délivrent pas d’assurance de garantie de loyer sans faire preuve de diligence raisonnable. Cela signifie que si un locataire a des antécédents de défaut de paiement, une demande de protection de ses paiements de location sera probablement rejetée.
De plus, afin de se qualifier pour une telle politique, le locataire devra avoir un emploi stable, gagner suffisamment pour payer confortablement le loyer de la propriété qu’il souhaite louer. À défaut, les assureurs exigeront qu’il y ait un garant en place avec des moyens financiers suffisants pour couvrir tout déficit.
Il convient également de souligner que les paiements d’assurance entrent généralement en jeu après un mois de non-paiement. Il est parfois possible d’acheter une police sans franchise, bien que les primes sur ces produits coûtent généralement un peu plus. On pourrait également faire valoir que le dépôt de garantie du locataire devrait être suffisant pour couvrir ce mois sans revenu.
Enfin, l’assurance de la garantie du loyer peut être coûteuse, équivalant à 5 à 7% du paiement annuel du loyer. Dans la mesure du possible, les propriétaires chercheront à convaincre les locataires de payer pour cela, bien que l’ajout de ce coût supplémentaire puisse les exclure du marché.
Assurance de garantie de loyer vs programme de loyer garanti
L’assurance de la garantie du loyer ne doit pas être confondue avec les régimes de loyer garanti. Les systèmes de loyers garantis permettent aux propriétaires de céder la gestion de leur propriété à une entreprise ou à un agent immobilier en échange d’un paiement préalablement convenu. Dans de tels cas, le propriétaire serait payé, même si la propriété est vide ou si le locataire ne paie pas de loyer.