18 avril 2021 4:57

Garant

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Qu’est-ce qu’un garant?

Un garant est un terme financier décrivant une personne qui promet de payer la dette d’un emprunteur en cas de défaut de l’emprunteur sur son obligation de prêt. Les garants mettent en gage leurs propres actifs en garantie des prêts. En de rares occasions, les particuliers agissent comme leurs propres garants, en mettant en gage leurs propres actifs contre le prêt. Le terme «garant» est souvent remplacé par le terme «caution».

Points clés à retenir

  • Un garant garantit de payer la dette de l’emprunteur en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur une obligation de prêt.
  • Le garant garantit un prêt en nantissant ses actifs en garantie.
  • Un répondant décrit également une personne qui vérifie l’identité d’une personne qui tente de décrocher un emploi ou d’obtenir un passeport.
  • Contrairement à un cosignataire, un garant n’a aucun droit sur l’actif acheté par l’emprunteur.
  • Si l’emprunteur fait défaut sur son prêt, le garant est responsable de l’obligation en cours, à laquelle il doit s’acquitter, sinon une action en justice peut être intentée contre lui.

Comprendre un garant

Un garant a généralement plus de 18 ans et réside dans le pays où l’accord de paiement a été conclu. Les garants présentent généralement des antécédents de crédit exemplaires et des revenus suffisants pour couvrir les paiements du prêt si et quand l’emprunteur fait défaut, auquel moment les actifs du garant peuvent être saisis par le prêteur. Et si l’emprunteur effectue des paiements en retard de manière chronique, le garant peut être obligé de payer les intérêts supplémentaires dus ou les frais de pénalité.

Types de garants

Il existe de nombreux scénarios différents dans lesquels un garant devrait être utilisé. Cela va de l’aide aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres à la simple assistance à celles qui n’ont pas un revenu suffisant. Les garants n’ont pas non plus nécessairement besoin d’être responsables de l’intégralité de l’obligation monétaire de la garantie. Vous trouverez ci-dessous différentes situations qui nécessiteraient un garant ainsi que le type de garant dans une garantie spécifique.

Les garants en tant que certificateurs

En plus de nantir leurs actifs en garantie contre des prêts, les garants peuvent également aider les personnes à décrocher un emploi et à obtenir des documents de passeport. Dans ces situations, les garants certifient qu’ils connaissent personnellement les candidats et corroborent leur identité en confirmant des pièces d’identité avec photo.

Limité vs illimité

Tel que défini dans les termes de l’accord de prêt, un garant peut être limité ou illimité, en ce qui concerne les calendriers et les niveaux de participation financière. Exemple: un garant limité peut être invité à ne garantir un prêt que jusqu’à un certain temps, après quoi l’emprunteur assume seul la responsabilité des paiements restants et subit seul les conséquences du défaut de paiement.

Un garant limité peut également être responsable du soutien d’un certain pourcentage du prêt, appelé une somme pénale. Cela diffère des garants illimités, qui sont responsables de la totalité du montant du prêt pendant toute la durée du contrat.

Autres contextes pour les garants

Les garants ne sont pas uniquement utilisés par les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit. Fait à noter: les propriétaires exigent souvent que les nouveaux locataires fournissent des garants. Cela se produit généralement avec les étudiants dont les parents assument le rôle de garant, au cas où le locataire ne serait pas en mesure de payer le loyer ou romprait prématurément le contrat de location.

Garants vs cosignataires

Un garant diffère d’un cosignataire, qui est copropriétaire de l’actif et dont le nom apparaît sur les titres. Les accords de cosignataire se produisent généralement lorsque le revenu admissible de l’emprunteur est inférieur au chiffre stipulé dans l’exigence du prêteur. Cela diffère des garants, qui n’interviennent que lorsque les emprunteurs ont un revenu suffisant mais sont contrariés par de mauvais antécédents de crédit. Les cosignataires partagent la propriété d’un actif, tandis que les garants n’ont aucun droit sur l’actif acheté par l’emprunteur.

Cependant, dans le cas où l’emprunteur a une réclamation contre un tiers qui a causé le défaut, le garant a le droit d’invoquer une procédure appelée « subrogation » («se mettre dans la peau de l’emprunteur») afin de recouvrer les dommages.

Par exemple, dans un contrat de location, un cosignataire serait responsable du loyer dès le premier jour, tandis qu’un garant ne serait responsable du loyer que si le locataire n’effectue pas de paiement. Cela s’applique également à tout prêt. Les garants ne sont avisés que lorsque l’emprunteur fait défaut, pas pour tout paiement antérieur.


En cas de défaut, les antécédents de crédit du garant peuvent être affectés négativement, ce qui peut limiter ses propres chances d’obtenir des prêts à l’avenir.

Essentiellement, un cosignataire assume plus de responsabilités financières qu’un garant, car un cosignataire est également responsable dès le début de l’accord, alors qu’un garant n’est responsable que lorsque la partie principale au contrat ne remplit pas son obligation.

Avantages et inconvénients des garants

Dans un accord avec un garant, les avantages incombent généralement à la partie principale du contrat, alors que les inconvénients incombent généralement au garant. Avoir un garant signifie que le prêt ou l’accord a plus de chances d’être approuvé et beaucoup plus rapidement. Très probablement, cela peut permettre d’emprunter davantage et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Bien que les prêts avec des garants aient tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés.


Dans un contrat de location, une façon d’éviter d’avoir besoin d’un garant est de payer quelques mois de loyer à l’avance si vous êtes en mesure de le faire.

Les inconvénients incombent au garant. Si la personne que vous garantissez ne s’acquitte pas de ses obligations, vous êtes alors tenu de payer le montant. Si vous n’êtes pas dans la situation financière nécessaire pour effectuer les paiements, vous êtes toujours responsable du montant et votre pointage de crédit en sera négativement affecté et des poursuites judiciaires pourront être engagées contre vous. De plus, si vous garantissez un prêt, votre capacité à emprunter de l’argent supplémentaire pour autre chose est limitée parce que vous êtes lié à une obligation existante.

Avantages

  • Aide un emprunteur à obtenir un prêt ou une location beaucoup plus facilement.
  • Permet la possibilité d’emprunter un montant plus élevé.
  • Peut aider l’emprunteur à améliorer ses antécédents de crédit.

Les inconvénients

  • Le garant peut être responsable de l’obligation en cours.
  • La cote de crédit du garant pourrait être affectée négativement.
  • La possibilité d’obtenir un autre prêt pour une utilisation distincte est limitée.

FAQ sur les garants

Un garant est-il cosignataire?

Bien que les termes soient utilisés de manière interchangeable, ils sont tous deux différents. Un cosignataire assume une responsabilité égale dans un accord, est copropriétaire de l’actif et est responsable des paiements dès le début de l’accord. Un garant n’est responsable des paiements qu’une fois que la partie principale de l’accord fait défaut et est ensuite notifié par le prêteur. Un cosignataire a plus de responsabilité financière qu’un garant.

Un parent est-il garant?

Un parent peut agir en tant que garant et le fait souvent pour un enfant pour le premier logement locatif de son enfant, car le revenu de l’enfant n’est généralement pas assez élevé à un jeune âge.

Comment vous qualifiez-vous en tant que garant?

Différents accords et différents prêteurs ont des exigences différentes pour un garant. Au minimum, un garant devra avoir un pointage de crédit élevé sans aucun problème sur son rapport de crédit. Ils devront également avoir un revenu qui est un certain multiple des versements mensuels ou annuels.

Combien devez-vous gagner pour être garant?

Il n’y a pas de montant spécifique qu’une personne doit gagner pour être garant. Le montant se rapporte directement au prêt en question ou au loyer d’un bien. Pour les contrats de location, les propriétaires s’attendent généralement à ce que le garant ait un revenu annuel d’au moins 40 fois le loyer mensuel.

Que se passe-t-il si un garant ne peut pas payer?

Si un garant ne peut pas payer, lui-même et le locataire sont responsables des obligations. Le prêteur entamera une procédure de recouvrement à la fois contre le garant et le locataire, ce qui aura un impact négatif sur le profil de crédit des deux.

La ligne de fond

Un garant est une personne physique qui accepte de payer la dette d’un emprunteur au cas où celui-ci manquerait à son obligation. Un garant n’est pas une partie principale de l’accord mais est considéré comme un confort supplémentaire pour un prêteur. Un garant aura une bonne cote de crédit et gagnera un revenu suffisant pour s’acquitter de l’obligation.

Avoir un garant sur un accord de prêt profite grandement à l’emprunteur. Cela permet d’approuver un accord beaucoup plus rapidement et souvent à un montant plus élevé.

En cas de défaillance d’un emprunteur, le garant doit s’acquitter de l’obligation. S’ils ne le font pas, ils sont toujours responsables et peuvent être poursuivis contre eux pour le montant impayé. Ils verront également un coup négatif sur leur pointage de crédit.

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