Définition de prêt renégocié
Qu’est-ce qu’un prêt renégocié?
Un prêt renégocié est un prêt, comme un prêt hypothécaire, qui a été modifié par le prêteur avant son remboursement intégral. Un prêt renégocié a pour but de permettre à l’emprunteur de suivre plus facilement les paiements futurs et de garantir que le prêteur sera éventuellement remboursé.
Comment fonctionne un prêt renégocié
Dans un prêt renégocié, toutes les parties conviennent de modifier les conditions initiales du prêt. Les modifications peuvent inclure le taux d’intérêt ou la durée du prêt. Dans certains cas, la structure des taux peut être modifiée en passant d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux ajustable ou vice versa. Une autre option de modification est l’ abstention, ou l’arrêt temporaire, des paiements de prêt.
En règle générale, les propriétaires peuvent se qualifier pour la renégociation ou la modification d’un prêt hypothécaire existant s’ils ne sont pas éligibles au refinancement, s’ils éprouvent des difficultés à long terme telles qu’une invalidité ou s’ils sont en retard de plusieurs mois sur leurs paiements mensuels et s’attendent à avoir encore plus de pointage de crédit, même s’ils effectuent tous leurs futurs paiements mensuels à temps. Cependant, il vaut généralement mieux que le défaut de paiement du prêt.
La plupart des États ont des programmes de médiation pour aider les emprunteurs à renégocier leurs prêts si leurs prêteurs ne coopèrent pas.
Pour initier une renégociation, l’emprunteur doit contacter directement le prêteur. Les banques et autres prêteurs sont souvent motivés à renégocier parce que c’est une option généralement préférable à la saisie, en raison des coûts et des risques impliqués dans ce processus et du fait que le prêt renégocié leur fournira au moins une partie des flux de trésorerie. Les prêteurs ont également tendance à ne pas vouloir prendre possession de propriétés physiques comme les maisons, qui nécessitent un entretien régulier et peuvent prendre beaucoup de temps à vendre. Si l’emprunteur ne parvient pas à renégocier un prêt directement avec le prêteur, la plupart des États proposent un programme de médiation dans le cadre duquel le prêteur doit rencontrer le propriétaire devant un fonctionnaire nommé par le tribunal pour tenter de résoudre le problème.
Historique des prêts renégociés
Aux États-Unis, les programmes de modification des prêts, tels que les prêts renégociés, ont une longue histoire, remontant au moins à la Grande Dépression. La Home Owners ‘Loan Corporation (HOLC) a été fondée en 1933 sous le président Franklin D. Roosevelt pour aider au refinancement d’hypothèques en danger de forclusion. L’agence a vendu des obligations à des investisseurs et a ensuite utilisé le produit pour acheter des prêts en difficulté auprès de prêteurs. En règle générale, cela s’est traduit par une combinaison d’une prolongation de la durée du prêt et d’un taux d’intérêt réduit pour le propriétaire. Entre 1933 et 1935, le HOLC a acheté environ un million de prêts et a eu un taux de saisie d’environ 20 pour cent – ce qui signifie que la grande majorité des emprunteurs ont pu effectuer leurs versements hypothécaires et conserver leur maison. L’agence a cessé ses activités en 1951.
Un programme similaire de modification de prêt a été lancé par le gouvernement fédéral en réponse à la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008. Le Home Affordable Modification Program (HAMP) a été introduit en 2009 dans le cadre du Troubled Asset Relief Program (TARP). HAMP a offert un allégement similaire au programme HOLC, avec une option supplémentaire de réduction du principal. Le programme a pris fin en 2016 et a été remplacé par des options telles que le programme Fannie Mae Flex Modification.