Banque Privée
Qu’est-ce que la banque privée?
La banque privée se compose de services et de produits financiers personnalisés offerts aux clients particuliers fortunés (HNWI) d’une banque de détail ou d’une autre institution financière. Il comprend une large gamme de services de gestion de patrimoine, tous fournis sous un même toit. Les services comprennent l’investissement et la gestion de portefeuille, les services fiscaux, les assurances et la planification fiduciaire et successorale.
Alors que la banque privée s’adresse à une clientèle exclusive, les banques de consommation et les maisons de courtage de toutes tailles l’offrent. Cette offre passe généralement par des services spéciaux, appelés divisions «banque privée» ou «gestion de fortune».
Points clés à retenir
- La banque privée est une offre améliorée pour les clients particuliers fortunés (HNWI) d’une institution financière.
- La banque privée se compose de services et de produits financiers et d’investissement personnalisés fournis par un banquier personnel dédié.
- Les clients de la banque privée bénéficient généralement de remises ou de tarifs préférentiels sur les produits financiers.
- Cependant, la gamme de produits et l’expertise en investissement proposés par une banque privée peuvent être limités par rapport à d’autres prestataires.
Comment fonctionne la banque privée
La banque privée comprend des services financiers courants comme les comptes chèques et d’épargne, mais avec une approche plus personnalisée: un «chargé de relations» ou un «banquier privé» est affecté à chaque client pour gérer toutes les questions. Le banquier privé s’occupe de tout, des tâches impliquées, comme la mise en place d’une hypothèque géante, aux banales comme payer des factures. Cependant, la banque privée va au-delà des CD et des coffres-forts pour répondre à l’ensemble de la situation financière d’un client. Les services spécialisés comprennent la stratégie d’investissement et les conseils en planification financière, la gestion de portefeuille, les options de financement personnalisées, la planification de la retraite et la transmission de la richesse aux générations futures.
Alors qu’un individu peut être en mesure d’effectuer des opérations bancaires privées avec 50000 $ ou moins d’actifs à investir, la plupart des institutions financières fixent un point de référence de six chiffres d’actifs, et certaines entités exclusives n’acceptent que les clients avec au moins 1 million de dollars à investir.
Avantages de la banque privée
La banque privée offre aux clients une variété d’avantages, de privilèges et de services personnalisés, qui sont devenus une marchandise de plus en plus prisée dans un monde bancaire automatisé et numérisé. Cependant, il y a des avantages à la fois pour les clients des banques privées et pour les banques elles-mêmes.
Intimité
La confidentialité est le principal avantage de la banque privée. Les relations avec les clients et les services fournis restent généralement anonymes. Les banques privées fournissent souvent aux HNWI des solutions propriétaires sur mesure, qui restent confidentielles pour empêcher les concurrents d’attirer un client de premier plan avec une solution similaire.
Tarifs préférentiels
Les clients de la banque privée bénéficient généralement de prix réduits ou préférentiels sur les produits et services. Par exemple, ils peuvent bénéficier de conditions spéciales ou de taux d’intérêt préférentiels sur des hypothèques, des prêts spécialisés ou des marges de crédit (LOC). Leurs comptes d’épargne ou de marché monétaire peuvent générer des taux d’intérêt plus élevés et être exempts de frais et de frais de découvert. En outre, les clients qui exploitent des entreprises d’import-export ou font des affaires à l’étranger pourraient bénéficier de taux de change plus favorables sur leurs transactions.
Investissements alternatifs
Si elles gèrent les investissements d’un client, les banques privées fournissent souvent au client des ressources et des opportunités étendues qui ne sont pas disponibles pour l’investisseur de détail moyen. Par exemple, un HNWI peut avoir accès à un fonds spéculatif exclusif ou à un partenariat de capital-investissement ou à un autre investissement alternatif.
Guichet unique
En plus des produits personnalisés, il y a la commodité des services consolidés – tout sous un même toit financier. Les clients de la banque privée ont reçu des services améliorés de leur banquier privé qui assure la liaison avec tous les autres départements de la banque pour s’assurer que le client reçoit les meilleures offres de produits et services possibles.
Actifs et frais des banques
La banque ou la société de courtage profite du fait que les fonds des clients s’ajoutent à leur actif global sous gestion (AUM). Même à des taux réduits, les frais de gestion de la banque privée pour la gestion de portefeuille et les intérêts sur les prêts souscrits peuvent être importants.
Dans un environnement où les taux d’intérêt aux États-Unis sont restés bas, les banques n’ont pas été en mesure de facturer des taux de prêt plus élevés pour accroître leurs bénéfices. En conséquence, les revenus de commissions sont devenus une mesure financière de plus en plus importante pour aider les banques à diversifier leurs flux de revenus. Les banques ont fait de grands progrès en allant au-delà des produits bancaires traditionnels, tels que les prêts et les dépôts, vers des offres plus orientées services et payantes comme la banque privée.
Avantages
- Guichet unique pour les affaires financières
- Conciergerie et employés dévoués
- Tarifs avantageux, frais réduits
- Avantages et privilèges
Les inconvénients
- Moins d’expertise institutionnelle
- Options limitées aux produits propriétaires
- Rotation élevée du personnel
- Conflit d’intérêts possible pour les employés
Inconvénients de la banque privée
Bien que la banque privée présente de nombreux avantages, cette exclusivité présente des inconvénients.
Rotation des employés de la banque
Les taux de rotation des employés dans les banques ont tendance à être élevés, même dans les divisions d’élite de la banque privée. Les conflits d’intérêts et la loyauté peuvent également susciter des inquiétudes: le banquier privé est rémunéré par l’institution financière et non par le client, contrairement à un gestionnaire de fonds indépendant.
Offres de produits limitées
En termes d’investissements, un client peut être limité aux produits exclusifs de la banque. De plus, si les différents services juridiques, fiscaux et d’investissement proposés par la banque sont sans aucun doute compétents, ils peuvent ne pas être aussi créatifs ou aussi experts que ceux proposés par d’autres professionnels spécialisés dans divers types d’investissements. Par exemple, les petites banques régionales peuvent fournir un service exceptionnel qui surpasse les grandes institutions. Cependant, les choix d’investissement dans une banque régionale plus petite pourraient être bien inférieurs à ceux d’un acteur majeur tel que JPMorgan Chase & Company ( JPM ).
Contraintes réglementaires pour les banques
Aussi lucrative que puisse être la banque privée, elle peut également poser des défis à l’institution. Les banques privées font face à un environnement réglementaire restrictif depuis la crise financière mondiale de 2008. Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, ainsi que d’autres lois adoptées aux États-Unis et dans le monde, ont abouti à un niveau de transparence plus élevé. et la responsabilité. Il existe des exigences de licence plus strictes pour les professionnels de la banque privée qui contribuent à garantir que les clients sont correctement informés de leurs finances.
Exemple concret de banque privée
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank et Credit Suisse sont tous des exemples d’établissements financiers menant d’importantes opérations de banque privée. Une autre banque qui offre des services bancaires privés est la Banque TD (TD ), avec son groupe Gestion privée TD Wealth®.
Disponible pour les clients ayant un actif d’au moins 750 000 $, il offre de nombreux services à ses clients. Les services comprennent la gestion de l’argent, les stratégies pour les propriétaires d’entreprise, le financement immobilier et les solutions de prêt personnalisées. L’équipe de la banque privée offre également des services de planification de la retraite, de la relève et de la succession, ce qui contribue à réduire les impôts.
Le site Web de la TD promet qu’au-delà des offres de produits, chaque client privé recevra un gestionnaire de relations local qui fournira un service personnalisé exceptionnel, comme indiqué dans le devis ci-dessous.
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