Taux d’intérêt des prêts personnels
Comprendre les taux d’intérêt sur les prêts personnels
Les prêts personnels sont un type de crédit fermé, avec des mensualités fixes sur une période prédéterminée, c’est-à-dire trois, quatre ou cinq ans. Les taux d’intérêt sur les prêts personnels sont exprimés en pourcentage du montant que vous empruntez ( principal ). Le taux indiqué est le taux nominal annuel en pourcentage (TAEG) ou le taux appliqué à votre prêt chaque année, y compris les frais et autres coûts, mais non compris les coûts liés à la composition ou à l’effet de l’inflation. La plupart des prêts personnels utilisent en fait le taux mensuel périodique, obtenu en divisant le TAP par 12. Lorsqu’il est appliqué au principal, le TAP (ou taux périodique) détermine le montant supplémentaire que vous paierez pour emprunter le principal et le rembourser au fil du temps.
Points clés à retenir
- Les taux d’intérêt des prêts personnels sont exprimés en pourcentage du montant que vous empruntez.
- La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, c’est-à-dire non adossés à un actif récupérable ou à une garantie.
- Les prêts personnels non garantis facturent un taux d’intérêt plus élevé que les prêts garantis.
- Les intérêts sur les prêts personnels sont calculés selon l’une des trois méthodes suivantes: simple, composée ou additionnelle, la méthode de l’intérêt simple étant la plus courante.
Prêts non garantis et prêts garantis
Tous les prêts sont garantis ou non garantis. La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie que le prêt n’est pas adossé à un actif que le prêteur peut accepter en cas de défaut de paiement. Un exemple de prêt non garanti pourrait être l’argent que vous empruntez pour partir en vacances. Les prêts non garantis sont garantis uniquement par votre solvabilité et sont généralement assortis d’un taux d’intérêt plus élevé pour refléter le risque supplémentaire pris par le prêteur.
Les prêts peuvent également être garantis, c’est-à-dire appuyés par quelque chose de valeur. La chose que vous proposez pour assurer le prêteur que vous rembourserez le prêt est connue sous le nom de garantie. Un prêt sur valeur domiciliaire est un exemple de prêt garanti, car votre maison sert de garantie pour garantir le remboursement du prêt. Les prêts garantis ont généralement un taux d’intérêt plus bas parce que le prêteur prend moins de risques.
Une calculatrice de prêt personnel est utile pour déterminer combien un prêt non garanti à intérêt élevé vous coûtera en intérêts par rapport à un prêt garanti à faible intérêt.
Règlement Z
En 1968, le Federal Reserve Board (FRB) a mis en œuvre le règlement Z qui, à son tour, a créé la Truth in Lending Act (TILA), conçue pour protéger les consommateurs lors de transactions financières. Les prêts personnels font partie de cette protection.
Sous-partie C – L’article 1026.18 du règlement Z exige des prêteurs qu’ils divulguent le TAEG, les frais de financement, le montant financé et le total des paiements lorsqu’il s’agit de prêts personnels à capital fixe. Les autres divulgations requises comprennent le nombre de paiements, le montant du paiement mensuel, les frais de retard et s’il y a une pénalité pour le remboursement anticipé du prêt.
Taux d’intérêt moyen sur un prêt personnel
Le TAP moyen sur un prêt personnel non garanti de 24 mois aux États-Unis est de 9,34% en août 2020. Le taux que vous payez, selon le prêteur et votre pointage de crédit, peut varier de 6% à 36%. À titre de comparaison, le TAP moyen sur un prêt automobile neuf garanti de 48 mois est de 4,98%. Cela montre le pouvoir de réduction des intérêts d’ un prêt garanti par rapport à un prêt non garanti.
Calcul des intérêts sur le prêt personnel
Grâce aux exigences de divulgation de la réglementation Z et à la connaissance du mode de calcul des intérêts sur les prêts personnels à capital fixe, il est possible de faire un choix éclairé lorsqu’il s’agit d’emprunter de l’argent. Les prêteurs utilisent l’une des trois méthodes simples, composées ou complémentaires pour calculer les intérêts sur les prêts personnels. Chacune de ces méthodes repose sur le TAEG indiqué dans le document d’information.
Méthode d’intérêt simple
La méthode la plus couramment utilisée pour les prêts personnels est la méthode des intérêts simples, également connue sous le nom de méthode US Rule. La principale caractéristique de l’intérêt simple est que le taux d’intérêt est toujours appliqué au principal uniquement.
En utilisant l’exemple d’un prêt de 10 000 $ à un taux annuel de 10% sur 5 ans (60 mois), branchez simplement les nombres appropriés dans l’une des nombreuses calculatrices en ligne gratuites comme cette calculatrice de solde de prêt mensuel. Dans ce cas, le solde du capital initial est de 10 000 USD, le taux d’intérêt est de 10%, la durée initiale est de 60 mois, laissez le paiement vide, saisissez une période de cinq ans, par exemple de janvier 2020 à janvier 2025, et assurez-vous que «Règle américaine» (intérêt simple) est sélectionné.
La calculatrice renvoie le paiement mensuel plus le capital total et les intérêts sur la durée du prêt. Vous pouvez également obtenir un calendrier d’amortissement complet sur cinq ans vous indiquant exactement combien de capital et d’intérêts vous paierez chaque mois.
Comme le montre la calculatrice, avec les intérêts simples et les paiements à temps, le montant des intérêts que vous payez diminue avec le temps et le montant de votre paiement appliqué au principal augmente, jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. Si vous effectuez vos paiements tôt ou si vous effectuez des paiements supplémentaires, vous paierez moins d’intérêts dans l’ensemble et pourrez même rembourser votre prêt plus tôt.
Si vous payez en retard ou si vous sautez des paiements, le montant de votre paiement appliqué aux intérêts augmente, ce qui entraîne une diminution de chaque paiement appliqué au principal. Les intérêts (et les frais de retard) sont séparés ( séquestre ). Le capital accumulé, les intérêts ou les frais de retard seront dus à la fin de votre prêt. Testez ces affirmations en ajoutant au montant du paiement, en réduisant ou en supprimant des paiements pour voir l’impact de chacun sur le montant total que vous payez.
Méthode de l’intérêt composé
Avec la méthode de l’intérêt composé, également connue sous le nom de méthode «normale» ou «actuarielle», si vous effectuez tous vos paiements à temps, les résultats sont les mêmes qu’avec la méthode de l’intérêt simple car les intérêts ne s’accumulent jamais. tôt ou effectuer des paiements supplémentaires. Les deux peuvent entraîner une durée de prêt plus courte et moins d’intérêts payés dans l’ensemble
Si vous êtes en retard ou si vous manquez des paiements avec un prêt à intérêt composé, les intérêts accumulés sont ajoutés au capital. Les calculs d’intérêts futurs donnent lieu à des «intérêts sur intérêts». Avec cette méthode, vous vous retrouverez avec encore plus d’intérêts et de capital restant à la fin de la durée de votre prêt. Vous pouvez tester ces scénarios avec la même calculatrice en ligne en branchant les mêmes nombres mais en sélectionnant «Normal» comme méthode d’amortissement. Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les hypothèques sont des exemples courants d’utilisation des intérêts composés.
Méthode d’intérêt complémentaire
La méthode des intérêts complémentaires ne nécessite pas de calculatrice. En effet, les intérêts sont calculés à l’avance, ajoutés au principal et le total divisé par le nombre de paiements (mois).
En utilisant le prêt de 10 000 $ ci-dessus, pour arriver au montant des intérêts que vous paierez, multipliez le solde d’ouverture par le TAP multiplié par le nombre d’années pour rembourser le prêt, soit 10 000 $ x 0,10 x 5 = 5 000 $. Le capital et les intérêts totalisent 15 000 $. Divisés par 60, vos mensualités seront de 250 $, soit 166,67 $ de capital et 83,33 $ d’intérêts.
Que vous payiez à temps, tôt ou tard, le montant total payé sera de 15 000 $ (sans compter les éventuels frais de retard). Les prêts sur salaire, les prêts anticipés à court terme et l’argent prêté aux emprunteurs subprime sont des exemples de prêts assortis d’intérêts supplémentaires.
Exemple de méthodes d’intérêt simples, composées et complémentaires
Le tableau ci-dessous montre les différences entre les intérêts simples, composés et supplémentaires lorsqu’ils sont appliqués à un prêt de 10 000 $ à un taux annuel de 10% sur cinq ans avec et sans paiements manqués. Les montants indiqués ne comprennent pas les frais de retard ou autres frais, qui varient selon le prêteur.
- La colonne 1 montre la méthode d’intérêt utilisée.
- La colonne 2 répertorie le paiement mensuel.
- La colonne 3 indique le capital total payé avec les paiements à temps.
- La colonne 4 montre l’intérêt total.
- La colonne 5 répertorie le montant total payé.
- La colonne 6 indique le montant total du principal payé sur 57 paiements (trois manqués).
- La colonne 7 indique l’intérêt total avec trois paiements manqués.
- La colonne 8 indique les intérêts et le capital impayés accumulés.
- La colonne 9 répertorie le montant total payé avec trois paiements manqués.
La comparaison des trois méthodes montre clairement pourquoi vous devriez éviter à tout prix les intérêts supplémentaires. Cela montre également que lorsque les paiements sont en retard ou manqués, les intérêts composés s’additionnent. Conclusion: L’intérêt simple est le plus favorable à l’emprunteur.
* Avec un total de trois paiements manqués, un chacun à la fin des années un, deux et trois
1 Total du capital et des intérêts payés à temps
2 Total du principal et des intérêts avec trois paiements manqués