Quand les bonnes personnes écrivent de mauvais chèques
Si vous avez déjà découvert votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être pénibles. Comment éviter de payer des frais exorbitants lorsque vous dépensez trop? Les banques offrent quelques types de protection contre les découverts qui peuvent vous permettre de ne pas payer de frais, mais ne pensent pas qu’elles sont toutes égales. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n’est pas exagéré.
Points clés à retenir
- La protection contre les découverts est un service que votre banque fournit lorsque votre compte descend en dessous de 0 $.
- Une forme courante de protection contre les découverts est une limite de crédit renouvelable attachée à votre compte bancaire.
- Les autres types de protection contre les découverts comprennent les comptes liés ou les marges de crédit pour découvert.
Protège toi
Les découverts se produisent. Vous n’avez pas besoin d’être un impassible pour faire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit et constater que vous utilisez le mauvais compte, que votre dépôt récent n’a pas encore été effectué ou que vous avez simplement mal évalué le montant d’argent. dans votre compte courant.
La meilleure façon d’éviter les les services bancaires en ligne ont rendu plus facile que jamais d’éviter les découverts. Vous pouvez recevoir une alerte par e-mail ou par téléphone chaque fois que vous franchissez un seuil de solde bas. Vous pouvez ensuite transférer des fonds avant qu’une transaction en attente ne vous mette sous la barre des 0 $. Si vous n’êtes pas un féru de technologie, un ancien registre de chèques permet de garder un œil sur les dépenses.
Si vous dépassez votre compte, il existe des mesures pour éviter que les choses ne deviennent incontrôlables.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts?
La protection contre les découverts est un service fourni par votre banque qui paie les choses une fois que votre compte passe en dessous de 0 $. Tous les chèques que vous écrivez sur votre compte ne rebondiront pas et vos transactions de débit continueront d’être effectuées. La protection contre les découverts a commencé comme un pouvoir discrétionnaire que les banques accordaient par courtoisie aux clients privilégiés lorsqu’ils n’avaient pas assez de fonds pour couvrir leurs transactions. Ce service a finalement évolué en un service financier lucratif offert à presque tout le monde.
Types de protection contre les découverts
La forme la plus courante de protection contre les découverts est basée sur votre pointage de crédit. La banque effectue une vérification de crédit pour déterminer une limite de crédit appropriée. Comme une carte de crédit, la ligne de crédit est renouvelable. Vous pouvez utiliser n’importe quel montant jusqu’à la limite. Essentiellement, la facilité est un prêt à court terme. Si vous descendez en dessous de 0 $, vous n’aurez pas à vous soucier du remboursement de votre prêt hypothécaire parce que vous avez fait un gros chèque pour couvrir une réparation inattendue du lave-vaisselle.
Comme tout produit de crédit, la protection contre les découverts est à la discrétion de la banque. Cela signifie que la banque peut approuver et annuler le service à tout moment. Si vous ne parvenez pas à rembourser le solde et à maintenir en permanence un compte négatif, la banque peut décider de fermer la ligne de crédit et de recouvrer le solde. Dans la plupart des cas, les intérêts continuent de s’accumuler.
Bien que la protection contre les découverts puisse offrir une certaine tranquillité d’esprit en cas d’urgence, il est important de se rappeler qu’il s’agit d’un service payant. La plupart des banques vous facturent des frais mensuels réguliers et, comme il s’agit d’un prêt à court terme, elles facturent généralement des intérêts. Gardez à l’esprit que vous êtes responsable de tout solde négatif, ce qui signifie que vous devez mettre le compte à jour.
Pesez les avantages d’un découvert par rapport aux frais que vous finirez par payer pour utiliser le service.
Comptes d’épargne liés
Il existe un moyen d’éviter les frais de découvert tout en vous offrant des services bancaires sans souci. Parlez à votre banque de la possibilité d’associer vos comptes chèques et vos comptes d’épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte courant, la banque couvrira le déficit à partir de votre compte d’épargne lié. Il s’agit souvent du meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer des frais de découvert et des intérêts élevés.
Votre compte d’épargne a besoin d’un solde décent pour que cela fonctionne. Et bien qu’il n’y ait pas de frais de découvert impliqués, vous pouvez encourir des institution financière ses procédures de transfert et ses frais.
Découvert de la marge de crédit
Un type de protection similaire est la marge de crédit pour découvert. Au lieu d’avoir un compte d’épargne lié à votre compte courant, la banque associe une marge de crédit ou une carte de crédit. L’inconvénient évident de l’utilisation d’une marge de crédit à découvert est le fait que vous utilisez le crédit pour alimenter vos achats. Si le crédit lié est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement du taux d’ avance de fonds pour l’argent que vous utilisez. Ces installations ne sont cependant pas aussi populaires.
Implications du pointage de crédit
La protection contre les découverts peut affecter votre pointage de crédit. Si vous bénéficiez d’une protection contre les rebonds et que vous ne remettez pas votre compte en règle assez tôt, vous pouvez parier que votre pointage de crédit en prendra un coup. Si vous utilisez une marge de crédit à découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l’esprit les conséquences négatives potentielles d’avoir cet argent supplémentaire sur votre carte, surtout si vous avez du mal à rembourser le solde.
Critique de la protection contre les découverts
La protection contre les découverts est un produit financier très controversé. C’est parce que les banques sont souvent en mesure de contourner les lois sur l’usure avec des frais de découvert, même si beaucoup de gens pensent que la protection contre les découverts est un prêt. Les prêts sont régis par la Truth in Lending Act (TILA) de 1968. Mais comme la protection contre les découverts est considérée comme un service payant plutôt que comme un prêt, elle n’est pas couverte. Cela signifie que vous pourriez payer une forte prime pour le droit de découvert sur votre compte. Vous verrez que certains types de services de protection contre les découverts peuvent être très similaires aux prêts sur salaire. Ainsi, même si vous pouvez vous y fier de temps en temps, il doit être utilisé comme police d’assurance uniquement dans les cas d’urgence et non pour un usage quotidien.
La ligne de fond
Si vous êtes confronté à des frais de découvert pour un compte lié ou une protection contre les rebonds, le moyen le plus simple d’éviter d’avoir à payer est d’appeler votre banque et de demander. Si vous êtes un client en règle depuis un certain temps et que c’est votre première ou deuxième fois que vous faites un découvert, il est probable que votre banque vous laissera tomber.
Bien sûr, le meilleur choix est de ne pas du tout découvert sur votre compte, mais ce n’est évidemment pas la réponse la plus simple pour beaucoup de gens. La protection contre les découverts est une énorme source d’argent pour les banques de nos jours, et elles le savent. Si vous prévoyez de découvert votre compte, il est avantageux d’avoir décidé à l’avance quel type de protection de découvert est le plus avantageux pour vous.