Fraude à l’occupation
Qu’est-ce que la fraude à l’occupation?
Le terme fraude d’occupation fait référence à une forme de fraude hypothécaire qui se produit lorsque l’emprunteur ment au sujet du statut d’occupation de la propriété, déclarant qu’elle sera occupée par son propriétaire. Relativement courants, les emprunteurs commettent des fraudes d’occupation pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur leurs prêts hypothécaires. C’est parce que les prêteurs offrent des taux inférieurs pour les maisons occupées par leur propriétaire par rapport aux immeubles de placement.1 Les emprunteurs qui commettent une fraude en matière d’occupation peuvent faire face à de graves conséquences juridiques et financières.
Points clés à retenir
- La fraude à l’occupation est une forme de fraude hypothécaire qui se produit lorsque l’emprunteur ment, affirmant qu’une propriété sera occupée par son propriétaire.
- Ce type de fraude est relativement courant et se produit parce que les prêteurs offrent des taux d’intérêt plus bas sur les propriétés occupées par leur propriétaire.
- La fraude à l’occupation s’apparente à la fraude bancaire, où les banques peuvent demander le remboursement intégral du prêt.
- Ceux qui commettent une fraude en matière d’occupation peuvent également faire face à des amendes, des pénalités et même des peines de prison.
Comprendre la fraude à l’occupation
La fraude à l’occupation se produit lorsque les débiteurs hypothécaires induisent les prêteurs en erreur sur l’utilisation prévue de leurs propriétés. Parce que le financement est moins cher pour les maisons occupées par leur propriétaire, un propriétaire peut dire qu’il veut utiliser la maison comme résidence principale alors qu’en fait, il envisage de la louer. Cela peut également se produire dans la situation inverse. Dans la fraude d’occupation inversée, un emprunteur achète une maison en tant qu’immeuble de placement, puis inscrit le produit du loyer comme un revenu pour se qualifier pour l’hypothèque. Mais au lieu de louer la maison, l’emprunteur occupe la maison comme résidence principale.
En cas de fraude d’occupation, les banques ne sont pas correctement indemnisées pour les risques. Les prêteurs facturent généralement des taux plus élevés sur les prêts hypothécaires pour les maisons occupées par des non-propriétaires en raison des taux de délinquance plus élevés qui leur sont associés. Les taux de défaillance ont tendance à être plus bas pour les propriétés occupées par leur propriétaire, car les emprunteurs ne veulent pas perdre leur propre maison. La stigmatisation associée à la perte d’un immeuble de placement est souvent beaucoup plus faible, car les pertes peuvent être amorties à des fins fiscales.
Ce type de fraude hypothécaire est assez courant chez les petits investisseurs. Par exemple, les personnes quimentir sur une demande de prêt hypothécaire a augmenté entre 2011 et 2013, la fraude à l’occupation a en fait diminué de 2% entre le deuxième trimestre de 2018 et la même période en 2019, selon le rapport annuel de CoreLogic sur la fraude hypothécaire..
Alors qu’arrive-t-il aux emprunteurs qui mentent sur l’utilisation de la propriété et qui sont ensuite découverts? Les mensonges sur les demandes de prêt hypothécaire sont considérés comme saisir. Cela détruit généralement les plans originaux des emprunteurs. Dans les cas impliquant plusieurs fausses déclarations, les prêteurs peuvent également renvoyer l’affaire au FBI.
La fraude en matière d’occupation est un crime et peut conduire à une peine de prison dans certains cas.
Considérations particulières
La fraude d’occupation nécessite une intention de tromper. Mais louer une propriété où l’ hypothèque a été obtenue en tant qu’habitation occupée par le propriétaire n’est pas toujours un crime. En règle générale, le simple fait de vivre dans la propriété pendant un an ou plus suffit à prouver une intention d’occuper la maison. Dans tous les cas, les emprunteurs devraient toujours vérifier auprès de leurs prêteurs hypothécaires avant de louer des propriétés occupées par leur propriétaire à des locataires. C’est la meilleure façon d’éviter de commettre accidentellement une fraude à l’occupation.
Il existe également plusieurs autres situations où la location d’une propriété occupée par son propriétaire après moins d’un an n’est généralement pas considérée comme une fraude d’occupation. Le cas le plus évident est celui où une situation d’emploi oblige le propriétaire à déménager ailleurs. Les expatriés qui travaillent temporairement à l’étranger sont souvent autorisés à louer leur logement pendant leur absence. Se marier ou emménager avec un petit ami ou une petite amie est une autre possibilité.
Mais qu’en est-il d’une maison que vous achetez pour votre enfant – est-ce toujours considéré comme un immeuble de placement? Cela dépend en fait. Si votre enfant paie l’hypothèque mais n’est pas nommé sur la demande d’hypothèque, les documents et le titre, il est toujours considéré comme un immeuble de placement, de sorte que vous finirez par payer un taux d’intérêt plus élevé.