Taux de délinquance
Qu’est-ce qu’un taux de délinquance?
Le taux de retard fait référence au pourcentage de prêts dans le portefeuille de prêts d’ une institution financière dont les paiements sont en souffrance. Lors de l’analyse et de l’investissement dans les prêts, le taux de défaillance est une mesure importante à suivre; il est facile de trouver des statistiques complètes sur les impayés de tous les types de prêts.
Comment fonctionnent les taux de retard
Suivi des taux de retard
En règle générale, un prêteur ne signalera pas un prêt comme étant en souffrance tant que l’emprunteur n’aura pas manqué deux paiements consécutifs, après quoi un prêteur signalera aux agences d’évaluation du crédit, ou «bureaux de crédit», que l’emprunteur est en retard de 60 jours dans leur paiement. Si les retards de paiement persistent, alors chaque mois où l’emprunteur est en retard, le prêteur peut continuer à signaler le retard aux agences de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à 270 jours.
Après 270 jours de retard de paiement, le code de la réglementation fédérale considère que tout type de prêt fédéral est en défaut. Les prêts entre emprunteurs et prêteurs du secteur privé suivent les codes des États américains individuels qui définissent le moment où un prêt est en défaut. Pour commencer le processus de récupération des paiements en souffrance, les prêteurs travaillent généralement avec des agents de recouvrement tiers.
Rapports sur les taux de retard
Les bureaux de crédit peuvent donner aux emprunteurs diverses marques de taux de délinquance sur les lignes de commerce individuelles incluses avec leurs rapports de crédit. Si un emprunteur est systématiquement en souffrance, il recevra des notes pour 60 jours de retard, 90 jours de retard, et ainsi de suite. Si un emprunteur effectue un paiement et fait à nouveau défaut, un nouveau cycle de délinquance apparaît sur la ligne de transaction. Lors de l’examen d’un emprunteur pour l’approbation de crédit, les agences de crédit et les prêteurs tiennent compte de toutes les marques en souffrance d’un emprunteur.
Souvent, en particulier dans le cas de la dette des entreprises, les prêteurs déclarent le taux total de défaillance sur les prêts en fonction de la qualité de crédit de l’emprunteur; cela peut aider les investisseurs à mieux comprendre les risques liés à des prêts spécifiques.
Calcul des taux de retard
Pour calculer un taux de défaillance, divisez le nombre de prêts en souffrance par le nombre total de prêts détenus par une institution. Par exemple, s’il y a 1 000 prêts dans le portefeuille de prêts d’une banque et que 100 de ces prêts ont des paiements en souffrance de 60 jours ou plus, le taux de retard serait de 10% (100 divisé par 1 000 équivaut à 10%).
Considérations spéciales: taux de défaillance déclarés publiquement
Le taux de défaillance total sur les prêts et les contrats de location auprès des banques commerciales était de 1,79%. Les prêts immobiliers résidentiels ont enregistré le taux de défaillance le plus élevé à 2,83%. Les cartes de crédit à la consommation ont déclaré le deuxième taux de défaillance le plus élevé à 2,54%.