Hypothèque sans évaluation
Qu’est-ce qu’une hypothèque sans évaluation?
Le terme hypothèque sans évaluation fait référence à un type de prêt immobilier qui ne nécessite pas d’ évaluation. Cela signifie qu’une opinion indépendante sur la juste valeur marchande (JVM) actuelle de la propriété n’est pas nécessaire. La majorité des prêteurs offrent des prêts hypothécaires sans évaluation à des fins de refinancement, tandis que d’autres peuvent les offrir pour des prêts de première fois. Les prêts hypothécaires sans évaluation tiennent compte des antécédents de crédit des emprunteurs et du montant que chacun doit sur leurs prêts hypothécaires existants. Ce type d’hypothèque ne tient pas compte du prix courant pour des maisons similaires dans la région.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire sans évaluation est un prêt immobilier qui ne nécessite pas d’évaluation.
- La majorité des prêteurs offrent des prêts hypothécaires sans évaluation à des fins de refinancement, tandis que d’autres peuvent les offrir pour des prêts de première fois.
- Le seuil des prêts hypothécaires sans évaluation est de 400 000 $.
- Bon nombre de ces prêts aident les emprunteurs en difficulté à rester chez eux en réduisant leurs mensualités.
- Des prêts sans évaluation sont offerts par un certain nombre d’organismes gouvernementaux, y compris la Federal Housing Administration.
Comprendre les prêts hypothécaires sans évaluation
Une évaluation détermine la prêteur n’accepte d’avancer une hypothèque. Une évaluation est nécessaire, que l’emprunteur souhaite une nouvelle hypothèque ou cherche simplement à se refinancer. C’est parce que lesprêteurs utilisent lesévaluations pour calculer lesvaleurs de prêt.
Certains produits hypothécaires éliminent la nécessité d’une évaluation. Il s’agit de prêts hypothécaires sans évaluation ou de prêts sans évaluation.À compter d’octobre 2019, les évaluations peuvent ne pas être requises pour les transactions immobilières de moins de 400000 $, conformément à une nouvelle règle établie par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), la Réserve fédérale et la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Le mouvement, qui aaugmenté le seuil de 250 000 $, était en réponse à l’appréciation des prix sur le marché du logement.
Vous n’êtes pas automatiquement dispensé d’obtenir une évaluation simplement parce que votre propriété est évaluée à moins de 400 000 $, car c’est finalement le prêteur qui décide.
De nombreux prêts hypothécaires sans évaluation aident les propriétaires en difficulté en réduisant leurs mensualités hypothécaires et en les gardant chez eux. Puisqu’aucune évaluation n’est requise, ces produits aident également les emprunteurs à économiser les frais associés.
Les programmes d’hypothèques sans évaluation se trouvent sur l’ensemble du marché. Ils sont offerts aux propriétaires qui ne sont pas admissibles au refinancement conventionnel des banques ou aux prêteurs hypothécaires directs par différentes agences. La majorité de ces emprunteurs sont sous l’eau, ce qui signifie qu’ils doivent plus que ce que leur maison vaut parce que leur propriété a perdu de la valeur depuis la date d’achat initiale.
Considérations particulières
Dans certains cas, le revenu et le statut d’emploi ne sont pas des critères. Cela permet aux propriétaires au chômage ou à ceux dont les salaires sont réduits de se refinancer. Ce type de prêt est extrêmement utile pour les propriétaires ayant une valeur nette importante dans leur maison et qui ont besoin d’exploiter une partie de cette valeur pendant une période de difficultés financières.
Par principe, cependant, offrir des prêts sans évaluation à des personnes qui autrement ne seraient pas admissibles est un sujet de débat. Les faibles normes de prêt ont sans doute contribué à une montée en flèche des prix des logements avant la Grande Récession, ainsi qu’à la crise qui a suivi. Une partie de la solution gouvernementale à la Grande Récession, impliquait la création duProgramme de refinancement à lamaison abordable (HARP), qui accordait des prêts à des personnes qui ne pourraient autrement pas se les permettre.
Exemples d’hypothèques sans évaluation
Comme mentionné ci-dessus, les emprunteurs peuvent vérifier auprès de leurs prêteurs s’ils sont admissibles à une hypothèque sans évaluation pour les propriétés de moins de 400 000 $. Les emprunteurs admissibles peuvent également trouver des programmes sans évaluation dans tout le secteur financier. La majorité d’entre eux sont des prêts de refinancement qui aident les propriétaires à faible revenu ou en difficulté, comme ceux offerts par la Federal Housing Administration (FHA). Cette agence propose un refinancement simplifié sans évaluation, à condition que les emprunteurs aient un prêt FHA existant.
HARP a également offert des hypothèques sans évaluation. Ce programme, qui s’est déroulé entre le 1er avril 2009 et le 31 décembre 2018, offrait des prêts aux emprunteurs qui avaient du mal à payer les mensualités de leurs prêts hypothécaires conventionnels soutenus parFannie Mae et Freddie Mac.
Le département américain de l’Agriculture (USDA), qui s’adresse aux propriétaires ruraux à faible ou très faible revenu, propose également des prêts hypothécaires simplifiés et sans évaluation. Ces prêts sont parfois assortis de taux d’intérêt bas et d’une prime d’assurance hypothécaire, bien qu’ils aient des limites de revenu strictes.
Enfin, l’ Administration des anciens combattants (VA) offre des prêts de refinancement simplifiés et sans évaluation. Ces prêts hypothécaires sont appelés prêts de refinancement de réduction des taux d’intérêt VA(IRRRL) et sont destinés aux membres du service éligibles de l’armée américaine. Les IRRRL sont offerts à ceux qui refinancent un prêt VA existant, tout comme ceux offerts par la FHA.