Refinancement en espèces
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’un refinancement cash-out?
- Explication du refinancement en espèces
- Taux et durée vs encaissement
- Exemple de refinancement avec retrait
- Cash-Out vs prêt sur valeur domiciliaire
Qu’est-ce qu’un refinancement cash-out?
Un refinancement en espèces est une option de refinancement hypothécaire dans laquelle une ancienne hypothèque est remplacée par une nouvelle avec un montant plus élevé que celui dû sur le prêt existant précédemment, ce qui aide les emprunteurs à utiliser leur prêt hypothécaire pour obtenir de l’ argent.
Dans le monde de l’immobilier, le refinancement en général est un processus populaire pour remplacer une hypothèque existante par une nouvelle qui offre généralement des conditions plus favorables à l’emprunteur. En refinançant un prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être réduire vos mensualités hypothécaires, négocier un taux d’intérêt plus bas, renégocier le nombre d’années, modifier les conditions périodiques, retirer ou ajouter des emprunteurs à l’obligation de prêt et potentiellement accéder à des liquidités.
Points clés à retenir
- Dans le cas d’un refinancement en espèces, une nouvelle hypothèque est supérieure à votre solde hypothécaire précédent et la différence vous est payée en espèces.
- Vous payez généralement un taux d’intérêt plus élevé ou plus de points sur une hypothèque de refinancement avec retrait, par rapport à un refinancement à taux et à terme, dans lequel le montant de l’hypothèque reste le même.
- Un prêteur déterminera le montant d’argent que vous pouvez recevoir avec un refinancement en espèces, en fonction des normes bancaires, du ratio prêt / valeur de votre propriété et de votre profil de crédit.
Explication du refinancement par encaissement
Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être un excellent moyen de réduire l’une de vos dépenses mensuelles les plus importantes. Les investisseurs avisés qui surveillent le marché du crédit au fil du temps sauteront généralement sur l’occasion de refinancer lorsque les taux de prêt chutent vers de nouveaux creux. Les contrats hypothécaires peuvent avoir des conditions précisant quand et si un emprunteur hypothécaire peut refinancer son prêt hypothécaire. Il peut y avoir une variété de différents types d’options de refinancement.
Cependant, en général, la plupart s’accompagneront de plusieurs coûts et frais supplémentaires qui rendent le moment du refinancement d’un prêt hypothécaire tout aussi important que la décision de refinancer.
Le refinancement en espèces peut être l’une des meilleures options pour les emprunteurs. Il donne à l’emprunteur tous les avantages qu’il recherche d’un refinancement standard, y compris un taux inférieur et potentiellement d’autres modifications avantageuses. Avec le refinancement en espèces, les emprunteurs reçoivent également des liquidités qui peuvent être utilisées pour rembourser d’autres dettes à taux élevé ou éventuellement financer un achat important. Cela peut être particulièrement avantageux lorsque les taux sont bas, ou en temps de crise, comme Covid-19, lorsque des paiements moins élevés et un peu d’argent supplémentaire peuvent être très utiles.
Voici comment fonctionne un refinancement en espèces. L’emprunteur trouve un prêteur disposé à travailler avec eux. Le prêteur évalue les conditions du prêt précédent, le solde nécessaire pour rembourser le prêt précédent et le profil de crédit de l’emprunteur. Le prêteur fait une offre basée sur une analyse de souscription. L’emprunteur obtient un nouveau prêt qui rembourse le précédent et les enferme dans un nouveau plan de mensualités pour l’avenir.
Avec un refinancement standard, l’emprunteur ne verrait jamais de liquidités en main, juste une diminution de ses mensualités. Un refinancement en retrait peut atteindre environ 125% de la valeur du prêt. Cela signifie que le refinancement paie ce qu’ils doivent et que l’emprunteur peut alors être éligible jusqu’à 125% de la valeur de sa maison. Le montant au-dessus et au-delà du remboursement de l’hypothèque est émis en espèces, tout comme un prêt personnel.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Refinancement à taux et à terme ou avec retraitement
Comme mentionné, les emprunteurs ont une multitude d’options en matière de refinancement. Le refinancement de prêt hypothécaire le plus élémentaire est le taux et la durée, également appelé refinancement sans encaissement. Avec ce type, vous essayez d’atteindre un taux d’intérêt plus bas ou d’ajuster la durée de votre prêt, mais rien d’autre ne change sur votre prêt hypothécaire.
Par exemple, si votre propriété a été achetée il y a des années alors que les taux étaient plus élevés, vous pourriez trouver avantageux de la refinancer afin de profiter des taux d’intérêt plus bas qui existent maintenant. De plus, des variables peuvent avoir changé dans votre vie, vous permettant de gérer un prêt hypothécaire de 15 ans (économiser massivement sur les paiements d’intérêts), même si cela signifie renoncer aux mensualités moins élevées de votre prêt hypothécaire de 30 ans. Avec un refinancement à taux et à terme, vous pouvez baisser votre taux, vous ajuster à un versement sur 15 ans, ou les deux. Rien d’autre ne change, juste le taux et la durée.
Le refinancement du cash-out a un objectif différent. Il vous permet d’utiliser votre maison comme garantie pour un nouveau prêt ainsi que des liquidités, créant une nouvelle hypothèque pour un montant plus élevé que ce qui est actuellement dû. Vous recevez la différence entre les deux prêts en espèces libres d’impôt (le gouvernement ne compte pas l’argent comme un revenu – il s’agit plutôt d’un hybride prêt hypothécaire-prêt personnel). Cela est possible parce que vous ne devez à l’institution prêteuse que ce qui reste sur le montant initial de l’hypothèque. Tout montant de prêt superflu de l’hypothèque refinancée et encaissée vous est versé en espèces à la clôture, qui est généralement de 45 à 60 jours à compter de la date de votre demande.
Par rapport aux prêts à taux et à terme, les prêts avec retrait s’accompagnent généralement de ratio prêt / valeur relatif plus faible peuvent atténuer certaines préoccupations et vous aider à obtenir une offre plus favorable.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire peuvent être d’autres alternatives au retrait ou à l’absence de refinancement hypothécaire.
Exemple de refinancement avec retrait
Disons que vous avez contracté une hypothèque de 200 000 $ pour acheter une propriété d’une valeur de 300 000 $ et qu’après de nombreuses années, vous devez encore 100 000 $. En supposant que la valeur de la propriété n’a pas chuté en dessous de 300 000 $, vous avez également accumulé au moins 200 000 $ en valeur nette du logement. Si les taux ont baissé et que vous cherchez à refinancer, vous pourriez potentiellement obtenir une approbation pour 100% ou plus de la valeur de votre maison, selon la souscription.
Beaucoup de gens ne voudraient pas nécessairement assumer le fardeau futur d’un autre prêt de 200 000 $, mais avoir des capitaux propres peut aider le montant que vous pouvez recevoir en espèces. En règle générale, les banques sont disposées à prêter environ 75% de la valeur d’une maison. Pour une maison de 300 000 $, ce serait environ 225 000 $. Vous avez besoin de 100 000 $ pour rembourser le capital restant. Cela vous laisse une bonne chance d’obtenir 125 000 $ en espèces.
Si vous décidez de n’obtenir que 50 000 $ en espèces, vous refinanceriez avec un prêt hypothécaire de 150 000 $ qui a un taux inférieur et de nouvelles conditions. La nouvelle hypothèque comprendrait le solde de 100 000 $ du prêt initial plus les 50 000 $ souhaités qui pourraient être contractés en espèces.
En d’autres termes, vous pouvez assumer une nouvelle hypothèque de 150 000 $, obtenir 50 000 $ en espèces et commencer un nouveau calendrier de versements mensuels pour le montant total. C’est l’avantage des contre nantissement des prêts. L’inconvénient est que le nouveau privilège sur votre maison s’applique à la fois aux 100 000 $ et aux 50 000 $, puisqu’ils sont tous combinés en un seul prêt.
Refinancement avec retrait par rapport au prêt sur valeur domiciliaire
privilèges sur votre propriété, ce qui se traduit par deux créanciers distincts, chacun avec une réclamation possible sur votre maison.
Les frais de clôture d’un prêt sur valeur domiciliaire sont généralement inférieurs à ceux d’un refinancement en espèces. Si vous avez besoin d’une somme importante dans un but précis, le crédit sur valeur domiciliaire peut être avantageux. Cependant, si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas avec un refinancement en espèces – et que vous prévoyez de rester chez vous à long terme – le refinancement est probablement plus logique. Dans les deux cas, assurez-vous de votre capacité à rembourser car, sinon, vous pourriez finir par perdre votre maison.