Mon IRA ou Roth IRA FDIC est-il assuré?
Lorsque des crises comme la pandémie de COVID-19 frappent et que le marché boursier plonge, les gens ont peur de leur argent et de la façon de le protéger. Si vous avez un compte de retraite, comme un IRA traditionnel ou un Roth IRA, vous pensez peut-être, est-il protégé par une assurance FDIC?
Pour sauvegarder, la Federal Deposit Insurance Corporation, ou FDIC, est une agence gérée par le gouvernement qui offre une protection contre les pertes en cas de faillite d’une banque ou d’une association d’épargne et de prêt. Créée en 1933, la mission initiale de la FDIC était d’offrir la tranquillité d’esprit aux clients bancaires après le désastre financier et le krach boursier survenu en 1929.
Bien que la couverture elle-même ait changé au fil du temps, la FDIC est restée fidèle à son objectif initial consistant à empêcher les clients bancaires de perdre de l’argent sur des comptes de dépôt, jusqu’à 250 000 $ par compte dans la plupart des cas aujourd’hui.À partir de 2020, la FDIC couvre les dépôts des clients détenus dans des banques ou des associations d’épargne et de crédit assurées par la FDIC, y compris les actifs détenus en épargne, chèques, marché monétaire, certificats de dépôt etcomptes IRA.
La FDIC a assuré aux consommateurs que pendant la crise des coronavirus, les banques assurées par la FDIC sont l’endroit le plus sûr pour garder leur argent.
Jusqu’ici tout va bien. Mais pour répondre à la question initiale: tous les comptes IRA et Roth IRA ne sont pas traités de la même manière sous la protection de la FDIC. Voici pourquoi.
Points clés à retenir
- L’assurance FDIC couvre les dépôts des clients détenus dans des banques ou des associations d’épargne et de crédit assurées par la FDIC, y compris les actifs détenus dans des comptes IRA.
- Les comptes de dépôt tels que les comptes chèques et d’épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt peuvent tous être détenus dans des IRA traditionnels et des Roth IRA et sont éligibles à l’assurance FDIC.
- La limite de l’assurance FDIC est de 250 000 $ par déposant, par institution, il est donc important de savoir combien d’argent vous avez dans différents comptes au sein d’une même institution pour être sûr que vos fonds sont entièrement couverts.
Types d’IRA couverts
Un IRA, qu’il soit Roth ou traditionnel, est un compte de retraite détenu individuellement qui comporte des avantages fiscaux spécifiques et des restrictions de contribution et de distribution. Les IRA ont été créés dans le but d’aider les individus à accumuler des économies à utiliser pendant leurs années de retraite.
Alors qu’un IRA traditionnel et un Roth IRA conviennent à différentes personnes en fonction de leurs horizons temporels, de leurs tranches d’imposition et d’autres considérations, les deux types d’IRA suivent les mêmes directives en ce qui concerne ce qui peut être détenu en leur sein. Les comptes de dépôt, ou ceux offerts par une banque ou une association d’épargne et de prêt, sont tous disponibles pour être détenus dans un IRA traditionnel ou Roth. Ces comptes de dépôt comprennent les comptes de chèques et d’épargne, les comptes de dépôt du marché monétaire et les certificats de dépôt, qui sont tous couverts par la FDIC.
Comptes non couverts
Alors que la FDIC fournit une couverture aux comptes de dépôt détenus dans un IRA traditionnel ou Roth dans une institution financière assurée par la FDIC, tous les comptes de l’IRA n’entrent pas dans cette catégorie. Épargner pour la retraite peut être une tâche ardue, et les limites de contribution annuelle de l’IRA peuvent en faire un défi encore plus grand.
Pour lutter contre cela, les titulaires de compte IRA sont autorisés à investir dans des titres dans le but d’obtenir un taux de rendement plus élevé que ce que peuvent offrir les produits bancaires conservateurs. Les investissements détenus dans un IRA traditionnel ou Roth peuvent inclure des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF) , des actions individuelles, des obligations, des rentes ou des fonds du marché monétaire.
Parce que chacun de ces investissements est basé sur la performance du marché, la personne qui détient ces titres non bancaires dans un compte IRA supporte tous les risques si les titres perdent de la valeur au fil du temps. La FDIC n’assure pas de tels investissements détenus dans un IRA traditionnel ou Roth, même si le compte a été établi et les transactions ont été placées par l’intermédiaire d’une institution assurée par la FDIC.
Limites de couverture de la FDIC
La FDIC a augmenté le montant de la couverture des comptes de dépôt pour les clients bancaires à la suite de la Grande Récession qui a commencé en 2007. Pour un compte individuel, la FDIC offre une protection d’assurance jusqu’à 250 000 $, par déposant, par banque assurée par la FDIC, par propriété Catégorie. La FDIC détaille ces catégories de propriété ici.
Il est possible d’avoir plus de 250 000 $ de couverture d’assurance-dépôts dans une banque assurée par la FDIC, car différentes catégories de propriété (comme les comptes de retraite uniques, conjoints et certains) sont assurées séparément.
Si, par exemple, un client bancaire a un certificat de dépôt auprès d’une banque d’une valeur de 125000 $ et un compte de dépôt du marché monétaire d’une valeur de 215000 $ dans la même institution, et les deux sont au même nom, les soldes de son compte sont additionnés et couverts collectivement par la FDIC – jusqu’à 250 000 $ (même s’ils totalisent 340 000 $). Ainsi, dans ce scénario, 90 000 $ de son argent sont découverts en cas de faillite bancaire. Les mêmes limites sont appliquées pour les comptes chèques et d’épargne détenus dans les institutions financières assurées par la FDIC.
La FDIC offre également une protection d’assurance jusqu’à 250 000 $ pour les comptes traditionnels ou Roth IRA. Encore une fois, tous vos IRA sont combinés à des fins d’assurance. Si le même client bancaire, par exemple, a un certificat de dépôt détenu dans un IRA traditionnel d’une valeur de 200000 $ et un Roth IRA détenu dans un compte d’épargne d’une valeur de 100000 $ dans la même institution, les comptes seraient collectivement assurés pour 250 000 $; 50 000 $ restent exposés.
Cependant, les comptes de dépôt IRA et les comptes de dépôt non IRA appartiennent à des classifications différentes, ce qui signifie qu’ils sont assurés séparément, même s’ils sont détenus dans la même institution financière par le même propriétaire. Cela signifie que si les comptes de nos clients se composaient d’un IRA (détenant un CD) d’une valeur de 200 000 $ et d’un compte d’épargne ordinaire d’une valeur de 100 000 $, ils seraient tous deux assurés jusqu’à 250 000 $, ce qui signifie que si la banque échouait, il serait remboursé de la totalité de ses 300 000 $.
La ligne de fond
La FDIC est un facteur important de protection des clients bancaires, mais elle ne couvre pas tous les actifs de la même manière. Pour les propriétaires d’IRA, il est important de comprendre quels types de comptes sont couverts et dans quelle mesure.