Échec de la banque
Qu’est-ce que la faillite bancaire?
Une faillite bancaire est la fermeture d’une banque insolvable par un régulateur fédéral ou étatique. Le contrôleur de la monnaie a le pouvoir de fermer les banques nationales; les commissaires bancaires des États respectifs ferment les banques à charte d’État. Les banques ferment lorsqu’elles sont incapables de s’acquitter de leurs obligations envers les déposants et autres. Lorsqu’une banque fait faillite, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) couvre la partie assurée du solde d’un déposant, y compris les comptes du marché monétaire.
Comprendre les défaillances bancaires
Une banque fait faillite lorsqu’elle ne peut pas s’acquitter de ses obligations financières envers les créanciers et les déposants. Cela peut se produire parce que la banque en question est devenue insolvable ou parce qu’elle n’a plus suffisamment de liquidités pour remplir ses obligations de paiement.
Points clés à retenir
- Lorsqu’une banque fait faillite, en supposant que la FDIC assure ses dépôts et trouve une banque pour la reprendre, ses clients pourront probablement continuer à utiliser leurs comptes, leurs cartes de débit et leurs outils bancaires en ligne.
- Les faillites bancaires sont souvent difficiles à prévoir et la FDIC n’annonce pas quand une banque est sur le point d’être vendue ou va faire faillite.
- Cela peut prendre des mois ou des années pour récupérer les dépôts non assurés d’une banque en faillite.
La cause la plus fréquente de faillite bancaire survient lorsque la valeur des actifs de la banque tombe en dessous de la valeur de marché des passifs de la banque, qui sont les obligations de la banque envers les créanciers et les déposants. Cela peut arriver parce que la banque perd trop sur ses investissements. Il n’est pas toujours possible de prédire quand une banque fera faillite.
Que se passe-t-il lorsqu’une banque fait faillite?
Lorsqu’une banque fait faillite, elle peut essayer d’emprunter de l’argent à d’autres banques solvables pour payer ses déposants. Si la banque défaillante ne peut pas payer ses déposants, une panique bancaire peut s’ensuivre dans laquelle les déposants courent sur la banque pour tenter de récupérer leur argent. Cela peut aggraver la situation de la banque défaillante, en réduisant ses liquidités à mesure que les déposants retirent des espèces de la banque. Depuis la création de la FDIC, le gouvernement fédéral a assuré les dépôts bancaires jusqu’à 250000 $ aux États-Unis.
Lorsqu’une banque fait faillite, la FDIC prend les rênes et vendra la banque défaillante à une banque plus solvable ou reprendra les opérations de la banque elle-même. Idéalement, les déposants qui ont de l’argent dans la banque en faillite ne verront aucun changement dans leur expérience d’utilisation de la banque; ils auront toujours accès à leur argent et devraient pouvoir utiliser leurs cartes de débit et leurs chèques comme d’habitude. Dans le cas où une banque défaillante est vendue à une autre banque, les titulaires de compte deviennent automatiquement des clients de cette banque et peuvent recevoir de nouveaux chèques et cartes de débit.
Lorsque cela était nécessaire, la FDIC a repris les banques en faillite aux États-Unis afin de garantir que les déposants maintiennent l’accès à leurs fonds et d’éviter une panique bancaire.
Exemples de faillites bancaires
Pendant la crise financière de 2007-2008, la plus grande faillite bancaire de l’histoire des États-Unis s’est produite lorsque Washington Mutual, avec 307 milliards de dollars d’actifs, a fermé ses portes. Une autre grande faillite bancaire s’était produite quelques mois plus tôt lors de la saisie d’IndyMac. La deuxième plus grande fermeture de tous les temps a été l’échec de 40 milliards de dollars de l’Illinois continental en 1984. La FDIC maintient une liste à jour des banques en faillite sur son site Web.
Considérations particulières
La FDIC a été créée en 1933 par la loi bancaire (souvent appelée loi Glass-Steagall). Dans les années qui ont précédé immédiatement, qui ont marqué le début de la Grande Dépression, un tiers des banques américaines avaient fait faillite. Au cours des années 1920, avant le krach du mardi noir de 1929, une moyenne d’environ 70 banques avaient fait faillite chaque année dans tout le pays. Au cours des 10 premiers mois de la Grande Dépression, 744 banques ont fait faillite et, rien qu’en 1933, environ 4 000 banques américaines ont fait faillite. Au moment de la création de la FDIC, les déposants américains avaient perdu 140 milliards de dollars en raison de faillites bancaires, et sans assurance-dépôts fédérale protégeant ces dépôts, les clients des banques n’avaient aucun moyen de récupérer leur argent.