Accord d’abstention hypothécaire
Table des matières
Développer
- Accords d’abstention hypothécaire
- Fonctionnement d’un accord d’abstention hypothécaire
- Abstention ou modifications de prêt
- Considérations particulières
Qu’est-ce qu’une convention d’abstention hypothécaire?
Un accord d’ abstention hypothécaire est un accord conclu entre un souffrance. Dans cet accord, un prêteur accepte de ne pas exercer son droit légal de forclusion sur une hypothèque, et l’emprunteur accepte un plan hypothécaire qui, sur une certaine période de temps, ramènera l’emprunteur à jour sur ses paiements.
L’épidémie de coronavirus a déclenché une aide à la tolérance de Fannie Mae et Freddie Mac. Entre ces deux institutions, ils garantissent plus des deux tiers de tous les prêts hypothécaires et 95% des titres adossés à des hypothèques.
Points clés à retenir
- Un accord d’abstention hypothécaire est un plan établi entre un prêteur et un emprunteur qui a du mal à effectuer des paiements hypothécaires qui tente de permettre à l’emprunteur de remplir son obligation hypothécaire et d’éviter la forclusion.
- L’accord réduit généralement ou suspend entièrement les paiements hypothécaires pour une période de temps déterminée au cours de laquelle le prêteur s’engage à ne pas saisir la propriété.
- Il est destiné aux emprunteurs ayant des problèmes financiers temporaires et n’est pas considéré comme une solution à long terme.
- Dans certains cas, un prêteur peut accepter de prolonger un accord d’abstention hypothécaire au-delà de sa date de fin initiale.
Fonctionnement d’un accord d’abstention hypothécaire
Un accord d’abstention hypothécaire est conclu forclusion pendant la période d’abstention.
L’emprunteur doit reprendre le paiement intégral à la fin de la période, plus payer un montant supplémentaire pour se tenir au courant des paiements manqués, y compris le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance. Les termes de l’accord varieront selon les prêteurs et les situations.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Un accord d’abstention hypothécaire n’est pas une solution à long terme pour les emprunteurs en souffrance. Il est plutôt conçu pour les emprunteurs qui ont des problèmes financiers temporaires causés par des problèmes imprévus, tels que le chômage temporaire ou des problèmes de santé. Les emprunteurs qui ont des problèmes financiers plus fondamentaux – comme avoir choisi un prêt hypothécaire à taux ajustable sur lequel le taux d’intérêt a été ramené à un niveau qui rend les mensualités inabordables – doivent généralement chercher d’autres remèdes.
Un accord d’abstention peut permettre à un emprunteur d’éviter la forclusion jusqu’à ce que sa situation financière s’améliore. Dans certains cas, le prêteur peut être en mesure de prolonger la période d’abstention si les difficultés de l’emprunteur ne sont pas résolues à la date de fin initialement convenue.
Une modification de prêt est censée être une solution permanente aux paiements hypothécaires mensuels inabordables par la renégociation des conditions du prêt hypothécaire plutôt que par la suspension ou la réduction temporaire des paiements.
Accords d’abstention hypothécaire et modifications de prêt
Alors qu’un accord d’abstention hypothécaire offre un allégement à court terme pour les emprunteurs, un accord de modification de prêt est une solution permanente aux paiements mensuels inabordables. Avec une modification de prêt, le prêteur peut travailler avec l’emprunteur pour faire certaines choses – comme réduire le taux d’intérêt, passer d’un taux d’intérêt variable à un taux d’intérêt fixe ou prolonger la durée du prêt – afin de réduire les mensualités de l’emprunteur.
Afin d’être admissible à une modification de prêt, les emprunteurs doivent démontrer qu’ils ne peuvent pas effectuer les paiements hypothécaires actuels en raison de difficultés financières, démontrer qu’ils peuvent se permettre le nouveau montant de paiement en complétant une période d’essai et fournir tous les documents requis au prêteur. La documentation requise par le prêteur varie selon le prêteur, mais elle peut inclure un état financier, une preuve de revenu, des déclarations de revenus, des relevés bancaires et une déclaration de difficultés.
Fannie Mae et Freddie Mac ont institué un certain nombre de mesures d’urgence conçues pour aider les propriétaires à faire face aux répercussions économiques de la pandémie mondiale de COVID-19.
Considérations particulières
Dispositions spéciales pour l’impact économique du COVID-19
Fannie et Freddie ont publié des ensembles de lignes directrices essentiellement identiques pour les emprunteurs et les prêteurs sur les hypothèques unifamiliales:1
- Les propriétaires «affectés par cette urgence», selon les mots de Fannie Mae, «peuvent demander une aide hypothécaire en communiquant avec leur agent hypothécaire».
- Une abstention d’hypothèque sera prévue pour réduire ou suspendre les paiements jusqu’à 12 mois.
- Les ventes par forclusion et les expulsions sont suspendues jusqu’au 31 mars 2021 au moins, comme indiqué par un décret signé par le président Biden le premier jour de son mandat.
- Les prêteurs doivent suspendre les rapports aux bureaux de crédit des paiements en souffrance pour les emprunteurs dans le cadre d’un plan d’abstention.
- Il n’y aura pas de pénalités ou de frais de retard pour les propriétaires dans un plan d’abstention.
- Après l’abstention, le prêteur est mandaté pour «travailler avec l’emprunteur sur un plan permanent pour aider à maintenir ou réduire les montants des paiements mensuels si nécessaire, y compris une modification de prêt», déclare Fannie Mae. Freddie Mac «propose des options de modification de prêt pour alléger les paiements hypothécaires ou maintenir ces paiements inchangés après la période d’abstention».
- À compter du 1er juillet 2020, Freddie Mac «propose une solution de report de paiement dans laquelle vos paiements différés seront dus à la fin du prêt». Fannie Mae promet que « suite à votre indulgence, vous n’êtespas obligé de rembourser les paiements manqués en une seule fois, mais vous avez cette option. »