6 conseils pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire
Table des matières
Développer
- 1. Obtenez un cosignataire
- 2. Attendez
- 3. Améliorez votre pointage de crédit
- 4. Définissez votre vue sur une propriété moins chère
- 5. Demandez au prêteur une exception
- 6. Pensez aux autres prêteurs et aux prêts FHA
- La ligne de fond
Obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire peut être difficile, surtout si vous avez déjà été refusé.
Accédez à n’importe quel site Web de prêt hypothécaire et vous verrez des images de familles souriantes et de belles maisons accompagnées d’un texte qui donne l’impression que les prêteurs attendent juste de vous aider à trouver le prêt qui vous convient quelle que soit votre situation.
En réalité, prêter des sommes aussi importantes est une activité risquée pour les banques. En d’autres termes, les banques ne vous prêteront pas des centaines de milliers de dollars à moins d’être convaincues que vous pouvez les rembourser et à temps.
Si votre rêve de posséder une maison a été déçu par les agents de crédit qui ont refusé votre demande, vous pouvez prendre les mesures suivantes pour vous aider à reprendre le chemin de l’accession à la propriété.
Points clés à retenir
- Acquérir un prêt hypothécaire peut être difficile car prêter de l’argent est une activité risquée pour les banques. Ils veulent s’assurer qu’ils seront remboursés.
- Si un prêt hypothécaire vous a déjà été refusé, il peut être encore plus difficile d’en obtenir un.
- Les étapes pour vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire comprennent l’obtention d’un cosignataire, l’attente de l’amélioration de l’économie, l’amélioration de votre pointage de crédit, la recherche de propriétés moins chères, la demande d’une exception au prêteur et la prise en compte d’autres prêteurs et des prêts FHA.
1. Obtenez un cosignataire
Si vos revenus ne sont pas suffisamment élevés pour bénéficier du prêt que vous demandez, un cosignataire peut vous aider. Un cosignataire vous aide car son revenu sera inclus dans les calculs d’abordabilité. Même si la personne ne vit pas avec vous et ne fait que vous aider à effectuer les paiements mensuels, le revenu d’un cosignataire sera pris en compte par la banque. Bien sûr, le facteur clé est de s’assurer que votre cosignataire a de bons antécédents professionnels, un revenu stable et de bons antécédents de crédit.
Dans certains cas, un cosignataire peut également être en mesure de compenser votre crédit moins que parfait. Dans l’ensemble, le cosignataire garantit au prêteur que vos versements hypothécaires seront payés.
Il est important que vous et le cosignataire compreniez les obligations financières et juridiques liées à la cosignataire d’un prêt hypothécaire. En cas de défaut de paiement de votre prêt hypothécaire, le prêteur peut poursuivre votre cosignataire pour le montant total de la dette. De plus, si les paiements sont en retard ou si vous faites défaut, votre pointage de crédit et celui de votre cosignataire en souffriront. Une cote de crédit est une représentation numérique des antécédents de crédit d’un emprunteur, de sa solvabilité et de sa capacité à rembourser une dette.
Bien sûr, vous ne devriez pas utiliser un cosignataire pour obtenir l’approbation si vous ne gagnez pas suffisamment de revenus pour payer l’hypothèque à temps. Cependant, si votre revenu est stable et que vous avez de solides antécédents professionnels, mais que vous ne gagnez toujours pas assez pour un prêt hypothécaire, un cosignataire peut vous aider.
2. Attendez
Parfois, les conditions de l’ économie, du marché du logement ou du secteur des prêts rendent les prêteurs avares lorsqu’ils approuvent des prêts. Si vous demandiez un prêt hypothécaire en 2006, les banques offraient des prêts de vérification sans revenu. Cependant, ces jours sont révolus depuis longtemps. Aujourd’hui, les banques sont contrôlées par les régulateurs et la Federal Reserve Bank pour s’assurer qu’elles ne prennent pas plus de risques qu’elles ne peuvent en supporter. Si l’économie ne soutient pas un marché du logement robuste où les banques prêtent activement, il vaut peut-être mieux attendre que le marché s’améliore.
Pendant que vous attendez, les prix des maisons ou les taux d’intérêt pourraient baisser. L’un ou l’autre de ces changements pourrait également améliorer votre admissibilité à un prêt hypothécaire. Sur un prêt de 290 000 $, par exemple, une baisse de taux de 7% à 6,5% diminuera votre mensualité d’environ 100 $. Cela peut être le léger coup de pouce dont vous avez besoin pour payer les mensualités et être admissible au prêt.
3. Améliorez votre pointage de crédit
Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit, réduire votre dette et augmenter vos économies. Bien sûr, vous devez d’abord obtenir votre pointage de crédit et obtenir une copie de votre rapport de crédit. Le Consumer Financial Protection Bureau, qui est une agence gouvernementale, a des informations utiles sur son site Web pour obtenir un rapport de crédit gratuit. Le rapport répertorie vos antécédents de crédit, vos prêts ouverts et vos comptes de carte de crédit, ainsi que vos antécédents en matière de paiements en temps opportun. Une fois que vous aurez le rapport, vous pourrez obtenir votre pointage de crédit auprès de l’une des trois agences de crédit.
Les particuliers ont droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacune des trois agences de notation de crédit.
Construisez votre historique de crédit
Si vous n’avez pas beaucoup d’antécédents de crédit, cela peut nuire à vos chances d’obtenir une approbation hypothécaire. Pensez à ouvrir une carte de crédit sécurisée avec une petite limite de crédit. Les cartes sécurisées exigent que vous ayez un montant d’argent enregistré auprès de la société de carte de crédit qui correspond au crédit disponible de la carte. Une carte sécurisée élimine le risque de la société de carte de crédit, ce qui améliore vos chances d’être approuvée. En outre, une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen de construire votre historique de crédit et de montrer aux banques que vous pouvez emprunter à une carte et rembourser le solde chaque mois. Cependant, si vous avez trop de cartes ouvertes, en ouvrir une autre peut nuire à votre pointage de crédit.
Gérez vos cartes de crédit
Effectuer des paiements à temps est essentiel pour augmenter votre score. Également, rembourser une partie de vos dettes afin que les soldes de votre carte ne soient pas proches de la limite de crédit de la carte; appelé utilisation du crédit. L’utilisation du crédit est un ratio reflétant le pourcentage du crédit disponible d’un emprunteur qui est utilisé. Si une carte a une limite de 5 000 $ et un solde dû de 2 500 $, le taux d’utilisation du crédit est de 50%. Par contre, si la carte avait un solde de 4 000 $, le ratio est de 80% ou (4 000 $ (solde dû) / 5 000 $ (limite)). En d’autres termes, 80% du crédit disponible de la carte a été épuisé. Idéalement, plus le pourcentage est bas, mieux c’est, mais de nombreuses banques aiment voir un taux d’utilisation d’au moins 50% ou moins.
Si les banques voient que vous êtes sur le point de maximiser vos cartes, elles vous considéreront comme un risque de crédit. Par exemple, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements en temps opportun ou réduire une carte de crédit avec un solde de 3 000 $ au fil du temps, il est peu probable que les banques croient que vous pouvez rembourser un prêt hypothécaire de 200 000 $.
Calculez votre ratio d’endettement
Les banques aiment analyser la dette mensuelle totale de votre ménage par rapport à votre revenu mensuel; appelé le ratio de la dette au revenu. Tout d’abord, faites le total de votre revenu mensuel brut (avant que les impôts ne soient prélevés). Ensuite, additionnez vos paiements mensuels de la dette, qui comprennent un prêt automobile, des cartes de crédit, des cartes de crédit et des prêts étudiants. Vous diviserez vos factures mensuelles totales par votre revenu mensuel brut.
Si, par exemple, vos remboursements de dette totalisent 2000 $ par mois et votre revenu brut est de 5000 $ par mois, votre ratio dette-revenu est de 40% ou ((2000 $ de dettes / 5000 $ de revenu) x 100 pour en faire un pourcentage ).
Idéalement, les banques aiment voir un ratio dette / revenu de 40%. Par conséquent, il est préférable de calculer votre ratio et, si nécessaire, d’ajuster vos dépenses, de rembourser vos dettes ou d’augmenter vos revenus pour faire baisser votre ratio.
4. Définissez votre vue sur une propriété moins chère
Si vous ne pouvez pas prétendre au montant de l’hypothèque que vous souhaitez et que vous n’êtes pas disposé à attendre, vous pouvez opter pour un condo ou une maison en rangée au lieu d’une maison, ce qui pourrait être moins coûteux. De plus, opter pour une maison plus petite avec moins de chambres, de salles de bains ou moins de pieds carrés, ainsi que pour un quartier plus éloigné, peut vous offrir des options plus abordables. Si nécessaire, vous pouvez même déménager dans une autre partie du pays où le coût de l’accession à la propriété est moins élevé. Lorsque votre situation financière s’améliore au fil du temps, vous pourrez peut-être échanger contre votre propriété, votre quartier ou votre ville idéale.
5. Demandez au prêteur une exception
Croyez-le ou non, il est possible de demander au prêteur d’envoyer votre dossier à quelqu’un d’autre au sein de l’entreprise pour un second avis sur une demande de prêt rejetée. En demandant une exception, vous aurez besoin d’une très bonne raison, et vous devrez écrire une lettre soigneusement rédigée pour défendre votre cas.
Si vous avez un événement ponctuel, tel qu’un compte débité, ayant une incidence sur votre crédit, expliquez pourquoi l’incident était un événement ponctuel et qu’il ne se reproduira plus jamais. Un événement ponctuel peut être dû à des frais médicaux imprévus, à une catastrophe naturelle, à un divorce ou à un décès dans la famille. Le défaut sur votre dossier devra en fait avoir été un événement ponctuel. En outre, vous devrez être en mesure de sauvegarder votre histoire avec un historique de crédit par ailleurs solide.
6. Pensez aux autres prêteurs et aux prêts FHA
Les banques n’ont pas toutes les mêmes exigences de crédit pour une hypothèque. Une grande banque qui ne garantit pas de nombreux prêts hypothécaires fonctionnera probablement différemment d’une société de prêts hypothécaires spécialisée dans les prêts immobiliers. Les banques locales et les banques communautaires sont également une excellente option. L’essentiel est de poser beaucoup de questions sur leurs exigences, et à partir de là, vous pouvez déterminer quelle institution financière vous convient. N’oubliez pas que les banques ne peuvent pas vous décourager de postuler (c’est illégal pour elles de le faire).
En d’autres termes, parfois un prêteur peut dire non tandis qu’un autre peut dire oui. Cependant, si chaque prêteur vous rejette pour la même raison, vous saurez que ce n’est pas le prêteur et vous devrez corriger le problème.
Certaines banques ont des programmes pour les emprunteurs à revenu faible à modéré, et elles pourraient faire partie du programme de prêt FHA. Un prêt FHA est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration (FHA), ce qui signifie que la FHA réduit le risque pour les banques d’émettre des prêts hypothécaires. Vous devrez trouver une banque locale qui est un prêteur approuvé par la FHA. L’avantage des prêts FHA est qu’ils nécessitent des acomptes et des cotes de crédit moins élevés que la plupart des prêts hypothécaires traditionnels.
La ligne de fond
Si vous avez été refusé pour un prêt hypothécaire, assurez-vous de demander au prêteur comment vous pouvez faire de vous un candidat à un prêt plus attrayant. Avec du temps, de la patience, du travail acharné et un peu de chance, vous devriez être en mesure de renverser la situation et de devenir propriétaire d’une propriété résidentielle.