Ratio prêt / valeur maximal

Qu’est-ce qu’un ratio prêt / valeur maximal?

Un ratio prêt / valeur maximal est le plus grand ratio admissible entre la taille d’un prêt et la valeur monétaire de la propriété. Plus le ratio prêt / valeur est élevé, plus la part du prix d’achat d’une maison est financée. Étant donné que la maison est la garantie du prêt, le ratio prêt / valeur est une mesure du risque utilisée par les prêteurs. On considère que différents programmes de prêt présentent des facteurs de risque différents et, par conséquent, ont des ratios maximum prêt / valeur différents.

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Comprendre un ratio prêt / valeur maximal

Un ratio prêt / valeur maximal sera différent pour chaque type d’entreprise et chaque type d’actif. Lors de la détermination d’un ratio prêt / valeur maximal, un prêteur veut s’assurer qu’il peut récupérer les pertes en cas de défaillance de l’emprunteur et il doit vendre l’actif pour couvrir la partie impayée du prêt. Plus le ratio prêt / valeur maximal est bas, moins le prêteur prend de risques, car il met moins d’argent. Les ratios maximum prêt / valeur sont souvent utilisés dans les prêts immobiliers et les prêts automobiles.

Certains programmes de prêt au logement permettent un ratio prêt / valeur maximal élevé et sont spécialement conçus pour les acheteurs d’une maison à revenu faible à modéré et pour la première fois. Beaucoup de ces programmes sont parrainés par les gouvernements des États et locaux, la Federal Housing Administration (FHA) et la Veterans Administration. Il est sage pour un emprunteur d’étudier ces options avant de choisir le programme de prêt à valeur élevée d’un prêteur.

La combinaison d’un prêt hypothécaire et d’une mise de fonds est utilisée pour acheter une maison pour la plupart des acheteurs. La propriété sert de garantie pour le prêt et donc, dans le cas où l’acheteur ne peut plus effectuer les paiements du prêt, le prêteur prend possession de la propriété. Le prêteur peut alors vendre la propriété et utiliser le produit pour se rembourser le montant de l’argent emprunté. Dans le processus d’approbation du prêt, le prêteur place un montant maximal autorisé sur le prêt par rapport à la valeur de la propriété, car si le prêt représente une trop grande partie de la valeur de la propriété, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer la totalité de la valeur en cas de un emprunteur par défaut.

Déterminer un bon ratio prêt / valeur maximal

Le calcul d’un ratio prêt / valeur est simple. Vous divisez le montant du prêt par le prix d’achat de l’actif. La détermination du ratio prêt / valeur maximal est un exercice que les prêteurs décident en fonction d’un certain nombre de facteurs, tels que le profil de crédit de l’emprunteur et la capacité de vendre l’actif pour récupérer le montant du prêt en cas de défaut.

Chaque actif aura un ratio prêt / valeur maximal différent. Pour les maisons aux États-Unis, il est courant pour un acheteur de maison de verser un acompte de 20%, ce qui signifie qu’il devra emprunter 80%. Par exemple, si une maison coûte 200 000 $ et que l’acheteur peut verser une mise de fonds de 20%, il met 40 000 $ de son propre argent et le reste, 160000 $, est emprunté par l’intermédiaire d’un prêteur sous forme d’ hypothèque. Dans ce cas, le ratio prêt / valeur est de 0,80 (160 000/200 000) ou 80%. Ceci est généralement considéré comme le ratio prêt / valeur maximal d’une hypothèque. Moins la banque a besoin de prêter, cela signifie que si l’emprunteur fait défaut, il y a plus de chances qu’il soit en mesure de vendre l’actif à un prix qui couvrira le prêt.

Si vous demandez un montant de prêt plus élevé pour un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour protéger le prêteur, ce qui représente un coût supplémentaire. Ou vous pouvez avoir un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt, ce qui augmente également le coût. Si un prêt hypothécaire est obtenu par le biais de la Federal Housing Administration (FHA), le ratio prêt / valeur maximal est généralement de 97%.