18 avril 2021 7:45

Option de vie

Qu’est-ce qu’une option vie?

L’option vie est un exemple de système de paiement pour un contrat de rente. Il garantit des versements périodiques au rentier pour le reste de sa vie. Étant donné que cet échéancier est, par définition, inconnu, l’option vie comporte un certain risque financier tant pour le rentier que pour la compagnie d’assurance effectuant ces paiements.

Points clés à retenir

  • Les rentes sont des produits financiers qui permettent aux investisseurs de profiter de la croissance de l’argent avec report d’impôt – que ce soit des paiements périodiques ou forfaitaires – et ensuite de rente le régime pendant la retraite.
  • L’appel des rentes est la certitude des versements, quelle que soit la structure de versement choisie par le rentier.
  • Une option vie est une méthode de paiement pour une rente qui garantit des paiements périodiques à vie.
  • L’option de vie conjointe continue de payer le conjoint si le rentier décède.

Comment fonctionne une option de vie

Une option viagère est l’un des nombreux calendriers de paiement disponibles pour le propriétaire d’un contrat de rente. Les rentes sont des produits d’assurance que les investisseurs achètent généralement pour fournir un flux de revenu après la retraite. L’investisseur contribue à la rente périodiquement ou sous forme de contribution forfaitaire, puis bénéficie d’ une croissance à imposition différée sur cet investissement. L’intérêt des rentes réside dans la certitude des versements, quel que soit le type de structure de versement choisi par le rentier.

Parmi ces plans de paiement, l’option vie est unique en ce que la durée de la période de paiement est inconnue. L’investisseur recevra des paiements jusqu’à sa mort. Contrairement à la période de paiement, le montant du paiement est connu. Cela signifie qu’un rentier qui choisit l’option vie pour les versements gagnera plus de son investissement s’il vit suffisamment longtemps pour que ses versements dépassent ses cotisations à la police.

D’autres options pour les paiements de rente ont tendance à mettre l’accent soit sur une période fixe, soit sur un montant total fixe de paiements. Un contrat à durée déterminée peut être utile pour un investisseur qui s’attend à ce que les paiements d’un autre produit de retraite interviennent à une date ultérieure et assure le paiement à un bénéficiaire si l’investisseur décède avant la fin de la période. D’un autre côté, un contrat à montant fixe peut être risqué s’il s’agit de la seule source de revenu de retraite et que la valeur de la rente est épuisée avant le décès de l’investisseur.



Enfin, un rentier peut choisir un paiement forfaitaire, mais ce montant sera généralement inférieur aux paiements de rente prévus et peut déclencher des obligations fiscales qui, autrement, ne seraient pas préoccupantes.

Option vie conjointe contre vie

Un plan de versement sur une vie commune permet aux paiements de rente de se poursuivre au-delà du décès du rentier et jusqu’à ce que son conjoint décède. Cela peut être un choix judicieux pour les couples dont l’un des conjoints n’a pas constitué une réserve de retraite suffisante.

Une variante du plan de versement conjoint est la rente viagère avec période certaine, en vertu de laquelle les paiements se poursuivent après le décès du rentier, mais à un montant inférieur en dollars et pendant une période limitée pour le conjoint ou le bénéficiaire.

Enfin, un système de remboursement échelonné garantit les versements jusqu’au décès du rentier, suivis d’un versement forfaitaire à un bénéficiaire des actifs restants. Dans tous ces cas, des paiements plus importants ont un coût. Les prestations de conjoint ou de bénéficiaire garanties exigeront des primes plus élevées.

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